Pensjonister må vite hvordan de kan generere nok inntekter til å opprettholde livsstilen uten å utsette eiendelene for for stor risiko. Trygderett er åpenbart en viktig kilde til faste kontanter, og noen pensjonister har også tradisjonelle ytelsesbaserte pensjoner, en stadig sjeldnere type plan som lønner seg som urverk.
Viktige takeaways
- Å lage en pålitelig inntektsstrøm med lav risiko er høyt prioritert for mange pensjonister. Det finnes et bredt utvalg av inntektsproduserende investeringer som kan supplere trygde- og pensjonsplaner mens du holder risikoen i sjakk. Du kan blande og matche disse investeringene slik at de passer inntektsbehov og risikotoleranse.
Her er 10 andre måter for pensjonister å få pålitelig inntekt mens du holder risikoen i sjakk.
1. Umiddelbare faste livrenter
Som "øyeblikkelig" antyder, begynner forsikringsselskapet å betale deg nesten med en gang, vanligvis måneden etter kjøpet og deretter månedlig.
En risiko med en livrente er at du kanskje ikke lever lenge nok til å samle inn et tilstrekkelig antall betalinger for å rettferdiggjøre investeringen. En fast annuitet utsetter deg også for risikoen for inflasjon, spesielt hvis den fremdeles vil betale ut mange år fra nå. "Den gode nyheten for en umiddelbar fast annuitet er at du har 'garantert' inntekt / kontantstrøm for livet. Den dårlige nyheten er at du ikke vet hva den 'garanterte' inntekten vil være verdt eller kjøpe, »bemerker Dan Stewart CFA®, president og CIO for Revere Asset Management, Inc., i Dallas, Texas.
Du kan også sammenligne hva du kan få fra en øyeblikkelig variabel livrente, der utbetalingene dine delvis er knyttet til en indeks.
2. Systematiske uttak
Siden du vanligvis ikke kan få pengene tilbake fra en livrente når den begynner å betale ut, kan du i stedet vurdere en investeringskonto med en systematisk uttaksplan. En slik plan kan etableres i både pensjons- og ikke-pensjonskontoer. Du forteller ganske enkelt investeringsselskapet hvor mye du skal dele ut til deg månedlig, kvartalsvis eller årlig. Du holder kontrollen over pengene dine, men du får ikke garanti for en livrente.
”Den største forskjellen mellom en systematisk uttaksplan og en annuitet er likviditet. Når du betaler premien til forsikringsselskapet, har du ikke lenger tilgang til kapitalen din. Ved å lage en systematisk uttaksplan har du alltid tilgang til hovedstaden så lenge den er bevart, sier Kevin Michels, CFP®, finansplanlegger hos Medicus Wealth Planning i Draper, Utah.
Selv de mest konservative investeringene er ikke helt risikofrie. Noen har for eksempel risiko fra inflasjon.
3. Obligasjoner
Obligasjoner representerer gjeld. Så hvis du kjøper et obligasjon, betyr det at noen skylder deg penger og vanligvis betaler renter for det. Når de er samlet i en riktig diversifisert portefølje, kan de sikreste obligasjonene - som de som er utstedt av den føderale regjeringen, offentlige etater og økonomisk forsvarlige selskaper - være en pålitelig kilde til pensjonsinntekt. En smart tilnærming til obligasjonsinvestering er å bygge en portefølje med forskjellige løpetider ved hjelp av en teknikk som kalles laddering.
4. Utbyttebetalende aksjer
I motsetning til obligasjoner representerer aksjer eierskap i et selskap, og som eier kan du motta regelmessig planlagt utbytte, for eksempel hvert kvartal. Ikke alle selskaper betaler imidlertid utbytte, og utbytte kan stoppes hvis et selskap får økonomiske problemer. I tillegg stuper aksjekursene noen ganger.
Derfor bør pensjonister som kjøper aksjer for inntekt sannsynligvis begrense eksponeringen for denne strategien og holde seg til store, stabile selskaper med en lang historie med å betale utbytte.
5. Livsforsikring
Livsforsikring er egentlig ikke ment som en investering, men det kan være en kjær inntektskilde for pensjonister som synes de er litt korte hver måned.
Den sikreste policyen for jobben er en som hele livet eller universelt liv som akkumulerer kontantverdi på en timeplan. Forsikringstakere kan få tilgang til kontantbeholdningen via et lån eller en faktisk uttak.
Fangsten: Lån og uttak vil redusere politikkens dødsgevinst med et lignende beløp.
6. Hjemmekapital
Det er også mulig å tappe inn egenkapitalen i hjemmet for inntekt, enten ved å selge hjemmet eller ved å ta et boliglån, en egenkapital med kredit eller reversere pantelån. Å stole for tungt på verdien av boligen din til å finansiere pensjonen din kan imidlertid være farlig fordi hjemmeverdien kan falle plutselig og redusere eller utslette egenkapitalen i hjemmet.
I likhet med livsforsikring, kan det være bedre å tenke på egenkapital som en backup-plan.
7. Inntekt produserende eiendom
Pensjonert eller ikke, det er fint å få den sjekken hver måned når du leier ut et hjem eller selger en til noen og holder pantelånet ditt (akkurat som en bank).
Men det er ikke så gøy hvis leietakeren eller huseieren ikke betaler deg. Og husk at hvis du er en utleier, er du på kroken for eiendomsskatt og kostnader for vedlikehold.
8. Eiendomsinvesteringer (REIT)
REIT-aksjer, som kjøpes direkte på verdipapirbørs eller indirekte gjennom verdipapirfond, betaler ofte høyt månedlig eller kvartalsvis utbytte.
Eiendommer har gitt diversifiseringsgevinster til investorer ved siden av deres globale aksje- og obligasjonsposisjoner. REITs gir investorer tilgang til et mangfoldig bunt av både bolig- og næringseiendom rundt om i verden som er svært likvid, "sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, i Irvine, California, og forfatter av Index Funds: The 12 -Step utvinningsprogram for aktive investorer .
REITs kan være ustabile, som vanlige aksjer, så det er best å ikke overdrive dem.
9. Sparekontoer og CD-er
Når det gjelder å generere inntekter, er det ikke noe tryggere eller mer pålitelige enn FDIC-forsikrede bankkontoer og innskuddsbevis. Selv om denne strategien ikke vil gi mye inntekt når CD-er og sparekontoer betaler 2% eller enda mindre, kan det være et fint alternativ når rentene stiger til mer attraktive nivåer.
10. Deltidssysselsetting
Pensjonister ønsker ofte å være aktive og involverte. Å jobbe deltid, hvis du er i stand til det, kan være en god måte å gjøre det mens du tjener litt ekstra inntekt. Og det eneste som er i faresonen er fritiden din.
Bunnlinjen
"Bare fordi du er pensjonist, betyr ikke det at du ikke er en langsiktig investor, " sier Marguerita M. Cheng, CFP®, administrerende direktør, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. "Og bare fordi du har stoppet å spare til pensjon fordi du er pensjonist betyr ikke at du ikke trenger sparepenger. ”
Det fine med disse 10 valgene er at de kan blandes og tilpasses dine inntektsbehov og risikotoleranse. Det kan være litt komplisert å få akkurat den rette blandingen, så ikke nøl med å konsultere en kvalifisert finansiell fagperson for veiledning.
