Mange mennesker er så opptatt at de ikke har tid til å følge porteføljene sine. De fleste har ikke hatt den nødvendige opplæringen eller utdannelsen for å forstå ins og outs ved å investere. Den gode nyheten er at det er midler der ute som tar gjetninger fra hvor du skal plassere pengene dine, basert på din alder og din toleranse for risiko.
Disse midlene har flere navn, for eksempel aldersbaserte tildelingsmodeller, aldersbaserte fond eller måldato-fond. De er designet for å automatisk justere porteføljen din gjennom årene når du nærmer deg den alderen du håper å pensjonere deg.
Aldersbaserte fond Vs. Livsstilsfond
Aldersbaserte fond settes normalt opp som verdipapirfond. Generelt sett, jo yngre du er, desto større risiko vil fondet ditt ta på seg, siden du har tid til å kompensere for betydelige tap. Når du eldes, tar fondet mindre risiko for å forberede deg på pensjon og avhengighet av inntektsfond.
Målrisikofond, eller livsstilsfond, vurderer også eiendeler basert på risiko over tid, men i stedet for å være basert på alder, er de basert på om du anser deg selv for å være en konservativ investor eller en risikotaker.
Både livsstils- og aldersbaserte fond investerer pengene dine i aksjer, obligasjoner og kontanter. Men livsstilsfond fokuserer mer på en persons risikotoleranse, som i utgangspunktet kan være den samme gjennom hele livet. Aldersbaserte fond endres automatisk etter hvert som personen eldes.
I et livsstilsfond er det ingen endringer med mindre investoren bestemmer seg for å flytte til et mer eller mindre aggressivt fond. Dette krever handling fra investorens side. Med et aldersbasert fond er det ikke nødvendig å foreta ytterligere tiltak når fondet er valgt.
Tradisjonelt har aldersbaserte fond blitt tenkt som pensjonsfond. Samtidig blir de i økende grad brukt til 529 planer. En 529-plan er et aksjefond som er satt opp for høyskolesparing. 529-fondet endrer risikonivået etter hvert som mottakeren av pengene kommer nærmere universitetsalderen.
Misoppfatninger om aldersbaserte modeller
Det er feiloppfatninger om aldersbaserte tildelingsmodeller. For eksempel er det ikke sikkert at de er perfekte for å forutse forventet levealder etter pensjonisttidspunktet. Skulle noen trekke seg tidlig eller leve lenger enn gjennomsnittet, står ikke midlene for det.
Disse midlene gir heller ingen garantier for at pengene dine vil ha maksimal avkastning. De er ikke som et trygdefond, hvorfra man kan forvente en viss utbetaling.
Det er også viktig å huske at alle fonddatoene ikke er like. De vil variere betydelig basert på hvilken fondsfamilie som er valgt for investeringen.
Til slutt, husk at dette er som aksjefond, ved at de har iboende risiko. Bare fordi noe er risikojustert basert på alder, betyr ikke det at det ikke er noen risiko.
Deres tildelingsmiks
I en perfekt verden ville vi alle ha tid til å dykke ned i detaljene i pensjonsporteføljene våre hvert år og balansere dem etter behov. Det fine med aldersbaserte fond er at når vi eldes, blir de balansert for oss.
Dette gjør investeringen mye enklere for de som ikke har tid eller markedskunnskap til å gjøre justeringer. I stedet arbeider fondsforvalteren med å justere balansen mellom risiko og avkastning. Når deler av porteføljen vokser og blir dominerende, kan forvalteren gjøre nødvendige endringer og flytte verdipapirer rundt for å bringe fondet tilbake i balanse.
I likhet med vanlige aksjefond har disse fondene rangeringer, for å gi investorene en ide om deres sikkerhet og avkastning. Fondets Morningstar Risk-score tildeler ratingstjerner til disse kontoene. Et fond med lavest rating vil motta en stjerne, mens et fond med høyest rating får fem stjerner.
Disse rangeringene blir beregnet på nytt månedlig, og det er en god idé å følge med på fondet ditt for å sikre at ratingen ikke har endret seg dramatisk.
Når du vurderer fond, må du huske at fordi disse midlene er noe nye, kan det hende at data om tidligere resultater ikke er tilgjengelige så langt tilbake som for fond som har vært på markedet i mange år.
Det vil fortsatt være kostnadsforhold å vurdere, som vil bli oppført i fondets prospekt. Sammenlign midler for å se hvilke gebyrer de belaster.
Det fine med disse midlene, akkurat som med enhver utsatt skatteutsatt investeringskonto, er at rebalansering ikke vil ha skattemessige konsekvenser før pengene faktisk blir fjernet fra kontoen, ideelt sett i pensjon.
Fordelene ved å investere i disse fondene
Disse midlene er også et godt valg for nybegynnerinvestoren. En ung person som nettopp kommer inn i arbeidsverdenen, kan oppleve at et fond som dette er den ideelle måten å begynne å investere. De kan alltid gå tilbake senere og flytte på ting når de lærer investeringstauene.
Aldersbaserte fond er også sterkt diversifisert. De kan omfatte aksjer, obligasjoner, kontanter eller andre typer investeringer som mange mennesker kanskje ikke helt forstår. De kan omfatte internasjonale fond eller spesialiserte fond som få utenfor finansverdenen noen gang har hørt om.
Ulempene med aldersbaserte fond
En annen mulig ulempe kan være mangel på aldersbaserte valg du blir tilbudt gjennom pensjonsplanen. Som med mange arbeidsgiverbaserte 401 (k) planer, får ansatte et begrenset antall alternativer å velge mellom.
Forhåpentligvis har selskapet gjort research og optimalisert valgene som er tilgjengelige for deg.
Bunnlinjen
Aldersbaserte fond gir noen store fordeler for de som foretrekker en hands-off tilnærming. Fortsatt er disse midlene ikke for alle.
Selv om du bestemmer deg for å investere i et aldersbasert fond, er det lurt å gjøre så mye research som mulig og sammenligne tilgjengelige alternativer. Sammenlign avgiftsstrukturene, og sjekk ut hva de sier på Morningstar eller lignende forskningssider om midlene som er foreslått for deg.
