Selv om appellen med å ha garantert inntekt etter pensjon er ubestridelig, er det faktisk en rekke risikoer å vurdere før du rullerer 401 (k) til en livrente. I tillegg til noen ganger heftige avgifter som annuitanter påløper, risikerer du å miste deler av investeringen din hvis du dør for tidlig, da du kanskje ikke kan gi resten av livrenten videre til mottakerne.
Mange forsikringsselskaper beskriver skattefordelene ved livrenter. Imidlertid er en tradisjonell 401 (k) allerede beskyttet for skatter, og en forsinket overføring kan koste deg i skatter.
Viktige takeaways
- Livrenter kan komme med en rekke gebyrer og avgifter som reduserer midlene dine betydelig. Mange livrenter kan ikke sendes videre til en mottaker; eventuelle penger som er igjen i dem når du dør, går til forsikringsselskapet.401 (k) midler er allerede utsatt skatt, så det er ingen skattefordel å oppnå ved å rulle dem over til en livrente.
Ekstra avgifter
Hovedfordelen med livrenter er at de gir garanterte inntekter. Selv om det er noen viktige forskjeller mellom inntektene som genereres av faste sammenlignet med variable livrenter, blir flertallet av livrenteinvesteringene foretatt av folk som ønsker å sikre at de blir forsørget i senere liv. Imidlertid vil du sannsynligvis ha noen betydelige utgifter bare for privilegiet å eie en livrente, i tillegg til kapitalinvesteringene dine.
De spesifikke avgiftene som blir belastet av forsikringsselskapet ditt, varierer med hvilken investering du velger. Variable livrenter har en tendens til å ha høyere gebyrer enn sine faste kolleger fordi de krever en mer aktiv, engasjert ledelsesstil. Livrenter som beskytter hovedstolen din eller garanterer balansen kan ikke reduseres medfører enda høyere gebyrer, ofte rundt 2% til 3% årlig.
Disse avgiftene dekker administrasjons- og administrasjonsutgifter som påløper hele året. Imidlertid betaler du sannsynligvis en ekstra årlig avgift for å oppveie risikoen forsikringsselskapet påtar seg ved å selge deg en livrente, for eksempel risikoen for at du vil leve lenger enn forventet.
Andre avgifter kan være engangskostnader på forhånd, for eksempel salgssum for å dekke provisjonen til personen som solgte livrenten eller en kontraktsavgift. Selv om disse utgiftene virker små hver for seg, kan de tømme pensjonsmidlene over tid fordi de for alltid reduserer mengden penger som er igjen på kontoen din å investere.
Den viktigste appellen til en livrente er at den gir en garantert inntekt for livet.
Risiko for tap
Mange livrenter tilbyr muligheten til å ha kontrakten lønn i løpet av livet ditt og deretter overføre til ektefellen din hvis du først dør. Denne funksjonen kommer vanligvis mot en ekstra premie, så sparepengene dine kan være i faresonen hvis du ikke leser det fine utskriften.
Skatteutveksling
Mange økonomiske rådgivere anbefaler livrenter fordi investeringen din blir utsatt for skatter, noe som betyr at du ikke betaler inntektsskatt på gevinsten før de trekkes tilbake. Imidlertid, hvis investeringskapitalen din allerede er i en tradisjonell 401 (k) eller individuell pensjonskonto (IRA), gir en overgang til en livrente ingen ekstra skattefordeler. Inntekter på 401 (k) fond er allerede utsatt skatt, i likhet med dine opprinnelige bidrag. Som med en livrente betaler du ikke inntektsskatt på dine bidrag eller renter før du tar ut disse midlene etter pensjon.
Tette tidsgrenser
En annen risiko du må ta i betraktning når du ruller over 401 (k) til en livrente: skattemessige implikasjoner av selve rollover. Mens Internal Revenue Service (IRS) åpner for skattefrie overføringer fra kvalifiserte pensjonsplaner, må du fullføre transaksjonen innen 60 dager eller risikere å miste 20% av saldoen din. Ethvert beløp du ikke ruller over er skattepliktig som alminnelig inntekt, noe som kan øke skatteplikten din betydelig for året. Å sørge for en direkte overføring fra bobestyrer til bobestyrer er måten å fjerne unna denne risikoen.
Rådgiver Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, rådgiver / eier, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Det er mange risikoer for å rulle en 401 (k) til en livrente. En viktig å ta i betraktning er at du med en livrente er begrenset til investeringsalternativene i livrenten, eller, når det gjelder en fast annuitet, er rentene historisk lave og den garanterte utbetalingen din er på noen måte bundet til gjeldende renter. Du vil også ha en ufleksibel månedlig inntekt.
Realiteten med pensjon er at noen måneder er dyre og andre ikke. Hvis du hadde en periode med økte utgifter (for eksempel å betale for langvarig pleie), kan det hende at du ikke kan øke inntektene fra livrenten. Det er situasjoner der livrenter er bra for investorer, men jeg har aldri anbefalt at noen ruller kvalifiserte eiendeler til en livrente. Det er viktig å gjøre forskningen og søke flere meninger.
