Innholdsfortegnelse
- Riktig planlegging for pensjonering
- 401 (k) Planbalanser etter generasjon
- Pensjonssparingsmål
- Måling opp
- Hvordan snu det
Riktig planlegging for pensjonering
Enhver fagperson innen mental helse vil fortelle deg at det ikke er bra for sjelefred å sammenligne seg med andre. Når det gjelder pensjonssparing, kan det være god informasjon å ha en ide om hva andre gjør. Det kan være vanskelig å bestemme nøyaktig hvor mye du trenger for dine egne dager etter karrieren, men å finne ut hvordan andre planlegger - eller ikke - kan gi et mål for å sette mål og milepæler.
Viktige takeaways
- Amerikanernes 401 (k) saldo er oppe, takket være en kombinasjon av eiendelens ytelse og økte bidrag.401 (k) kontosaldoer og bidragssatser varierer sterkt etter alder, med de i 60-årene som rekker de største tallene. De fleste amerikanere er fortsatt i arenaen Det sparer flere studier at de ikke sparer tilstrekkelige beløp for pensjonsåret.
401 (k) Planbalanser etter generasjon
Den gode nyheten er at amerikanere har gjort en innsats for å spare mer. I følge Fidelity Investments, finansselskapet som administrerer mer enn $ 7, 4 billioner i eiendeler, nådde den gjennomsnittlige 401 (k) planbalansen 106 000 dollar i andre kvartal av 2019. Det er en 2% økning fra $ 104 000 i Q2 2018.
Hvordan brytes det ned etter alder? Slik knytter Fidelity tallene:
Twentysomethings (alder 20–29)
Gjennomsnittlig 401 (k) saldo: 11 800 dollar
Median 401 (k) saldo: 4.300 dollar
Bidragsgrad (% av inntekten): 7%
Thirtysomethings (alder 30–39)
Gjennomsnittlig 401 (k) saldo: $ 42 400
Median 401 (k) saldo: $ 16 500
Bidragsgrad (% av inntekten): 7, 8%
Blant årtusener (som Fidelity definerer som de som er født mellom 1981–1997) økte 38% av arbeidstakerne sparepengene sine i 2. kvartal 2019. Denne generasjonen er også mest sannsynlig å bidra til en Roth 401 (k).
Fortysomethings (alder 40–49)
Gjennomsnittlig 401 (k) saldo: $ 102 700
Median 401 (k) saldo: $ 36 000
Bidragsgrad (% av inntekten): 8, 5%
Hoppet i kontobalansestørrelsen for Gen Xers kan gjenspeile det faktum at disse menneskene har logget et godt par tiår i arbeidsstyrken, og har bidratt til planer så lenge. Den litt større bidragssatsen kan reflektere det faktum at mange er i topp tjente år.
Fiftysomethings (alder 50–59)
Gjennomsnittlig 401 (k) saldo: $ 174, 100
Median 401 (k) saldo: $ 60 900
Bidragsgrad (% av inntekten): 10, 1%
Hoppet i bidragssatsen for denne gruppen antyder at mange drar nytte av fangstbestemmelsen for 401 (k) s, noe som gjør at folk over 50 år kan sette inn mer (en ekstra $ 6000 i 2019 og $ 6.500 i 2020) enn standardbeløpet.
Sixtysomethings (alder 60–69)
Gjennomsnittlig 401 (k) saldo: $ 195 500
Median 401 (k) saldo: 62 000 dollar
Bidragsgrad (% av inntekten): 11, 2%
Sparingsmessig er det nå eller aldri for denne gruppen. Det faktum at bidragssatsen er like høy som det antyder at mange baby boomers fortsetter å jobbe i løpet av dette tiåret av livet.
Pensjonssparingsmål
Hva bør du sikte mot, sparemessig? Fidelity har noen ganske konkrete ideer. Når du er 30 år, beregner selskapet at du burde ha spart halvparten av årslønnen din. Hvis du tjener $ 50 000 innen 30 år, bør du ha $ 25 000 banket i pensjon. Etter 40 år bør du ha dobbelt så mange årslønninger. Etter 50 år, fire ganger lønnen din; etter 60 år, seks ganger, og etter 67 år, åtte ganger. Hvis du blir 67 år gammel og tjener $ 75 000 per år, bør du ha $ 600 000 spart.
8, 8%
Gjennomsnittlig ansatt 401 (k) bidragsgrad (i prosent av lønn).
Det finnes også det prøvde og sanne, hva noen kan kalle old-school, 80% regel: Spar så mye du trenger for å ha tilsvarende 80% av lønnen din i omtrent 20 år.
Det vil kreve rundt 1, 2 millioner dollar for den samme personen som tjener 75 000 dollar hvis du ikke tar inflasjon i blandingen. Dette tallet går opp til mellom 1, 5 millioner dollar og 1, 8 millioner dollar, avhengig av hvordan du prøver å faktorere det.
Men du velger å beregne det, alle er enige om at det er mye penger.
Måling opp
En studie fra regjeringsansvarets kontor i 2018 fant at nesten en tredjedel av amerikanerne 55 år og eldre ikke har noe pensjonsegg eller en tradisjonell pensjonsplan.
De som har pensjonsfond har ikke nok penger i seg: 56 til 61-åringer har i gjennomsnitt 163 577 dollar, og de 65 til 74 har enda mindre sparing. Hvis pengene ble omgjort til livstidspensjon, ville de bare utgjøre noen hundre dollar i måneden. Enhver økonomisk planlegger vil være enig i at det ikke er nær nok.
I sin 19. årlige undersøkelse fant Transamerica Center for Retirement Studies at millennials hadde median pensjonssparing på omtrent $ 23.000, sammenlignet med $ 66.000 for Gen Xers og $ 152.000 for baby boomers.
Lignende funn kommer fra Economic Policy Institute: Det anslår at de i alderen 32 til 37 år har spart rundt 31 644 dollar, men at tallet stiger vesentlig til rundt 67 720 dollar for de i alderen 38 til 43 år. For de i alderen 44 til 48 år er gjennomsnittlig pensjonssparing $ 81 349. Endelig har de i alderen 50 til 55 år spart et gjennomsnitt på 124 831 dollar. Selv om disse kan virke som sunne mengder, er alle disse tallene langt under selv de mest konservative målene.
En del av problemet kan ifølge TransAmerica være mangel på økonomisk forståelse og utdanning. To tredjedeler av arbeidstakerne mener de ikke vet så mye om pensjonering som de burde. Faktisk sier 30% av arbeidstakerne at de ikke vet noe om aktivaallokering, og rundt 20% innrømmer at de ikke visste hvordan pensjonspengene deres investeres.
For den saks skyld sier bare 29% av amerikanere over 60 år at de vet "mye" om sosial sikkerhet, selv om nesten 90% forventer at det vil være en betydelig inntektskilde når de slutter å jobbe.
Social Security Administration opplyser at pensjonsytelsene er designet for bare å erstatte omtrent 40% av den gjennomsnittlige arbeidstakers lønn.
Hvordan snu det
Trist, men sant: De fleste amerikanere har ikke nesten nok sparepenger for å opprettholde dem gjennom pensjon.
Hvordan unngår du den skjebnen? Bli først student i pensjonssparingsprosessen. Lær hvordan Social Security og Medicare fungerer, og hva du kan forvente av dem når det gjelder sparing og fordeler.
Deretter kan du finne ut hvor mye du tror du trenger å leve komfortabelt etter at ni-fem dager er gått. Basert på det, nå et besparelsesmål og utvikle en plan for å komme til summen du trenger innen den tid du trenger det.
Start så tidlig som mulig. Pensjonering kan virke langt unna, men når det kommer til sparing for det, synker dagene ned til et kostbart få, og enhver forsinkelse koster mer på lang sikt.
