Ønsker du å eie ditt eget hjem, men ikke vil tømme hele sparepengene dine for å oppnå dette? Det kan være lurt å vurdere et alt-i-ett-pantelån. Dette produktet lar deg kombinere boliglån og sparing. La oss ta en titt på hvordan det fungerer.
Viktige takeaways
- Alt-i-ett-pantelån muliggjør kombinasjon av pantelån og sparing. De krever kombinasjonen av en brukskonto, boliglån og pantelån til en. Fordelene med et alt-i-ett-pantelån inkluderer - sømløst å bruke ekstra kontantstrøm for å betale ned et pantelån, i tillegg til å ha økt likviditet utover typiske boliglån. Ekstra hovedbetalinger på et alt-i-ett-pantelån kan reverseres og hentes når som helst. Alt-i-ett-pantelån vanligvis belaste en $ 50 til $ 100 årlig avgift og er 30 år justerbar rente pantelån.
Hva er et alt-i-ett-pantelån?
Skattemyndighetene vil ikke tillate at skattepliktig rente og mottatte renter kansellerer hverandre som i Storbritannia og Australia; hver må rapporteres separat. Derfor kan ikke "kompenserte" lån i USA teknisk kalles med dette navnet. For at disse lånene skal oppfylle IRS retningslinjer, må de kombinere en brukskonto, boliglån og pantelån til en konto. Den ene kontoen motregnes ikke den andre slik den gjør i Storbritannia. Den enkle kontoen tilbyr alle fasilitetene til en vanlig bankkonto, for eksempel en minibank og debetkort, automatiske regningbetalinger og en sjekkhefte. Men det gjør at hver ekstra dollar huseieren må brukes til å betale ned pantelånet til det blir brukt.
Denne unike funksjonen kommer huseieren til gode på flere måter. For det første, fordi huseierens bankkonto er innebygd direkte i pantelånet, vil huseieren få mye høyere avkastning på sine innskudd. Det er fordi pengene brukes til å redusere renten som er vurdert på lånet, som nesten alltid vil være mye høyere enn hva tradisjonelle etterspørselsinnskuddskontoer kan tilby.
For det andre tilbyr denne typen kontoer fortsatt øyeblikkelig likviditet på en måte som tradisjonelle pantelån, eller til og med egenkapitallinjer, ikke kan. Mens noen egenkapitallinjer tilbyr tilgang via sjekkhefte eller debetkort, har de ikke fleksibiliteten til dette hybridproduktet. Hvis huseieren ikke har kontanter til å betale en betaling på lånet i en gitt måned, kreves det ingen minstebetaling fordi den minste skyldige renten ganske enkelt er fremskredet fra den tilgjengelige kredittgrensen.
Endelig er alt-i-ett-lån fullt reversible; ekstra hovedstol betalt kan hentes når som helst, noe som løser et stort problem som ligger i å prøve å akselerere tradisjonelle "enveis" -lån eller til og med utlån som er tilgjengelig utenlands.
De fleste alt-i-ett-pantelån krever en FICO-poengsum på rundt 700 eller høyere, bare fordel låntakere med jevn positiv kontantstrøm.
Eksempel på et alt-i-ett-pantelån
Dan trenger et lån på $ 400 000 til 6%. Han har en netto månedlig inntekt på 7000 dollar. Hvis han gjør et konvensjonelt 30-års fastlån, vil hans månedlige betaling være $ 2.388. Etter alle utgifter, for eksempel daglig livsopphold, pantelån osv., Vil han kunne spare 1000 dollar per måned. Men hvis han bruker et alt-i-ett, eller "forskjøvet" -lån, vil de $ 1000 per måned han sparer også brukes til å redusere pantesaldo for beregninger av rentebetaling.
Forutsatt at renten på det akselererte lånet holder seg konstant på 6%, er det mulig for Dan å betale ned lånet sitt i løpet av knappe 15 år og fortsatt ha de 1 000 dollar han sparte også hver måned. Det ville faktisk ikke gå inn på pantelånet. Långiveren ville bare låne det mens lånet ble betalt for å redusere hovedbeløpet. Det viktigste er kanskje at denne typen pantelån kan motivere låntakere til å redusere utgiftene, fordi de kan se at midlene deres blir brukt til å betale ned lånene sine.
Alt-i-ett-pantelån og priser
De fleste utlignede og alt-i-ett-pantelån långivere en $ 50 til $ 100 årlig avgift på toppen av andre standard lån utgifter, og høyere priser vanligvis gjelder for akselererte pantelån. De fleste akselererte lån er 30-års kjøretøy med regulerbar rente som er bundet til LIBOR-indeksen. Den justerbare renten for denne lånetypen kan være 1% høyere enn konvensjonelle lån, med mindre låntakeren velger å betale ytterligere poeng på forhånd i stedet. Men kjernen i saken er spørsmålet om hva som er viktigere: priser og avgifter eller det totale beløpet som er betalt over lånets levetid?
Det er klart at et sentralt spørsmål å vurdere her er lånets levetid. En litt høyere rente kan være verdt hvis lånet blir betalt flere år tidligere enn et lavere rente. Husk at tiden for tilbakebetaling for et akselerert lån ikke er fast. Derfor må låntakerens anslåtte overskudds kontantstrøm tas med i betraktningen når du foretar denne sammenligningen.
Alt-i-ett-pantelån egnethet
En av de viktigste advarslene for denne typen lån er at de fleste långivere som tilbyr akselererte pantelån krever at låntakere har FICO-score på minst 680 til 700 for å kvalifisere seg. Dette er fordi denne type pantelån bare vil være til nytte for en låntaker som har en jevn positiv kontantstrøm, med overskuddsmidler tilgjengelig for å redusere hovedstolen på lånet regelmessig.
Bunnlinjen
Selv om fordelene med denne lånetypen kan være betydelige, er egnethet fortsatt en sentral bekymring, akkurat som for alle andre låneprodukter. Økonomisk udisiplinerte låntakere vil kanskje unngå å ta et av disse lånene. Å ha for mye tilgjengelig kreditt gjennom aksjelinjeaspektet på kontoen, kan utløse utgifter for noen mennesker, noe som vil øke gjeldens hovedstol.
En annen måte å redusere pantelåns gjeld er å sikre et pantelån med lav rente. Det er viktig å shoppe rundt, da forskjellige långivere kan tilby forskjellige renter på samme type pantelån, og på lang sikt kan det å spare tusenvis av dollar sikre et pantelån med lavere rente.
