Innholdsfortegnelse
- Kvalifisering for å låne i pensjon
- 1. Pantelån
- 2. Hjem-egenkapital lån
- 3. Lån til refinansiering av kontanter
- 4. Omvendt pantelån
- 5. USDA husreparasjonslån
- 6. Billån
- 7. Gjeldskonsolideringslån
- 8. Modifikasjon eller konsolidering av studielån
- 9. Usikrede lån og kredittlinjer
- 10. Lønningslån
- Bunnlinjen
Mange pensjonister tror de ikke kan ta lån - til en bil, et hjem eller en nødsituasjon - fordi de ikke lenger får lønn. Selv om det kan være vanskeligere å kvalifisere seg til å låne i pensjon, er det langt fra umulig.
En ting for å unngå, ifølge de fleste eksperter, er å låne fra pensjonsplanen din, for eksempel en 401 (k), en individuell pensjonskonto eller en pensjon. Hvis du gjør det, kan det påvirke sparepengene dine og inntektene du regner med ved pensjon.
Viktige takeaways
- Det er generelt bedre å få et slags lån enn å låne fra pensjonssparingen. Sikrede lån, som krever sikkerhet, er tilgjengelige for pensjonister og inkluderer pantelån, egenkapital og utbetalingslån, pantelån og billån. føderal studielån gjeld; Det er også mulig å konsolidere kredittkortgjeld. De fleste, inkludert pensjonister, kan kvalifisere seg for et sikret eller usikret kortsiktig lån, men disse er risikofylte og bør bare vurderes i en nødsituasjon.
Kvalifisering for å låne i pensjon
For pensjonister som er selvfinansierte, som tjener mesteparten av inntektene sine fra investeringer, utleieeiendommer eller pensjonssparing, bestemmer långivere vanligvis en potensiell låntakers månedlige inntekt ved hjelp av en av to metoder:
- Trekk på eiendeler, som regner regelmessig månedlig uttak fra pensjonskontoer som inntekt. Tilbakeført uttømming, som långiveren trekker fra alle utbetalinger fra den totale verdien av dine finansielle eiendeler, tar 70% av resten og deler det med 360 måneder.
Til begge metodene legger långiveren til enhver pensjonsinntekt, trygdeytelser, livrenteinntekt og arbeidsdagsinntekt på deltid.
Husk at lån enten er sikret eller usikret. Et sikret lån krever at låntaker skal stille sikkerhet, for eksempel et hjem, investeringer, kjøretøy eller annen eiendom, for å garantere lånet. Hvis låntaker ikke betaler, kan utlåner gripe sikkerhet. Et usikret lån, som ikke krever sikkerhet, er vanskeligere å få og har høyere rente enn et sikret lån.
Her er 10 lånemuligheter - i tillegg til plusser og minuser - som pensjonister kan bruke i stedet for å ta penger fra reiregget.
1. Pantelån
Den vanligste typen sikret lån er et pantelån, som bruker boligen du kjøper som sikkerhet. Det største problemet med et pantelån til pensjonister er inntekter - spesielt hvis det meste kommer fra investeringer eller sparing.
2. Hjem-egenkapital lån
Denne typen sikrede lån er basert på lån mot egenkapitalen i et hjem. En låntaker må ha 20% egenkapital i hjemmet (også kjent som en belåningsgrad (LTV) -grad på 80%) og generelt en kredittscore på minst 620. Skattelettelses- og stillingsloven tillater ikke lenger fradrag for renter på boliglån med mindre pengene brukes til renovering av hjemmet.
3. Lån til refinansiering av kontanter
Dette alternativet til et egenkapitallån innebærer å refinansiere et eksisterende hjem for mer enn låntakeren skylder, men mindre enn hjemmets verdi; det ekstra beløpet blir et sikret kontantlån. Med mindre refinansiering på kortere sikt - si 15 år - låner vil forlenge tiden det tar å betale ned pantelånet. For å bestemme mellom refinansiering og egenkapital, bør du vurdere rentene på det gamle og nye lånet, og lukkeomkostninger.
4. Omvendt pantelån
Et omvendt pantelån gir regelmessig inntekt eller et engangsbeløp basert på verdien av et hjem. I motsetning til et egenkapitallån eller refinansiering, blir ikke lånet betalt tilbake før huseieren dør eller flytter ut av hjemmet. På det tidspunktet kan huseieren eller arvingene generelt selge boligen for å betale ned lånet, huseieren eller arvingene kan refinansiere lånet for å beholde hjemmet, eller utlåner kan ha fullmakt til å selge hjemmet for å betale opp lånesaldoen.
5. USDA husreparasjonslån
For å kvalifisere seg, må låntaker være huseier og okkupere huset; ikke kunne oppnå rimelig kreditt andre steder; ha en familieinntekt under 50% av medianinntekten i området; og for tilskudd, være 62 år eller eldre og ikke kunne betale tilbake et reparasjonslån.
Selv om det kan være vanskeligere å kvalifisere seg til å låne i pensjon, er det langt fra umulig.
6. Billån
Et billån tilbyr konkurransedyktige priser og er lettere å få tak i fordi det er sikret av kjøretøyet du kjøper. Å betale med kontanter kan spare renter, men det er bare fornuftig hvis det ikke tømmer sparepengene dine. Men i nødstilfeller kan du selge bilen for å gjenvinne midlene.
7. Gjeldskonsolideringslån
Et gjeldskonsolideringslån er designet for å gjøre nettopp det: konsolidere gjeld. Denne typen usikrede lån refinansierer din gjeld. Generelt kan dette bety at du vil betale ned denne gjelden lenger, spesielt hvis betalingene er lavere. I tillegg kan renten være eller ikke være lavere enn renten på gjeldende gjeld.
8. Modifikasjon eller konsolidering av studielån
Mange eldre låntakere som har studielån, er ikke klar over at manglende betaling av denne gjelden kan føre til at trygden deres delvis blir holdt tilbake. Heldigvis kan studielånkonsolideringsprogrammer forenkle eller redusere utbetalinger gjennom utsatt eller til og med tålmodighet. De fleste føderale studielån er kvalifisert for konsolidering. Direkte PLUS-lån til foreldre for å betale for en avhengig students utdanning kan ikke konsolideres med føderale studielån som studenten fikk.
9. Usikrede lån og kredittlinjer
Selv om det er vanskeligere å få, setter ikke usikrede lån og kredittlinjer eiendeler i fare. Alternativene inkluderer banker, kredittforeninger, peer-to-peer lån (P2P) (finansiert av investorer), eller til og med et kredittkort med 0% innledende årlig prosentsats. Bare vurder kredittkortet som en kilde til midler hvis du er sikker på at du kan betale det før den lave satsen utløper.
10. Lønningslån
Nesten hvem som helst, inkludert pensjonister, kan kvalifisere seg for et sikret eller usikret kortsiktig lån. Lønningen de fleste pensjonister liker er en månedlig sjekk for trygden, og det er det som er lånt mot. Disse lånene har veldig høye renter og avgifter. Du bør bare vurdere en lønningsdag eller et kortsiktig lån i en nødsituasjon, og når du er sikker på at det kommer penger til å betale det i tide. Noen eksperter sier at selv det å låne mot en 401 (k) er bedre enn å bli bundet i et av disse lånene. Hvis de ikke blir tilbakebetalt, ruller midlene over, og interessen vil raskt soppe.
Bunnlinjen
Å låne penger i pensjon er mindre vanskelig enn det pleide å være. Långivere lærer hvordan man behandler låntakers eiendeler som inntekt, og gjør flere alternativer tilgjengelige for de som ikke lenger er i arbeidsstyrken. Før du tar penger ut av pensjonssparing, bør du vurdere disse alternativene for å holde reiregget ditt intakt.
