Innholdsfortegnelse
- 1. Det reduserer den skattepliktige inntekten
- 2. Det gir utsatt skattevekst
- 3. Du får gratis penger
- Bunnlinjen
Selv om mange vil være enige om at sparing til pensjon er et utmerket økonomisk trekk, deltar fortsatt et betydelig antall ansatte ikke i arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner. Mangelen på deltakelse kan være et resultat av at vi ikke har tilstrekkelig inntekt til å gi pensjonsinnskudd. Imidlertid deltar ansatte ikke mange ganger fordi de ikke er klar over fordelene og reglene ved disse planene. Her ser vi på noen av fordelene ved å gi lønnsutsettelse av bidrag til arbeidsgiver sponsede planer, for eksempel 401 (k) s og 403 (b) s.
Opplæring: Pensjonsplanlegging
Viktige takeaways
- Mange ansatte deltar ikke i pensjonsplaner som er sponset av arbeidsgivere, på grunn av mangel på midler til å bidra eller mangel på informasjon om fordelene ved å delta. Ansatte som deltar drar nytte av lavere skattepliktig inntekt, fra skatteutsatt inntektsvekst og fra utsatt skatter. Mange arbeidsgivere tilbyr et ansatt-matchende fond der de samsvarer med en liten prosentandel av hva en ansatt har spart i et pensjonsfond.
1. Det reduserer den skattepliktige inntekten
Bidrag til din arbeidsgiver-sponsede plan blir vanligvis gitt på skatteutsatt basis. Utsatt skatt betyr at den skattepliktige inntekten for året reduseres med beløpet du bidrar til planen. Si for eksempel at statusen på skatteregistrering er "enkel" og din skattepliktige inntekt for året er $ 31 000. Hvis du bidrar med $ 2.000 til 401 (k) -kontoen din, vil den skattepliktige inntekten bli redusert til $ 29.000, og mengden skatter du skylder vil også bli redusert. (For å lese om andre skattefradrag du kan være kvalifisert for, se 10 mest oversett skattetrekk.)
Naturligvis avhenger individets skattereduksjon av utsatt beløp og skatteklasse som hans eller hennes skattepliktige inntekt faller i; derfor er skattebesparelsen ikke den samme for alle. Og skattemyndighetene vil til slutt få kutt på de 2 000 dollar - når du trekker den fra kontoen, slik du til slutt må gjøre når du når en viss alder. Men hvis du avstår fra å trekke den til du går av, når du sannsynligvis befinner deg i en lavere skatteklasse, betaler du mindre skatt på $ 2000 enn du ville betalt hvis du ikke hadde valgt å utsette den til pensjonskontoen din.
2. Det gir utsatt vekst og skatter utsatt
En annen fordel med å spare med en skatteutsatt pensjonsplan er at inntektene på investeringer også blir utsatt for skatter. Dette betyr at du ikke vil betale skatt på inntektene dine, uavhengig av verdien av dem, før du gjør et uttak fra planen. Du har derfor en viss kontroll over når du betaler skatt på inntektene, som igjen kan påvirke hvor mye skatt du betaler.
For eksempel kan du velge å gjøre uttak i år hvor inntekten din er lavere, noe som igjen kan bety at du befinner deg i en lavere skatteklasse. På den annen side, hvis du valgte å investere beløpet på en konto som ikke er utsatt for skatt, ville du skylde skatt på inntektene det året inntektene er påløpt. (Vanligvis har en person lov til å gjøre uttak fra en kvalifisert plan - som disse er - først etter å ha oppfylt visse krav, som definert under planen. I tillegg vil regler om obligatorisk minimum distribusjon (RMD)) gjelde, som dikterer noen uttaksalternativer.)
Eksempel 1
Johns skattepliktige inntekt for året er $ 31 000, og han vil spare $ 2000 for pensjonen. John bestemmer seg for om han vil sette inn beløpet til et innskuddsbevis (CD) med midler etter skatt eller å gi et lønnsutbetalingsbidrag før skatt til hans 401 (k) -konto. For å se hvilket valg som er bedre, kjørte vi følgende illustrasjon (forutsatt en avkastningssats på 4% APY for begge opsjoner for en periode på fem år):
Arbeidsgivere som gir matchende bidrag gir deg i utgangspunktet gratis penger.
3. Du får gratis penger
Mange arbeidsgivere inkluderer avsetningsinnskudd i 401 (k), ENKEL IRA og andre planer for utsettelse av lønn. Hvis du er deltaker i en slik plan og ikke gir bidrag til utsettelse av lønn, kan du miste fordelene som arbeidsgiveren tilbyr. Som et minimum bør du vurdere å bidra til det maksimale beløpet arbeidsgiveren din vil matche. Hvis du ikke tar arbeidsgivers tilbud om å matche bidrag, betyr det at du går glipp av gratis penger. (Les om noen andre trekk som vil sabotere sparepengene dine i fem pensjonisttilværelser .)
Som dine egne bidrag, tilfaller de matchende midlene fra arbeidsgiveren din inntekt på utsatt skatt og beskattes ikke før du tar ut beløpet fra pensjonskontoen. La oss se på et annet eksempel som undersøker Johannes situasjon:
Eksempel 2
John jobber for ABC Company, som samtykker i å gi et matchende bidrag på 50 øre for hver dollar, opp til en sum som tilsvarer 6% av hver ansattes kompensasjon. Johns kompensasjon er 31 000 dollar per år, hvorav 6% er 1 860 dollar. Hvis John bidrar med $ 2000 fra lønnsslippene sine gjennom året, vil John motta ytterligere $ 1000 bidrag til sin 401 (k) konto fra ABC Company (50% av $ 2000). Hvis John ønsker å motta maksimalt 6% av kompensasjonen (1.860 dollar) som ABC vil bidra til hans 401 (k) -konto, må John bidra med 3.720 dollar per år.
Hadde John valgt å ikke gi noen lønnsutsettelsesbidrag, ville han ikke bare mistet muligheten til å redusere sin skattepliktige inntekt og fordelen med skatteutsatt vekst, men også det matchende bidraget fra arbeidsgiveren hans.
Bunnlinjen
Som du kan se, er det mange fordeler ved å gi bidrag til lønnsutsettelse til din arbeidsgiver sponsede plan. Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr en plan med en slik funksjon, bør du vurdere å finansiere en IRA i stedet. Eller, hvis du har muligheten og har råd til det, kan du bidra til både en IRA og din arbeidsgiver sponsede plan. Å bidra til pensjonsplanen din er med på å sikre en økonomisk sikker pensjonisttilværelse. Konsulter som alltid din skatteprofesjonell for å få hjelp til å ta avgjørelser i økonomiske forhold.
