Gjeldskonsolidering og gjeldsordning er begge økonomiske strategier for å forbedre personlig gjeldsbelastning, men de fungerer ganske annerledes og brukes til å løse forskjellige problemer. På et veldig grunnleggende nivå er gjeldsordning nyttig for å redusere det totale gjeldsbeløpet, mens gjeldskonsolidering er nyttig for å redusere det totale antallet kreditorer du skylder. Det er mulig å motta sekundære fordeler gjennom en av strategiene, spesielt gjeldskonsolidering.
Viktige takeaways
- Gjeldskonsolidering og gjeldsordning hjelper deg med å redusere gjeldsbelastningen, men på forskjellige måter og ved å bruke forskjellige strategier. Gjeldsordning er nyttig i å kutte den totale gjeld som du skylder, mens gjeldskonsolidering er nyttig for å kutte det totale antall kreditorer du skylder. Med gjeld konsolidering, flere lån rulles sammen til et nytt konsolideringslån som har en månedlig rente. Med gjeldsordning forhandler enten du eller en kredittrådgiver med kreditorene dine slik at du kan betale et lavere beløp enn det du skylder, ofte i en klump sumoppgjør.
Gjeldskonsolidering
Du konsoliderer gjeldene dine gjennom et konsolideringslån, som er et enkelt lån som kombinerer og erstatter alle tidligere gjeld til en månedlig betaling med en rente. Konsolideringslån tilbys gjennom finansinstitusjoner - vanligvis banker eller kredittforeninger - og alle gjeldene dine blir utbetalt til den nye långiveren.
For noen er de psykologiske fordelene ved å ha en forenklet, konsekvent månedlig betaling nok til å garantere en gjeldskonsolideringsstrategi. I noen tilfeller kan et konsolideringslån føre til en lavere total månedlig betaling eller lavere gjennomsnittlig rente på gjelden din. Dessverre kan denne besparelsen utlignes gjennom utvidede tilbakebetalingsbetingelser, så husk å vurdere de langsiktige kostnadene ved konsolideringslån.
Hvordan konsolideringslån er sikret
De fleste konsolideringslån er sikret med en av eiendelene dine, for eksempel ditt hjem, bil, pensjonskonto eller forsikringspolicy. Godta bare et sikret konsolideringslån hvis du er komfortabel med å stille betydelig sikkerhet.
Enten strategier kan ha en varig innvirkning på kredittpoengene dine, så husk å veie fordeler og ulemper nøye før du foretar gjeldskonsolidering eller gjeldsordning.
Gjeldsordning
En gjeldsordningstrategi søker ikke å erstatte eksisterende gjeld med et nytt lån, slik konsolidering gjør. I stedet er gjeldsordning en serie forhandlinger mellom kreditorene og deg (eller en kredittveileder) slik at du kan betale mindre enn du for øyeblikket skylder, vanligvis i en engangsbetaling.
Kreditorer er ikke forpliktet til å inngå forhandlinger eller godta tilbudet ditt. Likevel er det ofte mulig å betale mye mindre enn du for øyeblikket skylder hvis kreditor mener at tilbudet ditt representerer kreditorens beste sjanse til å få tilbake minst en del av lånet. Avanserte inkassoteknikker og kundefordringsprosesser kan være dyre, og det er lite attraktivt å kjempe gjennom en konkurshandling for de fleste långivere.
Kontakt Federal Trade Commission (FTC) eller National Consumer Law Center for gratis informasjon om gjeldsforhandlinger og gjeldsforhandlere.
Forliket er en forhandling
Prosessen er vanligvis ikke fullført etter en runde med kommunikasjon; faktisk å strekke ut gjeldsordning er en vanlig strategi for å tvinge en kreditors hånd.
Avregnet gjeld er borte - tørkes ren. Imidlertid, med usikrede gjeld som kredittkort, risikerer du at kontoen din blir lukket helt etter at oppgjøret er fullført fordi utlåner ikke vil fortsette å gi deg kreditt.
