Innholdsfortegnelse
- Skattefordeler
- Forstå alternativene dine
- Hvor du kan åpne din første IRA
- Ikke forsøm å handle rundt
- Bunnlinjen
Åpne en individuell pensjonskonto (IRA) er en viktig måte for deg å begynne å finansiere en komfortabel pensjonisttilværelse og for å forhindre at du får ut penger. Hvis du ikke har en pensjonsplan på 401 (k) på jobb, er en IRA viktig. Ikke mindre gunstig er skattefradragene for kvalifiserte innskudd til tradisjonelle IRAer eller den skattefrie inntekten du kan motta ved pensjon (fra Roth IRAs 5 år eller mer).
Viktige takeaways
- Individuelle pensjonskontoer (IRAs) er en enkel og nyttig måte å legge dollar før skatt på for pensjon.IRAer er allsidige, og pensjonssparere kan åpne en konto hos et hvilket som helst antall leverandører av finansielle tjenester, inkludert meglere, banker eller kredittforeninger. vi ser på noen faktorer som nybegynnere bør vurdere før de åpner sin første IRA.Hvis du ikke liker IRA-leverandøren du startet med, kan du alltid rulle kontoen din til en ny leverandør uten straff, noe som gjør disse kontoene bærbare.
Skattefordeler
Hvis 15. april tærer på deg og du leter etter skattebesparelser, begynner det å se ganske bra ut å åpne en IRA selv på kort sikt: For 2020 kan det hende du bidrar med 6000 dollar i en IRA, som er det samme som 2018. Du kan bidra med 7000 dollar hvis du er over 50 år gammel.
Du kan innse nok besparelser fra skattefradragene til å utligne kostnadene betydelig - så mye som $ 1000 eller mer - avhengig av inntektsskattekravet og om staten har en inntektsskatt.
Forstå alternativene dine for finansielle tjenester
Tradisjonelle eller "retail" investeringsmeglerfirmaer (f.eks. UBS, Merrill Lynch) eksisterer fortsatt, men de legger nå vekt på service. De gir investeringsrådgivere og eksperter på investering - støttet av firmaets analytikere som evaluerer levedyktigheten til hver investering med en jevn strøm av relevante, oppdaterte data. Rådgiverne bygger et tillits- og forståelsesforhold med deg, klienten, for å gjøre investeringer på dine vegne. Eiendomsinvesteringsmeglere representerer seg selv som noen på din side og holder hånden din som den var, da de letter din vei så effektivt som mulig gjennom den kompliserte, til tider ustabile investeringsverdenen.
For slik personlig service krever detaljhandelsselskaper de høyeste gebyrene og provisjonene for sine transaksjoner. Disse firmaene er best egnet for de som foretrekker å la noen med den demonstrerte ekspertisen gi råd og gi anbefalinger om hva og når de skal kjøpe eller selge.
Vektleggingen fra detaljhandleren består i å fjerne byrden fra deg å bli en ekspert og bruke tid på å undersøke, evaluere og foreta transaksjoner som vil forbedre sannsynligheten for jevn vekst av IRAs investeringsportefølje.
Rabattmeglere tilbyr i dag kunder mer hjelp enn noen gang før, ved å bruke seminarer og webinarer for å spre informasjon om markedet som gjør det mer forståelig og dermed mer tilgjengelig. Populære rabattmeglere er Fidelity og Vanguard.
Formålet med rabattmeglere er ikke å holde hender som detaljhandleren som kan ha skjønn til å ta investeringsbeslutninger, men å støtte dem som foretrekker å være selvstyrt. Forholdet mellom en klient og en rabattmegler er basert på et aktivt partnerskap, på at klienten først gjør lekser.
Bla gjennom meglersidene for å se hva online DIY (gjør det selv) verktøy for pengestyring de tilbyr. Hvis du er komfortabel med at online kontoer og finansielle tjenester har finansiell informasjon, kan det være lurt å bruke økonomiske online verktøy på nettsteder, for eksempel Mint.com .
Tradisjonelle meglere vil se en samlet investeringsportefølje på minst $ 250 000 for å innlede et slikt forhold. Personlige tjenester er dyre å tilby, og det må være nok potensiell handelsaktivitet til å rettferdiggjøre åpning av kontoen. Unntak gjøres selvsagt som for familiemedlemmer, eller der det kan være kommersielle forhold eller investeringsbankforhold som skal kurtes.
Bankene tilbyr IRA-er. I likhet med rabattmeglere gir de kunder selvstyrte investeringskontoer der institusjonen kan gi klienter forskning og analyse, men gebyret er ikke tjent på å gi investeringsrådgivning. Klienter som velger selvstyrte investeringer er på egen hånd. I økende grad leverer imidlertid bankene detaljhandelsmeglingstjenester med ekspert finansielle rådgivere som administrerer investeringene dine mot et gebyr som kan ta form av en prosentandel av eiendelene dine. I tillegg kan bekvemmeligheten med å ordne automatiske månedlige innskudd til IRA fra din brukskonto være en måte å garantere at du faktisk vil finansiere kontoen regelmessig, og hvis du ikke er komfortabel med å legge din personlige økonomiske informasjon på nettet, kan du føle tryggere start med din kjente bank. Når du fortsetter den økonomiske utdannelsen din, kan du alltid finne ut hvordan du kan flytte IRA-pengene dine eller kombinere kontoer i fremtiden.
Finansielle tillitsselskaper, eller uavhengige pensjonister, som forvalter store pensjonsfond og alternative eiendeler, tilbyr også selvstyrte IRA-er. De har private equity, eiendommer, sedler og andre ikke-børshandlede eiendeler (f.eks. Crowdfunding: finansieringsprosjekter eller ventures fra mange mennesker) samt aksjer, obligasjoner og aksjefond. Alternative eiendeler gir selvstyrte IRA-kunder større diversifisering som kan inkludere bransjer eller investeringsområder der de har kunnskap og kompetanse. Mens tillitsselskaper kan skryte av de potensielle fordelene med alternative kapitalinvesteringer, oppgir de utvetydig at de ikke gir investerings- eller skatterådgivning. Som depotmottakere administrerer de investeringer som en tredjepartsleverandør. For å investere i en selvstyrt IRA med dem, gjør du dine egne lekser og stoler på din egen kompetanse. For en nybegynner kan det imidlertid ikke være stedet å begynne.
Uansett hvilken type institusjon du åpner pensjonskontoen din og hva slags konto du velger (det er faktisk 11 typer skattefordelte kontoer; det vanligste er tradisjonelle og Roth IRAs), bør du spørre hvordan de tar ut gebyrer og provisjoner fra begynnelsen. De nøyaktige kostnadene vil variere basert på volumet på transaksjonene dine eller størrelsen på eiendelene dine under forvaltning.
Er det viktig der du åpner din første IRA?
Mange finansinstitusjoner er kvalifiserte til å tilby IRA-er - banker, verdipapirforetak og pensjonsselskaper. Hvor de er forskjellige er i hvilken grad de kan informere, rådgi, veilede og legge til rette for at du kan investere i samsvar med din toleranse for risiko, og også hva de belaster deg for deres tjenester.
Ikke forsøm å handle rundt
US Securities and Exchange Commission har et nyttig nettsted som du kanskje ønsker å bokmerke. Blant andre nyttige biter står det: “Meglere og investeringsrådgivere tilbyr en rekke tjenester til en rekke priser. Det lønner seg å sammenligne butikken. ”
Disintermediation er prosessen med å kutte ut mellommennene, og det er det teknologien gjorde med meglerforretningen på 1990-tallet. I løpet av en kort periode, i stedet for at handler ble utført på gulvet på børsen gjennom en kjede av enkeltmeglere, funksjonærer og gulvhandlere for flere hundre dollar hver, ble det mulig for enkeltpersoner å gå inn i ordren om å kjøpe eller selge direkte gjennom rabattmeglere for $ 6 eller $ 8, med all journalføring med datamaskiner. En lignende endring pågår for forvaltningshonorarer for fond og kapital, med robo-trading og robo-rådgivere som går foran.
Bunnlinjen
Generelt vil en institusjon som gir praktisk service myndighet til å foreta transaksjoner på dine vegne belaste mer fordi de gjør for deg det du velger å ikke gjøre selv. Rabattmeglerfirmaer er nettopp det: rabatterte provisjoner for kunder som selvstyrer investeringene sine. Fordelene for hver avhenger av ekspertisen til den som tar investeringsbeslutninger og, alltid, av markedets tilstand.
Pass på avgiftene og gjør leksene dine. Gebyrer er ikke iboende galt, men du bør være klar over at de vil redusere veksten i porteføljen din. Hvis du blir belastet 2, 5% av forvaltede eiendeler og markedet galopperer fremover på 15%, kan du synes nettoen 12, 5% har en ganske god avkastning, og det er den. Men administrasjonsgebyrene vil bli belastet enten markedet er opp eller ned.
