Det avhenger virkelig av mange faktorer - hvilket livsfase du befinner deg, dine forbruks- og sparevaner, stabiliteten i jobben din og karriereutsiktene dine, økonomiske forpliktelser og så videre. Men for å holde det enkelt, la oss anta at du har en stabil ansettelse, ikke har noen ekstravagante vaner og vurderer kjøp av eiendom.
En god tommelfingerregel for å beregne en rimelig gjeldsbelastning er 28/36-regelen. I henhold til denne regelen skal husholdningene ikke bruke mer enn 28% av bruttoinntekten på utgifter til hjemmet (inkludert pantebetalinger, huseiereforsikring, eiendomsskatt og leilighets- / POA-gebyr), og maksimalt 36% på den totale gjeldstjenesten (dvs. boligutgifter + annen gjeld som billån og kredittkort).
Så hvis du tjener $ 50 000 per år og følger 28/36-regelen, skal boligutgiftene ikke overstige $ 14 000 årlig eller om $ 1 167 per måned. Dine andre personlige gjeldsbetalinger skal ikke overstige $ 4000 årlig eller $ 333 per måned.
Forutsatt at du kan få et 30-årig fast rente med en rente på 4%, og at de månedlige pantebetalingene maksimalt er $ 900 (etterlater $ 267, eller $ 1.167 minus $ 900 månedlig mot forsikring, eiendomsskatt og annet boligutgifter), den maksimale pantegjelden du kan ta på deg er omtrent $ 188 500.
For å oppsummere, på et inntektsnivå på 50 000 dollar årlig eller 4 167 dollar per måned, ville et rimelig gjeldsbeløp være noe under maksimumsgrensen på $ 188 500 i pantegjeld og ytterligere $ 17 500 i annen personlig gjeld (et billån, i dette tilfellet).
Vær oppmerksom på at finansinstitusjoner bruker bruttoinntekt for å beregne gjeldsgrader, fordi nettoinntekt eller hjemlønn varierer fra den ene jurisdiksjonen til den neste, avhengig av nivået på inntektsskatt og andre lønnsfradrag. Forbruksvaner bør imidlertid bestemmes av hjemmebetaling, siden dette er beløpet du faktisk mottar etter skatt og fradrag.
Så i eksemplet ovenfor, forutsatt at inntektsskatt og andre fradrag reduserer bruttoinntekten med 25%, er nettobeløpet som er igjen for å administrere andre husholdningsutgifter (basert på $ 3.125 av hjemlønn - eller 75% av $ 4.167 - og $ 1.500 i boligutgifter og andre utgifter til gjeldsbetaling) vil være omtrent $ 1.625.
Selvfølgelig er de ovennevnte gjeldsmengdene basert på det nåværende rentenivået, som for tiden er i nærheten av historiske lavmål. Høyere renter på pantegjeld og personlige lån vil redusere gjeldsbeløpet som kan betales siden rentekostnadene vil spise opp en større del av de månedlige beløpet til tilbakebetaling av lån.
Mens individets preferanser til slutt dikterer gjeldsbeløpet han eller hun er komfortabel med, gir 28/36-regelen et nyttig utgangspunkt for å beregne en rimelig gjeldsbelastning.
