Apple (AAPL) og Google (GOOG) -merker inspirerer til nesten religiøs hengivenhet hos sine lojale forbrukere som ser sammenligninger mellom de to tech-gigantene som en sammenligning mellom epler og appelsiner. Når det gjelder Apple Pay og Google Wallet, antydet våre foreløpige funn at de stort sett er identiske tilbud: Apple Pay ser ut som enklere å bruke, mens Google Wallet har noen flere funksjoner. Ytterligere graving avslører at dette bokstavelig talt er en epler kontra grønne-robot-personer-sammenligning!
Det grunnleggende
- Apple Pay og Google Wallet er mobile betalingssystemer. Wallet ble lansert for tre år siden, men hadde muligens den største økningen i bruk og adopsjon i ukene etter Apples lansering. Både systemer tillater kontaktløs betaling ved hjelp av NFC (Near Field Communication) -teknologi, men implementeringene er litt forskjellige. Apple, med full kontroll over maskinvaren, har gitt ut Pay bare på iPhone 6 og iPhone 6 Plus (samt et par iPad-er og snart på Apple Watch), og bruker sin Touch ID-teknologi for autentisering. Google, på derimot, velger et mer tradisjonelt PIN-basert autentiseringssystem. Dette gjør Apples system litt enklere å bruke og betydelig kjøligere å se på, men lar Googles løsning fungere på eldre maskinvare, inkludert Apples egen iPhone 5! Både Wallet og Pay kan brukes til online kjøp rett fra en app eller webside, automatisk håndtere hele utsjekkingsprosessen med forhåndsutfylte standardverdier og bare krever PIN- eller Touch ID-bekreftelse for å fullføre transaksjonen. Fra et bransjesynspunkt er det viktigste gjennombruddet som slike mobile betalingssystemer gjør, i sikkerhet, og her er både Apple og Google både innlemme noen pene triks.
Sikkerhet
Kredittkortsvindel har vært et stort problem i USA Ettersom banker og detaljister jobber for å oppgradere plattformene sine, kan mobile betalingssystemer som Pay og Wallet faktisk tillate USA å hoppe til spissen for betalingssikkerhet.
Mens begge systemene ser ut til å være like robuste, tar de to selskapene forskjellige tilnærminger som former hva produktene deres kan og ikke kan gjøre. For forbrukeren er bruk av Touch ID kontra PIN-godkjenning den mest synlige forskjellen, men bak kulissene er det mye mer som skjer. Det viktigste er det faktum at ingen av systemene avslører brukerens kortinformasjon for leverandøren.
På begge systemene blir brukerens kortdetaljer bare gitt en gang under den første installasjonen. Google påtar seg en formidlerrolle og lagrer kortinformasjonen din på serverne deres. De utsteder deretter et virtuelt kort til enheten din, Google Wallet Virtual Card. Ved betaling overfører enheten bare dette virtuelle kortet. Leverandøren ser aldri ditt virkelige kort, som er trygt beskyttet av Googles egne sikre servere. Når det virtuelle kortet belastes av selgeren, belaster Google igjen det lagrede debet- eller kredittkortet ditt, og er den eneste enheten som noensinne ser det virkelige kortet ditt gjennom denne transaksjonen.
Apple benytter et annet system kjent som Tokenization. Når kortdetaljene dine blir gitt til enheten, kontakter den her den utstedende banken direkte og mottar etter en bekreftelse en enhet og et kortspesifikt symbol kalt Device Account Number (DAN) som er lagret på en sikker brikke på enheten. DAN ligner strukturelt et kredittkortnummer og er det som blir gitt videre til selgeren når en betaling blir utført og autorisert på vanlig måte i banken.
Divergens
Dette tilsynelatende små skillet gjør hele forskjellen. Siden Google fungerer som en mellommann og lagrer kortinformasjonen din på sine egne servere, trenger den ikke å bekymre seg for å gjøre noen avtaler med bankene, og praktisk talt kan alle kort legges til Google Wallet. Faktisk kan du til og med legge lojalitetskort og gavekort i lommeboken, og sende og motta penger som kan lagres i lommeboken og brukes direkte uten å involvere banken din.
På hver enkelt måte prøver Google Wallet å gjenskape en ekte lommebok i den virtuelle verdenen. Så mye at Google til og med sporer transaksjonene dine, og lagrer ordredetaljer, nesten som om du har lagt kvitteringen i lommeboka. Disse dataene vil bli brukt, som med alle data på Google, til å vise deg annonser som betyr noe for deg, som strømmer direkte inn i Googles forretningsmodell. I tråd med sin rolle som mellommann tilbyr Google 100% sikkerhet med sin Google Wallet Fraud Protection policy.
Apple på sin side erklærer eksplisitt at de aldri vil spore transaksjonene dine. Apple lagrer faktisk ikke kortinformasjonen din på serverne deres eller på enhetene. Alt Apple gjør er å overføre kortet ditt til banken, autentisere med banken og motta og lagre DAN som banken sender tilbake.
Apple er ikke et betalingsformidler, og posisjonerer seg i stedet som, bare sitt navn, et betalingsmedium alene. I hovedsak er en Apple Pay-aktivert telefon et dyrt og vakkert laget kredittkort; en som kan gå tapt eller bli ubrukelig hvis telefonbatteriet dør.
Selv om fingeravtrykkskanningssikkerhet og muligheten til å deaktivere telefonen eksternt gir ganske mye beskyttelse, hvis noen får tilgang til Apply Pay-telefonen, må du ta opp problemet med banken din og ikke Apple.
Denne tilnærmingen betyr også at Apple må forhandle avtaler med banker og få dem til å registrere seg for betalingsrevolusjonen, en oppgave som har begrenset antall kort som kan brukes med Apple Pay ved lanseringen. Å ikke spore transaksjoner betyr også at Apple ikke har noen måte å tjene penger på brukeren, og at det derfor belaster et gebyr per transaksjon til bankene som det samarbeider med, selv om detaljene i denne gebyrstrukturen forblir noe uklar.
Spørsmål ubesvart
Ting blir enda mer forvirrende når man lurer på hvorfor banker vil betale et gebyr per transaksjon til Apple når Googles tilnærming ikke koster dem noe. Kanskje har Apple klart å overbevise dem om at brukerne vil handle mer med Apple Pay, eller kanskje tror bankene at de får en eksklusivitet i forhold til banker som ikke er samarbeidet med Apple. Eller kanskje gjør Apple bare en mye bedre jobb enn Google med å koordinere de forskjellige interessentene som er involvert i et så komplekst og intrikat nettverk.
Men til tross for Apples betydelige anerkjennelse, er alt ikke bra med mobilbetalinger ennå. Et konsortium av leverandører kjent som Merchant Customer Exchange (MCX) som blant annet inkluderer Rite Aid (RAD), CVS (CVS) og Wal-Mart (WMT), har erklært at de ikke vil ta i bruk verken Apple Pay eller Google Wallet. I stedet jobber de med sitt eget alternativ, CurrentC, som vil spare dem for betydelige beløp ved å belaste en kundes bankkonto direkte i stedet for å betale transaksjonsgebyrer til betalingsprosessorer som VISA (V) og MasterCard (MA).
Verken Google eller Apple tilbyr mye til leverandørene for å ta i bruk systemene sine; selv om CurrentC-systemet for øyeblikket er veldig klønete, krever det at brukeren tar et bilde av en QR-kode for å betale, noe som gjør at suksessvinnende forbrukere virker usannsynlige.
Bunnlinjen
Apple Pay hevder å være "lommeboken din uten lommeboken", en beskrivelse som i sannhet passer Google Wallet. Og Google Wallet kaller seg selv "en enklere måte å betale", som i all rettferdighet er hva Apple burde sagt. For forbrukeren gjør begge systemene mindre forbedringer i bekvemmeligheten og dramatiske forbedringer i sikkerheten. For industrien er avveiningene fremdeles veldig uklare.
