Hva er den justerte Premium-metoden
Den justerte premiemetoden er en formel som forsikringsselskaper bruker for å beregne kontant overgivelsesverdien til en livsforsikring. I bred forstand er denne metoden basert på den totale verdien av premier som er betalt frem til avleveringsdato, etter fradrag for eventuelle utgifter eller gebyrer som er akkumulert til det tidspunktet.
BREAKING NED Justert Premium-metode
Den justerte premiemetoden er den mest brukte formelen for beregning av kontant overgivelsesverdi (CSV) for en livsforsikring. Forsikringsselskaper bruker denne formelen for å bestemme utbetalingen som skyldes en forsikringstaker i tilfelle de velger å avbestille forsikringen før slutten av løpetiden, hvis relevant. CSV-en for en politikk trekkes fra sparingens del av den politikken, i motsetning til den delen som er avsatt til betaling av dødsfall. CSV skal ikke forveksles med politikkens pålydende verdi, som er en annen betegnelse på dødsgevinsten.
Når en forsikringstaker foretar årlige premiebetalinger, går en brøkdel av hver betaling til sparing mens resten finansierer reserven som leverer dødsstønaden. Tidligere i en polisperiode går en større del av premien til denne reserven. Dette betyr at overgivelsesverdien vil være veldig lav de første årene. Generelt vil overgivelsesverdien aldri nærme seg politiets pålydende verdi eller dødsfordel. En forsikringstaker bør bare vurdere å kansellere en politikk under ekstrem økonomisk motgang eller når de er sikre på at de flytter eiendeler til en overlegen investering.
Beregning av kontantovergivelsesverdi under den justerte Premium-metoden
For å beregne CSV-en for en livsforsikring ved å bruke den justerte premiemetoden, justerer transportøren først nettoverdien for å reflektere utgifter som påløper for å erverve virksomheten. Disse kostnadene er kjent som utgiftsgodtgjørelse. Nettoverdipremien er lik dødsfordelen til forsikringen, delt på antall år som transportøren forventer at premiene skal betales. Utgiftsgodtgjørelsen avskrives og trekkes fra nettopremien, og den resterende summen er den justerte premien. Den justerte årlige premien multipliseres deretter med antall år som politikken har vært i kraft. Transportøren vurderer deretter overgivelsesgebyr, som vil være høyere i de første årene av en policy for å kompensere transportøren for tapte premieinntekter. Disse avgiftene blir trukket fra produktet av justert premie og betalinger for å komme til CSV.
