Livrenter kan høres lokkende ut når de slås av en selger som ikke tilfeldig gir store oppdrag som selger dem. For å være sikker, tilbyr dette unike investeringsproduktet legitime fordeler. Veksten blir utsatt for skatter, og livrenter kan gi trygghet ved å gi en pålitelig inntektsstrøm for livet.
Når det er sagt, er ulempene ved livrenter mange, med en stor beredskap av økonomiske rådgivere som er enige om at negativene oppveier positive for dette investeringsmiddelet.
Skattemessige ulemper
Det er sant at du ikke betaler skatt på en livrente i vekstfasen. Pengene du tjener i løpet av denne perioden blir utsatt skatt. Når du begynner å ta utdelinger, beskattes du ikke bare, men satsen er høyere enn for mange investeringer. Livrentegevinster beskattes som alminnelig inntekt, ikke som langsiktige kapitalgevinster.
Dette er spesielt dårlige nyheter for velstående investorer i det øverste skatteområdet, som for 2019 og 2020 er 37%. Derimot beskattes gevinsten fra investeringer som mottar behandling av kapitalgevinster med mye lavere fra 15 til 20%.
Straffer for tidlig uttak
Høye kommisjoner
Grunnen til at livsforsikringsagenter pumper livrenter opp til kundene sine er enkel. Provisjonene fra et annuitetssalg er enorme. Videre vises ikke pengene selgere for å selge dette produktet ut av luften. Skjulte kostnader for deg, investoren, sørger til slutt for agentens provisjonskontroll.
Faktisk er en av grunnene til at livrenter har så ublu tidlig uttakskostnader, at pengene hjelper med å gjøre at provisjoner på dette produktet forblir så høye.
Rådgiver Insight
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, CA
Ulempene med livrenter avhenger av typen livrente. For SPIA-er med én premie garanteres kontantstrømmen av utstederen for annuitantens levetid. Inntektsstrømmen er imidlertid fast og øker ikke med inflasjonen, og hovedstolen er innelåst og ikke lenger tilgjengelig for nødhjelp. Mange av de ekstra funksjonene i SPIA-er vil også redusere den månedlige inntekten. Når det gjelder utsatt livrenter, kan avkastningen ikke være like god som sammenlignbare produkter hvis betalingene er faste, og kan oppleve betydelig volatilitet og nedsiderisiko hvis betalingene er varierende. Avgiftskostnader kan også gjelde for eventuelle avhendinger. Til syvende og sist er det viktig å forstå funksjonene til livrenter, som alle har fordeler og ulemper avhengig av investorens unike omstendigheter.
