HVA ER muligheten til å betale tilbake
Evnen til å tilbakebetale refererer til den enkeltes økonomiske kapasitet til å tjene penger på en gjeld. Spesifikt ble uttrykket "evne til å tilbakebetale" brukt i Dodd-Frank Wall Street reform og forbrukerbeskyttelsesloven fra 2010 for å beskrive kravet om at pantetillværere underbygger at potensielle låntakere har råd til pantelånet de søker om.
I henhold til denne loven fikk Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) jurisdiksjon til å lage nye regler og forskrifter for pantelånsbransjen. I henhold til de nye reglene må låneopphavsmennene se på en låntagers samlede nåværende inntekt og eksisterende gjeld, for å sikre at den eksisterende gjelden pluss potensiell pantegjeld, eiendomsskatt og påkrevd forsikring ikke overstiger en oppgitt prosentandel av låntakerens inntekt.
Evnen til å tilbakebetale er noen ganger forkortet ATR.
Å bryte ned muligheten til å betale tilbake
Muligheten til å tilbakebetale ble inkludert som et krav til pantelån som et svar på pantekrisen i 2008. Før evnen til å tilbakebetale ble et krav for å få et pantelån, kunne långivere gi pantelån til boligkjøpere hvis inntekt ikke demonstrerte evnen til å betale månedlige pantebetalinger. Dette er en del av det som førte til boligboblen på 2000-tallet, og pantekrisen som fulgte. Dette resulterte i at et stort antall hjem ble utelukket i løpet av relativt kort tid.
I henhold til den nye pantelovgivningen som er gitt av CFPB, kan individer som ikke er behørig underlagt muligheten til å tilbakebetale standard under opprinnelsesprosessen, ha et forsvar mot utestenging.
Minimumsstandarder for tilbakebetaling
CFPB spesifiserer åtte faktorer som avgjør om en låntaker viser at de har muligheten til å betale tilbake. Basert på disse standardene tar utlåner en rimelig og god tro beslutning om låntagerens evne til å tilbakebetale lånet.
Faktorene som brukes for å bestemme evnen til å tilbakebetale inkluderer låntagers nåværende inntekt og eiendeler. Dette kan også omfatte rimelig forventet inntekt som vil bli brukt til utbetalinger på lånet. Låntageren må også gi bekreftelse av denne inntekten og deres ansettelsesstatus.
Foruten inntekt, må långivere vurdere låntakers kortsiktige forpliktelser. Dette inkluderer utestående gjeld som de fremdeles betaler, samt andre månedlige utbetalinger som for eksempel barnebidrag. En utlåner vil også sjekke låntakerens kreditthistorie og vurdere gjeldsinntektsgraden for å gjøre en endelig bestemmelse.
Tillatte unntak
Noen pantelån er unntatt fra muligheten til å tilbakebetale regel. Noen av disse lånene inkluderer timeshare-planer, egenkapitallinjer, kredittlån, en byggefase på mindre enn ett år og omvendt pantelån.
