Innholdsfortegnelse
- 1. Finansier 401 (k) til Maks
- 2. Tenk på dine 401 (k) tildelinger
- 3. Vurder å legge til en IRA
- 4. Vet hva du har kommet til deg
- 5. La pensjonssparing være alene
- 6. Ikke glem skatter
Hvis du er mellom 55 og 64 år gammel, har du fortsatt tid til å øke pensjonssparingen. Enten du planlegger å trekke deg tidlig, sent eller aldri noensinne, å ha en tilstrekkelig mengde penger spart kan utgjøre hele forskjellen, både økonomisk og psykisk. Fokuset ditt bør være å bygge ut - eller ta igjen hvis nødvendig.
Det er aldri for tidlig å begynne å spare, selvfølgelig, men det siste tiåret eller så før du når pensjonsalder kan være spesielt avgjørende. Da vil du sannsynligvis ha en ganske god ide om når (eller hvis) du ønsker å trekke deg, og enda viktigere, har du fortsatt tid til å gjøre justeringer hvis du trenger det.
Viktige takeaways
- Hvis du er mellom 55 og 64 år, har du fortsatt tid til å øke pensjonssparingen. Start med å øke 401 (k) eller andre pensjonsplanbidrag hvis du ikke allerede er maksimert. Vurder også om du jobber litt lenger til dine pensjons- eller trygdeytelser.
Topp pensjonistsparingstips for kvinner
1. Finansier 401 (k) til Maks
Hvis arbeidsplassen din tilbyr en 401 (k) - eller en lignende plan, for eksempel en 403 (b) eller 457 - og du ikke allerede finansierer din til det maksimale, er det nå et godt tidspunkt å øke bidragene dine. Ikke bare er slike planer en enkel og automatisk måte å investere på, men du vil kunne utsette å betale skatt på den inntekten til du trekker den ut med pensjon.
Fordi 50- og begynnelsen av 60-tallet sannsynligvis vil være toppopptjeningsårene dine, kan du også befinne deg i et høyere marginalt skatteklasse enn det du vil være under pensjonering, noe som betyr at du vil møte en mindre skatteregning når den tid kommer. Dette gjelder selvfølgelig tradisjonelle 401 (k) og andre planer. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en Roth 401 (k) og du velger den, betaler du skatt på inntekten nå, men kan gjøre skattefrie uttak senere.
Det maksimale beløpet du kan bidra med i planen din blir justert hvert år for å gjenspeile inflasjonen. I 2019 er det $ 19.000 for alle under 50 år. Men når du er 50 år eller eldre, kan du gi et ekstra innsamlingsbidrag på $ 6000, for en total sum på $ 25.000. I 2020 heves den maksimale bidragsgrensen til $ 19.500, med et ekstra innhentingsbidrag på $ 6.500, for totalt $ 26.000. Hvis du har mer enn maksimalt å soke bort, kan enten en tradisjonell eller Roth IRA være et godt alternativ, slik vi kommer til senere.
2. Tenk på dine 401 (k) tildelinger
Konvensjonell økonomisk visdom sier at du bør investere mer konservativt etter hvert som du blir eldre, legge et større beløp i obligasjoner og mindre i aksjer. Årsaken er at hvis aksjene dine faller i et langvarig bjørnemarked, vil du ikke ha så mange år på at prisene kan komme seg, og du kan bli tvunget til å selge med tap.
Hvor konservativ du bør bli er et spørsmål om personlig preferanse, men få økonomiske rådgivere vil anbefale å selge alle aksjeinvesteringene dine og flytte helt til obligasjoner, uansett alder. Aksjer gir fortsatt vekstpotensial og en sikring mot inflasjon som obligasjoner ikke gjør. Poenget er at du bør forbli diversifisert i både aksjer og obligasjoner, men på en aldersmessig måte.
En konservativ portefølje kan for eksempel bestå av obligasjoner fra 70 til 75%, aksjer fra 15 til 20% og 5 til 15% i kontanter eller kontantekvivalenter, for eksempel et pengemarkedsfond. En moderat konservativ kan redusere bindingsdelen til 55% til 60% og øke aksjedelen til 35% til 40%.
Hvis du fremdeles legger 401 (k) pengene dine i de samme verdipapirfondene eller andre investeringer som du valgte tilbake i 20-, 30- eller 40-årene, er det nå på tide å se nærmere og bestemme om du er komfortabel med den tildelingen når du går mot pensjonsalder. Et hendig alternativ som mange planer nå tilbyr, er måldato-midler, som automatisk justerer eiendelstildelingen etter hvert som året du planlegger å trekke deg. Vet imidlertid at fondets måldato kan ha høyere gebyrer, så velg nøye.
3. Vurder å legge til en IRA
IRA-er finnes i to varianter: tradisjonell og Roth. Med en tradisjonell IRA er pengene du bidrar generelt skattetrekkbare på forhånd. Med en Roth IRA, får du skattefradraget i andre enden i form av skattefrie uttak.
De to typene har også forskjellige regler med hensyn til bidrag.
Tradisjonelle IRA-er
Hvis verken du eller ektefellen din, hvis du er gift, har en pensjonsplan på jobb, kan du trekke hele bidraget ditt til en tradisjonell IRA. Hvis en av dere er dekket av en pensjonsplan, kan bidraget ditt være minst delvis egenandel, avhengig av inntekt og innleveringsstatus. Skattemyndighetene forklarer disse reglene i publikasjon 590-A.
Roth IRAs
Som nevnt er ikke Roth-bidrag fradragsberettiget, uavhengig av inntekten din eller om du har en pensjonsplan på jobben. Imidlertid spiller inntekts- og skatteregistreringsstatus inn for å avgjøre om du er berettiget til å bidra til en Roth i utgangspunktet. Disse grensene er også detaljert i IRS-publikasjon 590-A.
Legg også merke til at ektepar som innleverer skatten deres i fellesskap ofte kan finansiere to IRA-er, selv om bare en ektefelle har en betalt jobb, ved å bruke det som er kjent som en ektefelle IRA. IRS-publikasjon 590-A inneholder også disse reglene.
4. Vet hva du har kommet til deg
Hvor aggressiv du trenger å være i sparing avhenger også av hvilke andre kilder til pensjonsinntekt du med rimelighet kan forvente. Når du har nådd midten av 50-tallet eller begynnelsen av 60-tallet, kan du få et mye nærmere estimat enn du kunne ha gjort tidligere i karrieren.
Tradisjonelle pensjoner
Det er også verdt å lære hvordan pensjonsytelsene dine beregnes. Mange planer bruker formler basert på lønnen din og mange års tjeneste. Så du kan tjene større fordeler ved å være i jobben lenger hvis du er i stand til det.
Trygd
Når du har bidratt til sosial trygghet i 10 år eller mer, kan du få et personlig estimat av dine fremtidige månedlige fordeler ved å bruke Social Security Retirement Estimator. Fordelene dine vil være basert på de 35 høyeste inntektsårene dine, slik at de kan stige hvis du fortsetter å jobbe.
Fordelene dine vil også variere avhengig av når du begynner å samle dem. Du kan dra fordeler allerede i en alder av 62 år, selv om de vil bli permanent redusert fra det du får hvis du venter til din "fulle" pensjonsalder (for tiden mellom 66 og 67 år for alle som er født etter 1943). Du kan også utsette mottak av trygd opptil 70 år, i retur for en større ytelse.
Selv om disse estimatene kanskje ikke er perfekte, er de bedre enn å gjette blindt - eller for optimistisk. En undersøkelse fra 2019 utført av Harris Poll for det landsdekkende pensjonsinstituttet fant at folk har en tendens til å overvurdere hvor mye sosial trygghet de sannsynligvis vil motta, noen ganger med en betydelig prosentandel. For å sette det i et visst perspektiv er den gjennomsnittlige månedlige pensjonsytelsen i 2019 1.461 dollar, mens den høyest mulige fordelen - for en som betalte maksimalt hvert år som starter ved 22-årsalderen og ventet til 70-årsalderen for å begynne å samle inn - er 3 770 dollar. Det maksimale antallet stiger til 3 790 dollar i 2020.
Selv om du i noen tilfeller kan ta straffefri utdeling fra pensjonsplanene dine, så i 50 tilfeller er det bedre å la dem være urørt og la dem fortsette å vokse.
5. La pensjonssparingen være alene
Etter alder 59-1 / 2 kan du begynne å gjøre straffefri uttak fra dine tradisjonelle pensjonsplaner og IRA-er. Med en Roth IRA kan du trekke inn bidragene dine, men ikke inntektene deres, strafffri i alle aldre.
Det er også et IRS-unntak, vanligvis kjent som regel om 55, som gir avkall på straff for tidlig tilbaketrekning ved utdelingsplanfordelinger for arbeidere 55 år og over (50 og over for noen statsansatte) som mister eller forlater jobbene sine. Det er sammensatt, så snakk med en finans- eller skatterådgiver hvis du vurderer å bruke den.
Men bare fordi du kan gjøre uttak, betyr ikke det at du bør - med mindre du absolutt trenger kontantene. Jo lenger du lar pensjonskontiene dine være urørt (opp til 70-1 / 2 år, når du må begynne å ta nødvendige minimumsfordelinger fra noen av dem), jo bedre er det sannsynlig at du vil være.
6. Ikke glem skatter
Til slutt, når du betaler pensjonssparingen, husk at ikke alle pengene er dine å oppbevare. Når du foretar uttak fra en tradisjonell 401 (k) -typeplan eller tradisjonell IRA, vil skattemyndighetene skattlegge deg til din rate for ordinær inntekt (ikke den lavere satsen for kapitalgevinster). Så hvis du for eksempel ligger i 22% -konsollen, vil hver $ 1000 du trekker ut netto $ 780. Det kan være lurt å strategisere for å holde på flere av pensjonsfondene dine - for eksempel ved å flytte til en skattevennlig stat.
