Tanken på å bli rammet av en alvorlig negativ hendelse som kan påvirke økonomien din, som jobbtap, sykdom eller bilulykke, kan holde hvem som helst våken om natten. Men utsiktene til noe dyrt, og utenfor din kontroll, skjer mindre truende hvis du er ordentlig forberedt. Denne artikkelen vil beskrive 10 trinn du kan ta for å minimere virkningen av en personlig finanskrise.
TUTORIAL: Grunnleggende om budsjettering
1. Maksimer dine likviditetssparekontoer som kontroll, kontanter og pengemarkedsregnskap, samt innskuddsbevis (CD) og kortsiktige statlige investeringer, vil hjelpe deg mest i en krise. Du vil først vende deg til disse ressursene, fordi verdien av dem ikke svinger med markedsforholdene (i motsetning til aksjer, indeksfond, børshandlede fond (ETF) og andre finansielle instrumenter du kanskje har investert i). Dette betyr at du kan ta ut pengene dine når som helst uten å pådra deg et økonomisk tap. I motsetning til pensjonskontoer vil du ikke møte straff for straks for tilbaketrekning eller pådra deg skattebud når du tar ut pengene dine - ett unntak er CD-er, som vanligvis krever at du taper noen av interessene du har tjent hvis du lukker dem tidlig. (Les mer i veiledningen om innskuddsbevis .)
Ikke invester i aksjer eller andre investeringer med høyere risiko før du har flere måneders kontanter i likvide kontoer. Hvor mange måneders kontanter trenger du? Det avhenger av dine økonomiske forpliktelser og din risikotoleranse. Hvis du har en stor forpliktelse, som et pantelån eller et barns løpende skolepenger, kan det være lurt å ha mer måneders utgifter spart enn hvis du er enslige og leier en leilighet. En utgiftspute på tre måneder regnes som et minimum, men noen liker å holde utgifter i likviditetssparing i seks måneder eller til og med opptil to år for å beskytte seg mot en lang ledighet.
2. Lag et budsjett Hvis du ikke vet nøyaktig hvor mye penger du har inn og går ut hver måned, vil du ikke vite hvor mye penger du trenger til nødfondet ditt. Og hvis du ikke holder et budsjett, har du heller ingen anelse om du for øyeblikket bor under dine midler eller overdriver for mye. Et budsjett er ikke en forelder - det kan ikke og vil ikke tvinge deg til å endre din oppførsel - men det er et nyttig verktøy som kan hjelpe deg med å bestemme om du er fornøyd med hvor pengene dine skal og med hvor du står økonomisk. (Har du nok besparelser til å dekke kostnadene ved uforutsette kriser? Lær hvordan du planlegger fremover i Build Yourself A Emergency Fund .)
3. Forbered deg på å minimere månedlige regninger Du trenger kanskje ikke å gjøre det nå, men vær klar til å begynne å kutte ut alt som ikke er en nødvendighet. Hvis du raskt kan få de tilbakevendende månedlige utgiftene så lave som de kan være, har du mindre problemer med å betale regningene når pengene er tette. Begynn med å se på budsjettet og se hvor du for øyeblikket kan kaste bort penger. Betaler du for eksempel en månedlig avgift for din brukskonto? Utforsk hvordan du bytter til en bank som tilbyr gratis sjekking. Betaler du 40 dollar i måneden for en fasttelefon du aldri bruker? Lær hvordan du kan avbryte den, eller bytte til en lavere hastighetsplan bare hvis du måtte gjøre det. Du kan finne måter du kan begynne å kutte kostnadene nå bare for å spare penger.
For eksempel, er du i vanen med å la varmeren eller klimaanlegget løpe når du ikke er hjemme, eller la lyset være på i rom du ikke bruker? Du kan være i stand til å trimme verktøyregningene dine. Nå kan det også være et godt tidspunkt å shoppe for lavere forsikringspriser og finne ut om du kan avbryte visse typer forsikringer (som bilforsikring) i tilfelle en nødsituasjon. Noen forsikringsselskaper kan gi deg forlengelse, så se etter trinnene som er involvert og vær forberedt.
4. Administrer regningene dine tett Det er ingen grunn til å kaste bort penger på sene gebyrer eller finansieringskostnader, men familier gjør det hele tiden. Under en krise med jobbtap, bør du være ekstra ivrig på dette området. Bare å være organisert kan det spare deg for mye penger når det gjelder de månedlige regningene - en sen betaling med en kort betaling per måned kan sette deg tilbake $ 300 i løpet av et år. Eller verre, få kortet ditt kansellert i en tid der du kanskje trenger det som en siste utvei.
Angi en dato to ganger i måneden for å gjennomgå alle kontoene dine, slik at du ikke går glipp av forfallsdatoer. Planlegg elektroniske betalinger eller e-postsjekk så betalingen din ankommer flere dager før den forfaller. På denne måten, hvis en forsinkelse oppstår, vil betalingen sannsynligvis fremdeles komme til tiden. Hvis du har problemer med å holde oversikt over alle kontoene dine, kan du begynne å lage en liste. Når listen er fullført, kan du bruke den til å forsikre deg om at du er på toppen av alle kontoene dine og for å se om det er noen kontoer du kan kombinere eller lukke. (Ufrivillig kredittkortforsikring for arbeidsledighet kan hjelpe hvis du er permittert, men det kan bare hjelpe kredittkortselskapet, sjekk Forsikre et kredittkort mot jobbtap .)
5. Ta oversikt over eiendelene dine som ikke er kontanter, og maksimere verdien av å være forberedt kan omfatte å identifisere alle alternativene dine. Har du hyppige flyer miles du kan bruke hvis du trenger å reise? Har du ekstra mat i huset som du kan planlegge måltider rundt for å senke dagligvareregningene? Har du gavekort du kan legge til moro og underholdning, eller som du kan selge for kontanter? Har du fordeler fra et kredittkort som du kan konvertere til gavekort? Alle disse eiendelene kan hjelpe deg med å redusere månedlige utgifter, men bare hvis du vet hva du har og bruker det med omhu. Å vite hva du har kan også hindre deg i å kjøpe ting du ikke trenger.
6. Betal ned kredittkortgjelden din Hvis du har kredittkortgjeld, utgjør sannsynligvis rentekostnadene du betaler hver måned en betydelig del av det månedlige budsjettet. Hvis du gjør det til et poeng å betale ned kredittkortgjelden, vil du redusere de månedlige økonomiske forpliktelsene dine og sette deg i en posisjon til å begynne å bygge et reiregg, eller være i stand til å bygge et raskere. Å bli kvitt rentebetalinger frigjør deg til å sette pengene dine mot viktigere ting.
7. Få en bedre kredittkortavtale Hvis du for øyeblikket har en saldo, kan det virkelig hjelpe deg å overføre saldoen til et annet kort med en lavere sats. Å betale mindre renter betyr at du kan betale ned den totale gjelden raskere og / eller få litt pusterom i det månedlige budsjettet. Bare sørg for at besparelsen fra lavere rente er større enn saldooverføringsgebyret. Hvis du overfører saldoen til et nytt kort med en lav introduksjonsavgift i april, tar du sikte på å betale ut saldoen din i løpet av den innledende perioden, før renten går opp. (Å redusere satsen som belastes kredittkortsaldoen din er det første trinnet for å komme ut av gjeld. For mer, se Kutt kredittkortregninger ved å forhandle en lavere april .)
8. Se etter måter å tjene ekstra penger Alle har noe de kan gjøre for å tjene ekstra penger, enten det er å selge eiendeler du ikke lenger bruker på nettet eller i et garasjesalg, barnevakt, jage kredittkort og bankkontoer som åpner bonuser, frilans eller til og med en ny jobb. Pengene du tjener på disse aktivitetene kan virke ubetydelige sammenlignet med hva du tjener på din primære jobb, men selv små mengder penger kan legge opp til noe meningsfullt over tid. Dessuten har mange av disse aktivitetene sidefordeler - du kan ende opp med et mindre rotete hus eller oppdage at du liker sidearbeidet nok til å gjøre det til din karriere.
9. Sjekk forsikringsdekningen I trinn tre anbefalte vi å shoppe for å få lavere forsikringssats. Hvis du har for mye forsikring, eller hvis du kan få nøyaktig samme dekning fra en annen leverandør for samme pris, er dette åpenbare endringer du kan gjøre for å senke de månedlige regningene. Når det er sagt, kan ha god forsikringsdekning forhindre at en krise hoper seg oppå en annen. Det er også verdt å sørge for at du har den dekningen du virkelig trenger, og ikke bare et minimum. Dette gjelder policyer du allerede har, samt politikk du måtte trenge å kjøpe. En uføreforsikring kan være uunnværlig hvis du har en betydelig sykdom eller skade som forhindrer deg i å jobbe, og en paraplypolicy kan gi dekning der dine andre politikker kommer til kort. (For mer informasjon om funksjonshemmeforsikringen: Nå på engelsk .)
10. Hold deg opp med rutinemessig vedlikehold Hvis du holder komponentene i bilen, hjemme og fysisk helse i topp stand, kan du få problemer mens de er små, og unngå dyre reparasjoner og medisinske regninger senere. Det er billigere å få et hulrom enn å få en rotfylling, lettere å erstatte et par trebiter enn å ha telt huset ditt for termitter og bedre å spise sunt og trene enn å ende opp med å trenge dyre behandlinger for diabetes eller hjertesykdom. Du tenker kanskje at du ikke har tid eller penger til å takle disse tingene regelmessig, men de kan skape mye større forstyrrelser i tiden din og økonomien din hvis du ignorerer dem.
Konklusjon Livet er uforutsigbart, men hvis det er noe du kan gjøre for å avverge katastrofe, er det å være forberedt og være forsiktig. Med riktig forberedelse kan du forhindre at en finanskrise noen gang blir en krise og bare trenger å takle et midlertidig tilbakeslag.
