Når du kjøper en livsforsikring, er det fornuftig å også betale for en rytter som frafaller premieutbetalingen hvis du blir ufør? I følge American Council of Life Insuranceers inkluderer flertallet av gjeldende individuelle livsforsikringer en syklist som gir avkall på premien ved total uførhet. Imidlertid forstår de fleste virkelig ikke hvordan syklistene fungerer, eller om det er en kostnadseffektiv fordel.
Hva er et avvik fra Premium?
Når du kjøper en livsforsikring, mot en ekstra avgift, kan en rytter legges til kontrakten som gir avkall på premieutbetalingen hvis forsikrede blir helt ufør. Med andre ord betaler forsikringsselskapet den planlagte premien. For en terminpolicy vil dette ganske enkelt være forsikringskostnadene. Men i en permanent forsikring vil forsikringsselskapet også legge til tillegg som bidrar til å bygge kontantverdien.
Kostnaden for syklisten avhenger av flere faktorer, inkludert forsikringsmengde og type forsikring samt forsikredes alder, yrke og helsevurdering. Med terminpolicyer kan kostnaden for syklisten være ytterligere 10-15% av den planlagte premien. Kostnadene i en permanent politikk varierer avhengig av utforming og type dekning (hele livet, universelt liv osv.). Rytteren legger ofte 3-6% til premien. (For mer, se: Forstå forskjellige typer livsforsikring .)
Hvordan fungerer syklisten?
Frafallet av premium-rytter tegnes separat når du søker om livsforsikring og utstedes vanligvis til personer mellom 18 og 60 år. Rytteren utstedes imidlertid ikke automatisk og til personer i større yrker, for eksempel en brannmann eller politi, en forsikringsgiver kan tilby livsforsikringsdekningen med en gunstig vurdering, men utelukker syklisten. Eller kostnaden for syklisten kan være dyrere basert på forsikredes yrke eller risikable hobbyer, for eksempel fjellklatring.
Når den er kvalifisert, betaler syklisten en fordel til 65 år eller for den planlagte premieperioden. Den planlagte premieperioden er hvordan politikken ble gitt ut basert på den hypotetiske illustrasjonen. For eksempel kan fordelen stoppe på en hel livspolicy som etter planen skulle utbetales ved fylte 55 år eller etter 20 år på en nivåpolicy. Den begrensede avkallingsperioden kan være et problem med en permanent forsikring som ble illustrert med premieutbetalinger som strekker seg utover 65 år fordi politikken kan være underfinansiert og til slutt bortfalle. (For mer, se: Forstå forsikringspremier. )
For å kvalifisere for ytelser har de fleste syklister en eliminasjonsperiode på fire til seks måneder der den forsikrede må være fullstendig ufør. Premien kan også måtte betales i eliminasjonsperioden, avhengig av selskapet senere refunderes. Hvis den forsikrede har en tilbakevendende uførhet, på grunn av det samme problemet, vil etterfølgende krav, når den opprinnelige eliminasjonsperioden er oppfylt, ikke kreve en ny eliminasjonsperiode. Imidlertid, hvis kravet er for en ny sykdom, vil en ny eliminasjonsperiode bli ilagt.
Hva kvalifiserer som funksjonshemmet?
Definisjonen av funksjonshemming er inkludert i policyen. For eksempel definerer mange forsikringsselskaper total uførhet som manglende evne til å utføre de vesentlige og materielle pliktene i ens vanlige yrke. I tillegg må funksjonsnedsettelsen skyldes en utilsiktet skade eller en sykdom og eksisterende forhold kan utelukkes. Synstap så vel som tap av bruk av hånd eller fot kan også kvalifisere forsikrede for ytelser.
Definisjoner er veldig viktige og varierer fra forsikringsselskap. En liberal definisjon kan for eksempel gjøre det mulig for den forsikrede som ikke jobbet, men i stedet for å være student på heltid, når uføret inntraff fordeler. Dessuten tillater mange syklister forsikringsselskapet å gjennomgå forsikredes status med jevne mellomrom, samt endre definisjonen av uførhet etter en angitt tidsperiode, for eksempel tre til fem år. Endringen er vanligvis til en bredere definisjon av funksjonshemming, for eksempel manglende evne til å utføre de vesentlige og materielle pliktene til enhver yrke som den forsikrede er rimelig egnet basert på utdanning, opplæring eller erfaring. Ved gjennomgang kan forsikringsgiveren derfor hevde at ytelsene bør avsluttes i god tid før fylte 65 år, avhengig av forsikredes sykdom. (For mer, se: De 7 grunnene til å eie livsforsikring i en ugjenkallelig tillit . )
Bør du kjøpe en rytter?
Å kjøpe en rytter for å frafalle premien kan være en kostbar måte å få et begrenset antall dekning for uføreinntekt. Hvis du har langvarig uføredekning i gruppen og / eller er kvalifisert til å kjøpe en individuell forsikring, bør du veie kostnaden og fordelen for syklisten. Hvis du har begrenset funksjonshemming eller dekning ikke er tilgjengelig på grunn av et helseproblem eller kan være veldig kostbart basert på yrket ditt, kan det være fornuftig å kjøpe en rytter som frafaller premien.
Bunnlinjen
Før du automatisk kjøper en rytter, må du lese det fine skriften og forstå hvordan syklisten fungerer og hva slags fordel du kan få. Å betale tilleggskostnadene for syklisten kan være fornuftig hvis du trenger livsforsikringen for å holde deg i kraft og ville ha vanskeligheter med å få premieutbetalingene hvis du var uten arbeid. (For mer, se: Bruke livsforsikring til å hjelpe til med noen med et spesielt behov .)
