En livrente er en kontrakt mellom deg og et forsikringsselskap der du foretar et engangsbeløp eller en rekke utbetalinger og til gjengjeld får regelmessige utbetalinger, som begynner enten umiddelbart eller på et tidspunkt i fremtiden.
Viktige takeaways
- Livrenter er forsikringskontrakter som lover å betale deg vanlig inntekt enten umiddelbart eller i fremtiden. Du kan kjøpe en livrente med et engangsbeløp eller en rekke betalinger. Inntektene du mottar fra en livrente beskattes med vanlige skattesatser, ikke kapitalgevinsten, som vanligvis er lavere.
Hvorfor kjøpe en livrente?
Målet med livrente er å gi en jevn strøm av inntekt, vanligvis under pensjon. Midler som påløper på skatteutsatt basis, og som 401 (k) bidrag, kan bare trekkes tilbake uten straff etter fylte 59½ år.
Mange aspekter ved en livrente kan skreddersys etter kjøperens spesifikke behov. I tillegg til å velge mellom et engangsbeløp eller en rekke betalinger til forsikringsselskapet, kan du velge når du vil annuitisere bidragene dine - det vil si begynne å motta betalinger. En livrente som begynner å utbetale umiddelbart, blir referert til som en umiddelbar livrente, mens en som starter på et forhåndsbestemt tidspunkt i fremtiden kalles en utsatt annuitet.
Varigheten av utbetalingene kan også variere. Du kan velge å motta betalinger for en bestemt periode, for eksempel 25 år, eller for resten av livet. Å sikre seg en levetid på betalinger kan selvfølgelig redusere beløpet for hver sjekk, men det hjelper til å sikre at du ikke overlever eiendelene dine, som er et av de viktigste salgsargumentene for livrenter.
Typer livrenter
Livrenter kommer i tre hovedvarianter: faste, variable og indekserte. Hver type har sitt eget nivå av risiko og utbetalingspotensial. Faste livrenter betaler ut et garantert beløp. Ulempen med denne forutsigbarheten er en relativt beskjeden årlig avkastning, generelt litt høyere enn en CD fra en bank.
Variable livrenter gir en mulighet for potensielt høyere avkastning, ledsaget av større risiko. I dette tilfellet velger du fra en meny med aksjefond som går inn på din personlige "underkonto." Her er betalingene dine i pensjon basert på resultatene til investeringer i underkontoen din.
Indekserte livrenter faller et sted i mellom når det gjelder risiko og potensiell belønning. Du mottar en garantert minimumsutbetaling, selv om en del av avkastningen din er bundet til resultatene til en markedsindeks, for eksempel S&P 500.
Variable og indekserte livrenter blir ofte kritisert for deres kompleksitet og høye gebyrer sammenlignet med andre typer investeringer.
Til tross for potensialet for større inntjening, blir variable og indekserte livrenter ofte kritisert for gebyrene og deres relative kompleksitet. For eksempel er det mange annuitanter som må betale bratte kapitulasjonsomkostninger hvis de trenger å ta ut pengene sine i løpet av de første årene av kontrakten.
Hvordan livrenter beskattes
En viktig funksjon å vurdere med en eventuell livrente er dens skattemessige behandling. Mens saldoen vokser skattefritt, er utbetalingene du mottar inntektsskatt. Derimot beskattes verdipapirfond som du har i over et år til den langsiktige kursgevinsten, som generelt er lavere.
I tillegg, i motsetning til en tradisjonell 401 (k) -konto, reduserer ikke pengene du bidrar til en livrente din skattepliktige inntekt. Av denne grunn anbefaler eksperter ofte at du vurderer å kjøpe en livrente først etter at du har bidratt maksimalt til pensjonskontoer før skatt for året.
