Mangelen på pensjonsberedskap blant amerikanske arbeidere får mye oppmerksomhet i pressen og med rette. Avhengig av hvilken studie du leser, er dette et spørsmål av varierende alvorlighetsgrad. Det er tøft å samle et pensjonsegg i dagens verden der innskuddsplaner er det viktigste pensjonssparekjøretøyet for mange av oss.
Når du har kommet til pensjon og selv om du har spart nok, er det ikke jevn seiling ennå. Like viktig som å spare nok til pensjon er, er det like viktig å styre prosessen med å trekke pensjonssparing. For mange kan de bli pensjonist nesten så lenge det er karriere. Hvordan får du pengene til å vare i 30 år eller mer? Dette er et område hvor en finansiell rådgiver som er kunnskapsrik på dette området, virkelig kan tilføre kundene verdi.
Pensjonistinntektskilder
En stor del av prosessen er å se på alle de forskjellige ressursene klienten har til rådighet for å finansiere pensjonistutgiftene. Disse kan omfatte mange av følgende:
- En helsesparekonto (HSA)
Det kan sikkert være andre ressurser, men disse er blant de vanligste der ute. En finansiell rådgiver bør kunne ta kilder fra denne listen sammen med annen informasjon og bestemme hvilken type inntekt og kontantstrøm klienten sannsynligvis vil kunne generere under pensjon. De vil helt sikkert trenge å gjøre noen antagelser i forbindelse med klienten om hvordan pengene skal investeres under pensjonering.
Pensjonsinntektsbehov
Forhåpentligvis har klienten gjort et pensjonsbudsjett av et eller annet slag og har en ide om hva inntektsbehovet deres vil være under pensjonen. Ting som leveutgifter, reiser, medisinske kostnader og lignende bør være inkludert. Dette bør også livsstilsendringer, som å flytte og / eller nedbemanne boligen.
Trygder og pensjoner
Sosial trygghet og eventuelt pensjonsvedtak bør tas eller i det minste bør konsekvensene av å ta et eller annet valg vurderes her. Når det gjelder sosial trygghet, når vil klienten dra nytte av dem? Kan de vente til full pensjonsalder eller 70 år? Hvis de er gift, passer en av påstandstrategiene som er tilgjengelige for ektepar, til deres situasjon?
Når det gjelder en pensjon, hvis klienten har en, må alternativer som å ta et engangsbeløp kontra en levetidsstrøm av utbetalinger analyseres hvis begge alternativene er tilgjengelige.
Hvor mye å trekke seg ut?
Når klienten og finansrådgiveren har gått gjennom trinnene som er beskrevet ovenfor, er det på tide å begynne å planlegge en uttaksstrategi. Dette forutsetter at klientens ulike økonomiske ressurser er tilstrekkelige til å støtte livsstilen sin, eller hvis ikke, er det gjort justeringer i planlagte utgifter.
Mange pensjonsplanleggingsprogrammer og online kalkulatorer vil se på uttak som noe faste enten i nominelle eller inflasjonsjusterte vilkår. I virkeligheten kan dette ikke være tilfelle, og uttak kan variere.
For eksempel kan det hende at klienten tidligere jobber med pensjon og tegner lønn selv om det bare er deltid. Dette ville redusere beløpet som trengs fra pensjonskontoer og vil tillate dem å utsette arkiveringen for trygd. Når de er fylt 70 år, ville regjeringen i det minste delvis diktere en uttaksstrategi, nemlig deres nødvendige minimumsfordelinger (RMD) for IRA og 401 (k) kontoer og andre lignende pensjonsplaner.
Hvilke kontoer og i hvilken rekkefølge?
Avhengig av klientens situasjon, kan de ha flere pensjonskontoer som de kan trekke midler fra. Noen kan bli utsatt for skatt, for eksempel en tradisjonell IRA eller en 401 (k) -konto, og uttak beskattes til klientens høyeste marginale skattesats. En Roth-konto, forutsatt at reglene er fulgt, gir skattefrie uttak, og en HSA-konto når den brukes til å dekke kvalifiserte medisinske utgifter.
Verdsatte skattepliktige investeringer skattlegges til fortrinnsrettige kapitalgevinstnivåer så lenge de holdes i minst et år og en dag. Konvensjonell visdom kan si å utsette betaling av skatt så lenge som mulig, og også alltid ta midler fra kilden med minst mulig skatteeffekt. Begge er fornuftige til et punkt, absolutt sier tidsverdien til pengene rektor at det er en god ide å utsette skatter inn i fremtiden.
Imidlertid kan det være fornuftig å betale noen ekstra skatter nå for å redusere skattene på veien og inn i pensjon. For eksempel, hvis klienten er i et relativt lavt skatteklasse i pensjon, men før fylte 70½ år, kan det være fornuftig å konvertere noen av sine tradisjonelle IRA-penger til en Roth IRA. Dette vil føre til en ekstra øyeblikkelig skatteplikt i disse årene, men kan bidra til å redusere mengden av RMD-er fra den kontoen senere. Hvis klienten ikke trenger RMD-penger for å støtte sin livsstil, gjør dette at mer penger kan forbli investert, og de lavere resulterende fordelingene vil resultere i en lavere skattetakt hvert år.
En bøtte-tilnærming
En bøtte-tilnærming til pensjonering innebærer å sette opp tre bøtter eller deler av ditt pensjonerings egg. Bøtte nummer én vil inneholde nok kontanter eller svært lav risiko, kortsiktige renteinvesteringer til å finansiere flere år av dine forventede behov i pensjon. Dette gir ro i sjelen og eliminerer behovet for at klienten kan dykke ned i aksjeinvesteringer for å finansiere pensjonen sin i løpet av et synkende marked.
Den neste bøtten vil inneholde moderat risikable investeringer som vil gi litt mer vekst eller inntekter. Disse kan omfatte renteinvesteringer av høy kvalitet, for eksempel utbyttebetalende aksjer eller balanserte verdipapirfond med moderat risiko.
Den siste bøtta vil inneholde vekstbiler som aksjefond og børshandlede fond (ETF), og denne delen av porteføljen vil være designet for veksten som de fleste pensjonister vil trenge for å kunne tjene pengene sine gjennom pensjonsårene.
Det trengs en strategi for å fylle på den første bøtten og vil variere fra klient til klient. Faktorer som skattepliktige og utsatte kontoer vil også måtte tas med i betraktningen.
Bunnlinjen
Å trekke ned pensjonssparingen er ikke en oppgave å tas lett på. Det kan være betydelige skattemessige fordeler ved å ta uttak fra en konto fremfor en annen. Bestillingen om utmelding kan også varieres basert på klientens omstendigheter i forskjellige pensjonsstadier. En finansiell rådgiver som er kunnskapsrik på dette området, kan være en stor fordel for kundene.
