Innholdsfortegnelse
- 1. Angi pensjonsmål
- 2. Vær oppmerksom på timing
- 3. Alternativer for pensjonsplan
- 4. Ekstra pensjonsinntekt
- 5. Ikke glem partneren din
- 6. Mind the End-spillet
- Bunnlinjen
For de fleste er veien til pensjon en prosess i flere trinn som varer en levetid. Her er seks måter å planlegge og sikre en langvarig pensjon.
1. Angi pensjonsmål
Det hele starter med å sette deg mål. Langsiktige mål definerer hvor mye du vil ha spart på forskjellige kontoer når du går av med pensjon. Disse målene har å gjøre med hvordan du vil bo i pensjon, hvor du vil bo, og så videre. Det er viktig å innse at selv langsiktige mål sannsynligvis vil endre seg etter hvert som tid og omstendigheter tilsier det.
Viktige takeaways
- Forsikre deg om at du er økonomisk sikker under pensjonsalderen starter med å sette deg økonomiske og livsstilsmål, samt hvilken alder du vil pensjonere deg. Sørg for å forstå de forskjellige pensjonsplanene som er tilgjengelige, inkludert hvordan de beskattes. Hvis du planlegger å jobbe under pensjonisttilværelse, må du være oppmerksom på de potensielle skattemessige konsekvensene. Planlegg også med ektefellen din, så vel som exes hvis du er skilt - du kan ha rett til noen av pensjonsoppsparingene deres eller omvendt. Overvåk fremgangen din hvert skritt og vær klar over at langsiktige mål kan endre seg over tid.
For å oppfylle disse målene, krever du at du maksimerer besparelser mens du minimerer skatter, holder utgiftene i sjakk, setter deg aldersmessige mål og overvåker fremdriften hvert steg på veien.
2. Vær oppmerksom på timing
Tidspunktet når det gjelder pensjonering har en tendens til å dreie seg om det som lenge har vært ansett som normal pensjonsalder - de øvre 60-årene. Når det er sagt, når du skal trekke deg er en veldig individuell ting.
Som med økonomiske mål, kan dette også endres. Alt fra synkende helse til uventet formue (for eksempel å vinne i lotto) kan endre planene dine.
Alderen for å få full pensjonsytelse er nå 66 eller 67, avhengig av når du ble født - men å vente til 70 år øker dem med 8% hvert år du utsetter å ta dem.
Et viktig aspekt ved timing har å gjøre med den spesifikke alderen på 59½, første gang (vanligvis) når du kan benytte deg av skattefordelene pensjonssparinger uten å pådra deg en straff. Det er økonomiske og skattemessige implikasjoner av å trekke ned reiregget ditt før og etter fylte 59½ år.
3. Forstå tilgjengelige pensjonsalternativer
Å forstå tilgjengelige arbeidsgiver sponsede spareplaner, inkludert 401 (k), 403 (b), 457, ENKEL IRA og SEP planer, gir grunnlaget for å bygge hele reiregget ditt. Du bør også vite viktigheten av å ha en tradisjonell og / eller Roth IRA som en del av det samlede pensjonssparebildet.
I tillegg bør du lære hvordan en helsesparekonto (HSA) kan spare deg for penger før og etter pensjonering.
Disse pensjonssparingsverktøyene, sammen med effektive og skatteeffektive investeringsstrategier, vil gi deg den beste forsikringen du kan ha når det gjelder å unngå økonomisk katastrofe.
4. Plan for ekstra pensjonsinntekt
Selv om pensjonering ofte er tenkt på som en tid å slappe av og slappe av, synes de fleste seg selv så opptatt som de noen gang var, selv om de gjør forskjellige ting. For mange betyr det å holde seg opptatt også å tjene ekstra inntekter. Noen kjøper og forvalter investeringseiendom. Andre gjør en hobby til en liten bedrift. Atter andre får en deltidsjobb, både for pengene og den sosiale kontakten.
Å administrere ekstrainntekter under pensjonering kan ha skattemessige følger. Hvis du for eksempel tar ytelser fra trygden og fortsetter å jobbe, kan disse fordelene senkes avhengig av alder og hvor mye du tjener. Å jobbe under pensjonering kan også støte deg inn i en høyere skatteklasse, spesielt hvis du er underlagt RMD.
5. Ikke glem partneren din
Pensjonering for par er et felles prosjekt og kan være komplisert. Det er timingproblemer for å sikre at du og partneren din begge oppnår maksimal utbytte av sosial trygghet, inkludert de som er spesielt relatert til ektefelleytelser.
Det er personlige og emosjonelle problemer også. Hvis for eksempel en av dere fortsetter å jobbe mens den andre går av med pensjon, hvordan vil husholdningenes ledelse endre seg? På den annen side kan de enorme livsendringene ved å trekke seg på samme tid også være unødvendig belastende for et forhold.
I tilfelle skilsmisse, kan du bli underlagt en kvalifisert hjemmeforhold (QDRO), som kan kreve at du deler opp pensjonen eller pensjonssparingen din med din ektefelle.
6. Mind the End-spillet
For de fleste er 50 år begynnelsen på pensjonssluttspillet. Ideelt sett vil du starte med å forsterke reiregget ditt med innhentede bidrag. Du må også gjennomgå investeringsmixen oftere for å forsikre deg om at du har den rette kombinasjonen av verdipapirer for å dempe risiko, samtidig som du sikrer tilstrekkelig vekst.
I løpet av det siste året eller to før du går av med pensjon, må du gjennomgå både helse- og husreparasjonsbehov og se at de er fullført mens det fremdeles er en lønn (og håper man, arbeidsgiver sponset helseforsikring) kommer inn.
Dette kan også være en tid for å gi veldedige bidrag som vil være mer fordelaktig skattemessig før inntekten avtar.
Til slutt må du ta hensyn til de tidlige pensjonsårene, før RMD-er sparker inn og din skattepliktige inntekt potensielt ser en økning.
Bunnlinjen
Veien til pensjonering inkluderer å sette mål, timing, dra nytte av pensjonssparealternativer, forstå effekten av skatt og skattemessige fordeler, planlegge med en partner (hvis du har en) og holde deg oppå det hele når du faktisk kommer dit. Du må overvåke fremgangen din hvert steg og gjøre justeringer når det er nødvendig.
