Innholdsfortegnelse
- Kortvarig omsorgsforsikring
- Kritisk pleie eller sykdomsforsikring
- Livrente med langvarig omsorgsrytter
- Utsatt livrenter
Langtidsomsorgsforsikring er en spesifikk type helseforsikring som selges i USA, Canada og Storbritannia. Dette forsikringsproduktet hjelper folk til å dekke kostnadene for langvarig pleie utover en forhåndsbestemt periode. Langtidsomsorgsforsikring dekker de typer omsorg som ikke dekkes av tradisjonelle medisinske planer, Medicare eller Medicaid.
De som har behov for langvarig pleie er ikke nødvendigvis syke på den måten folk kan tenke. I stedet er de ikke i stand til å utføre grunnleggende aktiviteter i det daglige. Disse aktivitetene inkluderer å spise, bade, gå og kle på.
Mens mennesker som trenger langvarig pleie blir tenkt som eldre, er dette ikke utelukkende slik; Selv om omtrent 70% av mennesker over 65 år trenger langvarig omsorg, er omtrent 40% av alle som mottar langtidsomsorg mellom 18 og 64 år.
Viktige takeaways
- For å unngå å bli avvist for langvarig omsorgsforsikring eller å betale høyere premier, kan enkeltpersoner se etter alternativer. Kortvarig omsorgsforsikring er ett alternativ, som egentlig er langtidsforsikring som tilbys i perioder på 180 til 360 dager. Kritisk pleie eller forsikring med kritisk sykdom tilbyr dekning for de som er diagnostisert med alvorlige sykdommer, for eksempel kreft. Livrenter med langvarige syklister eller utsatt livrenter kan være et alternativ til langvarig omsorgsforsikring, og potensielt gi skattefrie penger når de brukes til langvarig pleie.
Selv om langtidsomsorg dekker personer med en rekke problemer fra forskjellige aldersgrupper og bakgrunn, er det kanskje ikke det beste forsikringsalternativet for noen mennesker. Premie for langtidsomsorgsforsikring har økt jevnlig i flere år. Selv ved disse høyere premiene, avviser forsikringsselskaper som tilbyr denne typen forsikring søkere etter å ha undersøkt dypt inn i helsehistorien. På grunn av disse faktorene kan folk trenge andre alternativer for langvarig omsorgsdekning. Følgende er fire alternativer til langvarig omsorgsforsikring som gir god dekning for de som har behov for langvarig pleie.
Kortvarig omsorgsforsikring
Kortvarig omsorgsforsikring, også kjent som rekonvalesensforsikring, er en forsikring som tilbyr mellom $ 50 til $ 300 per dag med helsedekning i 180 til 360 dager. Siden det ikke er noen langsiktig forpliktelse for forsikringsselskapene, er premiene normalt mindre enn tradisjonelle alternativ for langvarig omsorg.
Siden premiene er lavere og dekningen bare er på et år eller mindre, kan mange søkere som blir avvist av tradisjonell langvarig dekning, bli akseptert av korttidsforsikring. Disse typer policyer har korte eller ingen eliminasjonsperioder, noe som gjør at fordeler kan starte umiddelbart for de som er i nød.
Med kortvarig omsorgsforsikring tilbakestilles normalt ytelsene. Dette betyr at hvis noen innleverer et krav, men så blir frisk før du mottar full fordel, er det mulig å sende inn et annet krav i fremtiden og motta dekning. De under 85 år er normalt kvalifisert for denne typen dekning.
Selv om denne typen forsikringsdekninger kan hjelpe de som blir avvist for langvarig pleieforsikring, gjør kortheten av forsikringsdekningen det bare til en kortsiktig løsning på langvarig omsorgsdekning. Imidlertid tilbyr Medicare rehabilitering etter sykehusinnleggelse i opptil 20 dager, noe som gjør det mulig å dekke helsehjelp i litt over ett år dersom korttidsforsikring tegnes etter den 20-dagersperioden.
Kritisk pleie eller forsikring om kritisk sykdom
Kritisk pleie og kritisk sykdomforsikring er to typer dekning som tilbyr engangsbeløp til kontanter til personer som har diagnosen kreft, hjerneslag, hjerteinfarkt og andre alvorlige sykdommer. I tillegg tilbyr Aflac og Garanti Trust Life Insurance Co., to store transportører, forsikring med kritisk pleie og kritisk sykdom med daglige eller månedlige ytelser for rehabilitering av pasienter og videreføring.
Aflacs daglige ytelser kan vare i opptil seks måneder, og Garanti Trust Life Insurance Co.s månedlige ytelser kan vare opptil to år. Daglige og månedlige ytelser til side, forsikring for kritisk pleie og kritisk sykdom er normalt rimeligere enn langtidsforsikring. For eksempel, hvis en 60 år gammel kvinne er på jakt etter forsikring for kritisk pleie eller sykdom, kan hun motta et engangsbeløp på 50 000 dollar fra en plan for så lite som $ 100 i måneden.
Selv en månedlig ytelsesforsikringsstruktur som er kjøpt gjennom Garanti Trust Life Insurance Co., kan gi noen som har behov for langvarig pleie opp til $ 2000 i måneden i to år og koster bare rundt $ 110 i måneden.
Dessverre klarer ikke folk som søker langtidsomsorg gjennom kritisk pleie eller forsikring av kritisk sykdom, å få dekning hvis problemet er fra diagnosen tidligere. Snarere er dekningen bare gyldig hvis skaden eller sykdommen er nylig og tidligere ukjent.
Livrenter med langvarige omsorgsryttere
For personer som blir avvist av tradisjonelle langtidsforsikringsleverandører, er det mulig å tegne en livrente med langvarige omsorgsryttere. Takket være Internal Revenue Service (IRS) -endringene, kan penger som er investert i en livrente med en langtidspleier, brukes skattefritt til å betale for langvarig pleie som definert i kontrakten. Dette gir en person en strøm av månedlige utbetalinger han kan bruke spesifikt for å betale for den omsorgen han trenger.
Medisinsk underwriting for denne typen alternativer er mindre streng enn tradisjonell langvarig pleie, noe som gir større frihet i hvordan folk bruker omsorgsstønadene. Hvis det viser seg at langvarig pleie ikke er nødvendig, er det mulig å innløse den akkumulerte verdien av livrenten. Ved annonitetseierens bortgang samler hans arvinger inn midlene minus minus uttak for langvarig pleie.
Imidlertid må livrenter kjøpes på forhånd, noe som krever en stor forhåndsbetaling i retur for månedlig kontantstrøm for en definert periode. Livrenter som disse har minimum premier på 50 000 dollar, og pengene er normalt låst i fem til ti år.
Utsatt livrenter for etter pensjonering
Langtidsomsorg kan forhåndsplanlegges ved bruk av utsatt fast annuitet. Hvis folk tar hensyn til at de har 70% sjanse for å trenge langtidsomsorg etter pensjonering, er det smart å sikre seg mot fremtidige kostnader ved å sette ned penger før pensjonering i retur til et løfte som et forsikringsselskap vil betale månedlige summer fra når en spesifikk alder er nådd.
Si for eksempel at en person er 60 år og bestemmer seg for å kjøpe en utsatt livrente for $ 100 000 fra New York Life Insurance. Når personen når en utpekt alder (72 hvis livrenten er på en kvalifisert pensjonskonto), begynner han å motta utdelinger. Distribusjonsbeløpet vil avhenge av distribusjonstypen. Nødvendige minimumsfordelinger krever beregninger fra en Internal Revenue Service-plan. Andre distribusjoner vil vanligvis avhenge av avtalevilkårene for livrenten.
En utsatt livrente skiller seg fra en livrente med en langvarig omsorgsrytter fordi den ikke er designet utelukkende for langvarig pleie. I stedet kan dette alternativet brukes som trygghet om at hvis langtidsomsorg er nødvendig etter pensjonering, er det en månedlig kontantstrøm som er avsatt for å betale for nødvendige utgifter. En utsatt livrente dekker ikke langvarig pleie som trengs før pensjonen.
