Hva er den totale årlige lånekostnaden (TALC)?
Samlet årlig lånekostnad (TALC) er den anslåtte kostnaden som en omvendt pantelager kan forvente å betale hvert år i løpet av lånets levetid. Den totale årlige lånekostnaden er basert på gebyrene som er knyttet til det omvendte pantelånet, som inkluderer hovedstol, renter, pantforsikringspremier og lukkings- og serviceomkostninger.
Slik fungerer TALC
Huseiere som tar et tradisjonelt pantelån, blir ofte presentert for en rekke økonomiske statistikker for å hjelpe dem å forstå hvor mye de til slutt vil betale for lånet. Denne statistikken hjelper pantelederen med å estimere utbetalinger, og inkluderer estimater av god tro, årlig prosentsats (APR) og avsløringer om sannhet i utlån.
Omvendt pantelån er forskjellig fra tradisjonelle pantelån og har sitt eget sett med finansielle terminologier og data. Blant dem er den totale årlige lånekostnaden. Med et omvendt pantelån brukes TALC som en statistikk snarere enn april for å begrense forvirring, og det er vanligvis høyere enn april. Kostnaden for et omvendt pantelån avhenger av hvor lenge lånet holdes og hvor mye verdien av hjemmet verdsetter. I de fleste tilfeller, jo lenger det omvendte pantelånet er, desto lavere blir den totale årlige lånekostnaden.
Totale årlige lånekostnader for et omvendt pantelån avhenger av hvor lenge lånet holdes og hvor mye verdien av hjemmet verdsetter.
TALC beregnes under forskjellige scenarier i stedet for gjennom en enkel beregning. Til syvende og sist må låntaker betale tilbake det minste av lånesaldo eller eiendomsverdi, med eiendomsvurdering som betyr mindre i kortsiktige lån. Langsiktige lån med lav pris på eiendomsverdi kan begrense verdien av eiendommen. En huseier som søker omvendt pantelån vises vanligvis den totale årlige lånekostnadsrenten via en tabell i et dokument. Satsene er et estimat, og den årlige kostnaden kan være forskjellig avhengig av renten knyttet til lånet. De fleste reverslån krever at søkeren signerer et dokument som viser at søkeren har sett og forstått den totale årlige lånekostnaden.
Avgifter inkludert i TALC
Det er flere gebyrer som bør opplyses tydelig i all TALC-dokumentasjon. Alle disse kostnadene kan finansieres som en del av det omvendte pantelånet. Disse utgiftene inkluderer et opprinnelsesgebyr, som dekker utlåners utgifter til opprinnelse av det omvendte pantelånet, samt en pantforsikringspremie som låner betaler til den føderale regjeringen for å gi visse lånebeskyttelse. Långivere krever ofte et månedlig serviceavgift for å administrere lånet.
Som med et tradisjonelt pantelån, vil en omvendt pantelån må betale en takstmann for å gi en markedsverdi på hjemmet, samt lukkekostnader, som vanligvis dekker gebyrer for dokumentasjonsforberedelse, tittelsøk, kredittrapport, hjemmetilsyn og eiendom undersøkelser, blant andre kostnader. En låntaker vil også bli belastet renter på det omvendte pantelånet. Renten er sammensatt, noe som betyr at låntaker vil betale løpende renter på hovedstolen, pluss akkumulert rente.
