Når du refinansierer et pantelån, tar du opp et nytt lån for å betale ned det eksisterende pantelånet til en lavere rente - et trekk som kan spare deg for tusenvis av dollar i løpet av lånets levetid. Boliglånsrentene er fremdeles lave etter historiske standarder (se diagrammet), noe som betyr at det kan være et godt tidspunkt å vurdere å refinansiere, spesielt hvis du tok opp ditt eksisterende pantelån når rentene var mye høyere.
Refinansiering kan også være verdt et nytt blikk hvis du for øyeblikket har et justerbart rentepant (ARM), der renten beveger seg opp og ned som svar på økonomiske forhold. Selv om disse lånene kan være attraktive med det første, fører de ofte til høyere renter på veien - og økt stress hvis du er bekymret for at rentene skal øke i fremtiden.
Tror refinansiering kan være et godt alternativ for deg? For å hjelpe med å starte forskningen din, så vi på data fra en amerikansk nyhetsrapport fra 2018 om de beste prioritetslånene til pantelån, så vel som fem andre "beste av" rangeringer i bransjen, og fant seks selskaper som dukket opp på minst tre av listene. Her er de, i alfabetisk rekkefølge.
Bank of America
Bank of America har eksistert i mer enn 200 år. Det betjener omtrent 47 millioner forbrukere og småbedrifter i alle 50 stater, pluss District of Columbia, Puerto Rico, De amerikanske jomfruøyene og 35 pluss tilleggsland.
Høydepunkter:
- rangert av amerikanske nyheter som topplåner for online applikasjoner15- og 30-års faste, justerbare, jumbo, utbetalings-, FHA- og VA-lånHARP (Home Affordable Refinance Program) lenderminimum FICO-kredittresultat: 620 maksimal gjeld-til-inntekt ratio: 55% egenkapital som kreves: 5% for de fleste lån eller opprinnelsesgebyr: ja, varierer (rabatter kan være tilgjengelige for foretrukne belønning bankkunder)
CitiMortgage
CitiMortgage er pantegrenen til morselskapet Citigroup, et verdensomspennende firma for investeringsbank og finansielle tjenester som ble grunnlagt for mer enn 200 år siden. Selskapet betjener millioner av kunder i hundrevis av land rundt om i verden og tilbyr 40-års fastrentefinansieringslån - en av få långivere som gjør det.
Høydepunkter:
- rangert av US News som topplåner for langsiktig lån for personlige lån, over telefon eller onlineHARP (Home Affordable Refinance Program) långiver10-, 15-, 30- og 40-årige faste, justerbare, jumbo, FHA og VA lån FICO kredittscore: 620 maksimal gjeld-til-inntekt ratio: 50% egenkapital: 10, 1% opprinnelsesgebyr: $ 100 søknadsgebyr og en $ 915- $ 1115 forpliktelsesgebyr (rabatter kan være tilgjengelige for bankkunder)
Garantert pris
Garantert rente ble etablert i 2000 og har i dag en arbeidsstyrke på mer enn 3000 faglån innen faglån som betjener kunder i hele USA. Selskapet har som mål å "forenkle prosessen og bringe de laveste prisene, åpenheten og et høyt servicenivå til boligkjøpere og de som ser å refinansiere. ”
Høydepunkter:
- rangert av US News som topplåner for 15-års fastrente av lån med rent digital pantelån med enkel online lånesøknadsprosess, real-time, online tilgang til renter og informasjon om låneprodukter15- og 30-års fast, justerbar, jumbo, FHA og VA utlånsminimum FICO kredittscore: 580 maksimal gjeldsgrad: 57% egenkapital: 2, 25% opprinnelsesgebyr: ja
Lenda
Som andre nyere långivere, tilbyr San Francisco-baserte Lenda en digital opplevelse som er ment å gi åpenhet og spare kunder penger. Kunder har 24-timers online tilgang til lånene sine og lånets fremgang via Lendas interaktive lånesystem. For tiden opererer Lenda i bare 12 delstater: Arizona, California, Colorado, Florida, Georgia, Illinois, Michigan, Oregon, Pennsylvania, Texas, Virginia og Washington.
Høydepunkter:
- ingen opprinnelsesgebyr eller meglerprovisjoner. Automatisert forslagsmotor finner måter å senke renten på, hvis mulig, 10-, 15-, 20-, 25- og 30-årige faste lån pluss refinansiering med utbetalingsminimum FICO-kredittscore: 620 maksimal gjeld-til-inntekt ratio: 50% egenkapital kreves: varierende opprinnelsesgebyr: nei
Quicken Loans
Quicken Loans startet som en forstyrrelse av boliglån i 1985 og er i dag en mainstream långiver. Tilbyr lån i alle 50 delstater, er Quicken Loans den største online pantelån og den nest største pantelån til detaljhandel. Selskapet er kjent for å ha konkurransedyktige renter og flere unike panteprodukter som ikke tilbys av konkurrenter - inkludert tilpassede lånevilkår som varer mellom 8 og 30 år.
Høydepunkter:
- Rangert av US News som topplåner for kundetilfredshetHARP (Home Affordable Refinance Program) utlåner15- og 30-årige faste, justerbare, jumbo-, FHA-, USDA- og VA-lån, minimum FICO-kredittresultat: 580; 620 for de fleste lån maksimal gjeld-til-inntekt ratio: 63% egenkapital som kreves: varierer etter låneprogram; så lavt som 0% opprinnelsesgebyr: ja, men frafalt for noen programmer
Rakettlån
Rocket Mortgage lanserte i 2015 som Quicken Loans 'online og mobilvennlige søknadsprosess for boliglån. Selv om det har sin egen hjemmeside, har Rocket Mortgage nesten de samme forsikringsstandardene som Quicken Loans. Den primære differensieringen er at Rocket Mortgage hele panteprosessen foregår online. Selv om du kan fullføre applikasjonen uten å snakke med en kundeservicerepresentant, har du alltid muligheten til det, hvis du vil.
Høydepunkter:
- rask, online søknadsprosess 15- og 30-årige faste, justerbare, jumbo, FHA, USDA og VA lån. DITT Lån kan du velge et pantelån mellom 8 og 30 år med minimum FICO-kredittresultat: 580; 620 for de fleste utlånsmaksimum gjeldsgrad: 45-60%, avhengig av nødvendig låneprograme: varierer etter låneprogram; så lavt som 0% opprinnelsesgebyr: ja, men frafalt for noen programmer
Når refinansiering kanskje ikke gir mening
Husk at refinansiering av pantelån ikke kan ha stor økonomisk mening for din situasjon. Her er fire omstendigheter som det kan være smart å unngå å refinansiere:
- Du har hatt det nåværende pantelånet lenge nok til at du allerede har betalt mesteparten av interessen (og du bygger egenkapital). Ditt eksisterende pantelån har en heftig forskuddsbetalingstraff. Hvis det er en, må du huske å ta det med i beregningene når du bestemmer deg for om refinansiering er fornuftig. Du planlegger å selge huset ditt i løpet av de neste årene. Avgiftene oppveier det du sparer. Hvis du ikke er sikker, kan du gjøre en break-even-beregning for å se hvor lenge du trenger å være i hjemmet for å dra nytte av en refinansiering. For å beregne, legg sammen alle gebyrene, finn ut hvor mye du vil spare hver måned med lavere betaling og del deretter de totale avgiftene med besparelsen. Resultatet er antall måneder som vil gå før du blir jevn og begynner å spare penger. Hvis du for eksempel har $ 4.000 i lånegebyr og du sparer $ 100 i måneden på betalingen din, vil du bryte jevn på 40 måneder ($ 4000 ÷ $ 100 = 40) - eller litt over tre år.
Bunnlinjen
Hvis du tenker på å refinansiere pantelånet ditt, lønner det seg selvfølgelig å gjøre din egen research og sammenligne de ulike selskapenes priser og programmer. Det er også viktig å ta hensyn til dine egne preferanser og behov - for eksempel hvordan du ønsker å søke om lånet. Hvis du er teknisk kunnskapsrik, kan du glede deg over (og til og med glede deg over) å gjøre med et av selskapene som tilbyr en helt digital opplevelse. Men hvis du foretrekker å snakke med noen ansikt til ansikt, kan det være lurt å finne et selskap som tilbyr personlig assistanse på et filialsted.
