Hvor mye penger du trenger for å leve økonomisk komfortabelt under pensjonering varierer mye avhengig av den enkelte. Det er mange forslag til hvor mye pensjonssparing du bør ha. I mellomtiden vil mange av de gratis kalkulatorene på nettet vise liten enighet med hverandre. Og selv om det er vanskelig å forutsi nøyaktig hva du trenger under pensjon, er det benchmarks å sikte på.
Den ideelle besparelsesraten varierer etter ekspert eller studie fordi det å lage planer for fremtiden avhenger av mange ukjente variabler, for eksempel å ikke vite hvor lenge du skal jobbe, hvor godt investeringene dine vil gjøre, eller hvor lenge du vil leve, blant annet faktorer.
Eric Dostal, JD, CFP®, rådgiver i Sontag Advisory sier at enhver beregning for pensjonering er en utdannet gjetning. "Å spare til pensjon er sannsynligvis ikke det eneste økonomiske målet du har på tallerkenen din, " der det er ting som å åpne en bedrift eller kjøpe et hjem du kanskje vurderer, sier han.
Det som imidlertid er mulig, er å følge noen sentrale regler. For eksempel kan du anta at du vil ha en jevn inntekt frem til 65 år. Det er akkurat det som driver mange av de ledende teoriene.
Viktige takeaways
- Det er mange ukjente variabler som gjør det vanskelig å nøyaktig forutsi pensjonsbehov. Imidlertid er det referansepunkter basert på historiske data som gir ballpark-tall. Forskning sier å spare omtrent 15% av den årlige inntekten, men de som venter til senere i livet for å starte sparing vil trenge å bidra mer. Det er best å begynne å spare tidlig og dra nytte av å matche bidrag i 401 (k) hvis det tilbys.
Hvor mye bør du spare?
Akademiske pensjonssparende studier bruker begrepet erstatningsrate. Dette er prosentandelen av lønnen du mottar som inntekt under pensjonen. Hvis du tjente $ 100 000 i året da du var ansatt og mottok $ 38 000 i året i pensjonsutbetalinger, er erstatningsraten din 38%. Variablene inkludert i en erstatningsrate inkluderer sparing, skatt og forbruksbehov.
Center for Retirement Research ved Boston College så på hvor mange som må spare for å oppnå en erstatningsgrad på rundt 70%. Det er erstatningsraten som trengs for å trekke seg på et behagelig nivå, sier studiens forfattere, senterets direktør Alicia H. Munnell og hennes medarbeidere Anthony Webb og Wenliang Hou. Tallene varierte avhengig av om noen erstattet en inntekt som var lav (80% utskiftningsgrad nødvendig), midtre (71%) eller høy (67%).
De fant ut at individer som tjener gjennomsnittslønnen, måtte spare 15% av inntektene hvert år for å oppfylle en erstatningsgrad på 70% i en alder av 65. Den største faktoren i beregningene var en enkeltpersons alder - da de begynte å spare og når det ble slutt. Begynn å spare ved 25 år, og du trenger bare å øremerke 10% av årslønnen din for å gå av med 65 år, og hvis du venter til 70 år med pensjon, trenger du bare å spare 4% årlig.
Sparingsgraden er mye høyere for de som begynner å spare senere. Hvis du ventet til fylte 45 år med å begynne å spare, må du legge til side 27% av lønnen din til pensjon. For eksempel vil en 25-åring som sparer 5000 dollar årlig i 43 år, og oppnår en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8% på investeringene sine, ha 1, 67 millioner dollar ved pensjon, sier Peter J. Creedon, CFP®, administrerende direktør i Crystal Book Advisors. Noen som venter til 35 år for å begynne å spare, og bare har 33 år å bidra til - $ 5000 i året og 8% avkastning - ville ha $ 730 000, sier han.
I en annen studie fant Wade D. Pfau, CFA, professor i pensjonsinntekt ved The American College, at historiske data over nesten det siste århundret tyder på at en person ville måtte spare 16, 62% av lønnen sin for å trekke seg 30 år etter at han hadde begynt sparepengene planlegge med nok penger til å finansiere en erstatningsrate på 50% fra deres "akkumulerte formue." I motsetning til forskerne fra Boston College, inkluderte ikke Pfau inntekter fra trygden eller "noen andre inntektskilder" i beregningen på 50%. Å legge til i trygden og si pensjonsinntekt ville føre til at erstatningsraten ble betydelig høyere.
Hvordan investere, når du skal trekke seg
Pfaus forskning belyser to andre viktige variabler. Først bemerker han at over tid var sikker uttaksgrad - beløpet du kan ta ut etter pensjonering for å opprettholde reiregget ditt i 30 år - så lave som 4, 1% i noen år og så høyt som 10% i andre. Han mener at "vi bør flytte fokuset bort fra den sikre uttaksraten og i stedet mot den spareprisen som trygt vil sørge for de ønskede pensjonsutgiftene."
For det andre forutsetter han en investeringsfordeling på 60% store aksjer og 40% kortsiktige renteinvesteringer. I motsetning til noen studier, endres ikke denne tildelingen gjennom pensjonsfondets 60-årige syklus (30 års sparing og 30 års uttak). Endringer i personens porteføljetildeling kan ha en betydelig innvirkning på disse tallene, og gebyrer for administrasjon av denne porteføljen kan også være. Pfau bemerker at "ganske enkelt å innføre et gebyr på 1% av eiendeler som ble trukket fra ved slutten av hvert år, ville øke grunnlinjescenarioets sikre spareprosent ganske dramatisk fra 16, 62% til 22, 15%."
Denne studien belyser ikke bare besparelsene før pensjonen, men understreker at pensjonister må fortsette å forvalte pengene sine for å forhindre at de bruker for mye for tidlig på pensjon.
Familiefaktoren
Disse studiene beregner besparelser for enkeltpersoner, men hva med familier? Foreldre med små barn kan velge å spare på college - ideelt sett minst $ 2500 per år, per barn, fra fødselen - for å dekke kostnadene ved et offentlig universitet. Kostnader forbundet med barn gjør sparing til pensjonisttilværelse enda mer skremmende.
Men det er gode nyheter: Nødvendig pensjonssparing for et par er ikke dobbelt så mye som et individ som par deler mange betydelige utgifter - for eksempel et hjem. Dette er en mangel på studiene nevnt over.
Matchende bidragsbonus
For folk som begynner å spare tidlig og dra nytte av arbeidsgiver sponsede planer, for eksempel 401 (k), er det ikke så skremmende å treffe sparemål når det høres ut. Arbeidsgivermatchende bidrag kan redusere det du trenger å spare per måned betydelig. Disse bidragene blir gjort før skatt, og det tilsvarer "gratis penger."
Si at du sparer 3% av inntekten i løpet av et år, og selskapet samsvarer med 3% i 401 (k), "du vil få 100% avkastning på beløpet du sparte det året, " sier Kirk Chisholm, formuesforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.
Bunnlinjen
Det er ingen svar som passer til alle størrelser på hvor mye du har for pensjonisttilværelse, men akademiske studier basert på historiske data kan gi deg en ballpark-figur. Mål å spare 15% av årslønnen din hvis du er tidlig i karrieren. Hvis du tjener 50 000 dollar per år, kan du spare 8 000 dollar per år eller omtrent 666 dollar per måned. Dette alene kan virke som en tøff oppgave, men dra fordel av matchning av arbeidsgivere og finn nye måter å redusere utgifter på. En av de store nøklene er at hvis du venter til senere i livet med å begynne å spare, må du legge bort mer av lønnen din. Jo tidligere du begynner, jo bedre.
