Innholdsfortegnelse
- 1. Forstå investeringsalternativene dine
- Pensjonskontoer
- Typer investeringer
- 2. Begynn å spare og investere tidlig
- 3. Beregn din netto verdi
- 4. Hold følelsene i sjakk
- 5. Vær oppmerksom på investeringsgebyr
- 6. Få hjelp når du trenger det
- Bunnlinjen
Med pensjonsplanlegging identifiserer du pensjonsmålene dine, og finner deretter ut hvordan du kan spare og investere for å komme dit. Mange investeringsråd for pensjonister dreier seg om helt spesifikke formler og strategier. Noen ganger er det noen ganger nyttig å ta et skritt tilbake og se på det store bildet. Her er seks grunnleggende tips for å gjøre pensjonisttilværelsen litt enklere.
Viktige takeaways
- Forstå alternativene dine når det gjelder pensjonssparekontoer og investeringer. Begynn å spare for pensjonisttilværelse så pengene dine har mer tid til å vokse. Beregne nettoformuen regelmessig for å se om du er på god vei til pensjonisttilværelsen. Vær oppmerksom på investeringsavgift siden de kan erodere pensjonistfondet betydelig. Arbeid med en økonomisk profesjonell hvis du trenger hjelp eller råd.
1. Forstå alternativene for pensjonisttilværelse
Du kan spare til pensjon i forskjellige skattefordelte og skattepliktige kontoer. Noen tilbys av arbeidsgiveren din, mens andre er tilgjengelige gjennom et meglerfirma eller bank.
Husk at kontoer - inkludert 401 (k) s, IRAs og meglerkontoer - ikke er investeringer i seg selv. I stedet er det kontoer som inneholder investeringene du velger.
For eksempel, hvis du åpner og finansierer en IRA med $ 6000 (maksimalt bidrag for 2019 og 2020), vil det fremdeles være verdt $ 6000 40 år senere hvis du ikke investerer de pengene et sted. Hvis du investerer klokt og får en avkastning på 7%, vil du imidlertid ha rundt 90 000 dollar i stedet - og det er bare fra et enkelt bidrag på $ 6 000. Tenk deg hva som skjer hvis du maksimerer ut at IRA hvert år.
Skattepliktige kontoer er meglerkontoer. Igjen åpner du og finansierer kontoen, og velger investeringer for å (ideelt sett) øke saldoen. 401 (k) s og IRA-er er utsatt skatteregnskap - noe som betyr at du betaler skatt når du foretar uttak under pensjon, du betaler skatt. Med skattepliktige kontoer betaler du skatt på investeringsinntekten året det ble mottatt.
Risiko-til-Reward
Generelt har yngre investorer flere tiår igjen for å komme seg etter eventuelle markedsnedganger. Det betyr at de kan fokusere på høyere risiko / høyere belønning som enkeltaksjer.
Hvis du er på eller i nærheten av pensjon, kan du imidlertid ha mindre tid til å komme deg etter tap. Som et resultat skifter eldre voksne vanligvis porteføljene mot en høyere andel av lavere risiko / lavere belønning, som obligasjoner.
Pensjonskontoer
Ytelsesplaner
Disse pensjonsplanene, også kjent som pensjoner, er finansiert av arbeidsgivere. De garanterer en spesifikk pensjonsytelse basert på lønnshistorikken og ansettelsens varighet. De er uvanlige i dag utenfor offentlig sektor.
401 (k) s og selskapsplaner
Dette er arbeidsgiver-sponsede innskuddsplaner som er finansiert av ansatte. De gir automatiske besparelser, skatteinsentiver, og i noen tilfeller matchende bidrag. For 2019 kan du bidra med opptil 19 000 dollar, eller 25 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre. For 2020 øker disse grensene til $ 19.500 og $ 26.000.
Tradisjonelle IRA-er
Du kan trekke fra dine tradisjonelle IRA-bidrag hvis du oppfyller visse krav. Uttak ved pensjonering skattlegges med din individuelle skattesats. For 2019 og 2020 kan du bidra med opptil 6000 dollar eller 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre.
Roth IRAs
Roth IRA-bidrag er ikke fradragsberettiget, men kvalifiserte fordelinger er skattefrie. I motsetning til de fleste pensjonskontoer, har Roths ingen nødvendige minimumsfordelinger. For 2019 og 2020 kan du bidra med opptil 6000 dollar eller 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre.
SEP IRAs
Disse IRA-ene er etablert av arbeidsgivere og selvstendig næringsdrivende. Arbeidsgivere gir skattemessig fradragsberettigede bidrag på vegne av kvalifiserte ansatte. For 2019 er den årlige innskuddsgrensen 56 000 dollar. Det støter opp til 57 000 dollar for 2020.
ENKEL IRA-er
Disse pensjonsplanene kan brukes av de fleste små bedrifter med 100 eller færre ansatte. Ansatte kan bidra med $ 13 000 i 2019, eller $ 13 500 for 2020. Innhentingsgrensen (hvis du er 50 år eller eldre) er $ 3000 for begge skatteårene. Arbeidsgivere kan velge å gi et bidrag på 2% til alle ansatte eller et valgfritt matchende bidrag på opptil 3%.
Typer investeringer
livrenter
Livrenter er forsikringsprodukter som gir en kilde til månedlige, kvartalsvise, årlige eller engangsinntekter under pensjon.
Verdipapirfond
Verdipapirfond er profesjonelt forvaltede bassenger med aksjer, obligasjoner og andre instrumenter som er delt inn i aksjer og solgt til investorer.
aksjer
Aksjer, eller aksjer som de også kalles, er verdipapirer som representerer eierskap i selskapet som utstedte aksjen.
obligasjoner
Obligasjoner er verdipapirer du låner ut penger til en utsteder (for eksempel en regjering eller et selskap) i bytte mot rentebetalinger og fremtidig tilbakebetaling av obligasjonens pålydende verdi.
Børs omsatte fond
ETF er investeringsfond som handler som aksjer på regulerte børser. De sporer bredt baserte eller sektorindekser, råvarer og kurver med eiendeler.
Kontante investeringer
Du kan sette penger i kortsiktige forpliktelser med lav risiko som gir avkastning i form av rentebetalinger. Eksempler inkluderer innskuddsbevis (CD-er) og innskuddsregnskap for pengemarkedet.
Utbytte reinvesteringsplaner (DRIPs)
DRIPs lar deg investere kontantutbytte ved å kjøpe ekstra aksjer eller brøkdeler på utbetalingsdatoen. DRIPs er en effektiv måte å bygge formue på gjennom renter.
Seks regler for vellykket pensjonering
2. Begynn å spare og investere tidlig
Uansett hvilke typer kontoer og investeringer du velger, forblir ett råd det samme: Start tidlig. Det er mange grunner til at det er fornuftig å begynne å spare og investere tidlig:
- Du kan dra nytte av kraften i sammensetting - reinvestere inntektene dine for å skape en snøballeffekt med gevinstene dine. Du tjener en livslang vane som sparer og investerer, noe som forbedrer oddsen din for en komfortabel pensjonisttilværelse. Du har mer tid til å komme deg etter tap, slik at du kan prøve investeringer med høyere risiko / høyere belønning. I forhold til et stort tap har du flere år til spar, noe som betyr mer penger når du går av med pensjon. Du får mer erfaring og utvikler kompetanse innen et bredere utvalg av investeringsalternativer.
Husk at sammensetning er mest vellykket over lengre tid. Anta at du foretar en investering på 10.000 dollar når du er 20 år gammel og den vokser med 5% konservative hvert år til du går av med pensjon i en alder av 65. Hvis du reinvesterer gevinsten din (dette er sammensatt), vil investeringen være verdt nesten $ 90 000.
Tenk deg at du ikke investerte 10.000 dollar før du var 40. Med bare 25 år til å fordele, ville investeringen bare være verdt rundt 34.000 dollar. Vent til du er 50 til å begynne, og investeringen din vil vokse til under 21 000 dollar.
Dette er selvfølgelig et forenklet eksempel som forutsetter en konstant rente på 5% uten å ta skatter eller inflasjon i betraktning. Likevel er det lett å se at jo lenger du kan sette pengene dine i arbeid, jo bedre blir resultatet. Å starte tidlig er en av de enkleste måtene å sikre en komfortabel pensjonisttilværelse.
3. Beregn din netto verdi
Du tjener penger, bruker du penger: For noen mennesker er det omtrent så dypt som pengesamtalen blir. I stedet for å gjette hvor pengene dine går, kan du beregne nettoverdien, som er forskjellen mellom hva du eier (eiendelene dine) og hva du skylder (dine forpliktelser).
Eiendeler inkluderer vanligvis:
- Kontanter og kontantekvivalenter - ting som sparekontoer, statskasseveksler og CD-erInvesteringer - for eksempel aksjer, aksjefond og ETF-erEiendom - ditt hjem og eventuelle utleieeiendommer eller et annet hjemPersonlig eiendom — båter, samleobjekter, smykker, kjøretøy og husholdning møbler
Forpliktelser derimot inkluderer gjeld som:
- PantelånBilån KredittkortgjeldMedisinsk regningStudentlån
For å beregne nettoverdien din, trekker du gjeldene dine fra eiendelene dine. Dette tallet gir deg en god ide om hvor du står (akkurat nå) for pensjonering. Naturligvis er nettoformuen mest nyttig når du sporer det over tid - si en gang i året. På den måten kan du se om du er i riktig retning, eller om du trenger å gjøre noen endringer.
Du bør beregne din nettoformue minst en gang i året for å sikre at pensjonsmålene dine kan holde seg i rute.
Sett netto verdt i dine pensjonsmål
Det er blitt sagt at du ikke kan nå et mål du aldri har satt deg, og dette gjelder for pensjonsplanlegging. Hvis du ikke fastsetter bestemte mål, er det vanskelig å finne insentivet til å spare, investere og sette av tid og krefter for å sikre at du tar de beste beslutningene. Spesifikke og skriftlige mål kan gi motivasjonen du trenger. Her er noen eksempler på skriftlige pensjonsmål.
- Jeg vil trekke meg når jeg er 65 år. Jeg vil reise internasjonalt i 12 uker hvert år. Jeg vil ha et reiregg på 1 million dollar for å finansiere pensjonen jeg ser for meg
Vanlige "check-ups" av nettoverdien er en effektiv måte å spore fremgangen din når du jobber mot disse målene.
4. Hold følelsene i sjakk
Investeringer kan påvirkes av følelsene dine langt lettere enn du kanskje skjønner. Her er det typiske mønsteret for emosjonell investeringsatferd når investeringene gir gode resultater:
- Over selvtillit overtar Du undervurderer risikoDu tar dårlige beslutninger og taper penger
Når investeringene presterer dårlig:
- Frykt tar overDu legger alle pengene dine i kontanter og obligasjoner med lav risiko og kan ikke dra nytte av en markedsgjenoppretting. Du tjener ikke penger
Følelsesmessige reaksjoner gjør det vanskelig å bygge rikdom over tid. Og potensielle gevinster er sabotert av overtillit, og frykt får deg til å selge (eller ikke kjøpe) investeringer som kan vokse. Som sådan er det viktig å:
- Vær realistisk. Ikke alle investeringer vil være en vinner, og ikke alle aksjer vil vokse slik som besteforeldrenes aksjer har gjort. Hold følelser i sjakk. Vær oppmerksom på gevinstene og tapene dine, både realiserte og urealiserte. I stedet for å reagere, ta deg tid til å evaluere valgene dine og lære av dine feil og suksesser. Du vil ta bedre beslutninger i fremtiden. Opprettholde en balansert portefølje. Diversifiser på en måte som gir mening for din alder, risikotoleranse og mål. Ombalansere porteføljen din med jevne mellomrom når risikotoleransen og målene dine endres.
5. Vær oppmerksom på investeringsgebyr
Selv om du sannsynligvis vil fokusere på avkastning og skatt, kan gevinstene dine bli drastisk erodert av gebyrer. Investeringsgebyr inkluderer:
- Transaksjonsgebyrer Administrasjonsgebyr
Avhengig av hvilke kontotyper du har og investeringene du velger, kan disse avgiftene virkelig legge opp. Det første trinnet er å finne ut hva du bruker på gebyrer. Megleroppgaven din bør indikere hvor mye du betaler for å utføre en aksjehandel, for eksempel, og fondets prospekt (eller finansielle nyhetsnettsteder) vil vise informasjon om kostnadsforhold.
Hvis du betaler for mye, kan du handle for alternative investeringer som et sammenlignbart aksjefond med lavere gebyr eller bytte til en megler som tilbyr reduserte transaksjonskostnader. Mange meglere tilbyr for eksempel kommisjonsfri ETF og aksjefondshandel på utvalgte grupper av fond.
For å illustrere forskjellen som en liten endring i utgiftsforhold kan gjøre i løpet av en investering, bør du vurdere følgende (hypotetiske) tabell:
Som tabellen viser, hvis du investerer 10 000 dollar i et fond med en utgiftsgrad på 2, 5%, vil investeringen være verdt 46 022 dollar etter 20 år, forutsatt en årlig avkastning på 10%. I den andre enden av spekteret ville investeringen din være verdt 61 159 dollar hvis fondet hadde et lavere utgiftsforhold på 0, 5% - en økning på mer enn $ 15 000 over 2, 5% fondets avkastning.
6. Få hjelp når du trenger det
"Jeg vet ikke noe om å investere" er en vanlig unnskyldning for å utsette pensjonsplanlegging. Som ignorantia juris non excusat (løst oversatt som "uvitenhet om loven er ingen unnskyldning"), er mangel på investeringsferdigheter ikke en overbevisende unnskyldning for å ikke spare og investere for pensjon.
Det er mange måter å motta en grunnleggende, mellomliggende eller til og med avansert utdanning i pensjonsplanlegging for å passe til ethvert budsjett. Til og med litt tidsbruk går langt, enten gjennom egen forskning eller ved hjelp av en kvalifisert finansiell profesjonell.
Bunnlinjen
Du kan forbedre sjansene dine for å glede deg over en komfortabel fremtid hvis du lærer om investeringsvalgene dine, begynner å planlegge tidlig, holde følelsene i sjakk og finne hjelp når du trenger det.
Selvfølgelig er det mange spørsmål du må vurdere når du planlegger pensjonisttilværelse. Hvor mye du trenger å spare avhenger av mange faktorer, inkludert:
- Når du ønsker å gå av med pensjon - antall år du må spare, og antall år du vil bruke på pensjonisttilværelse Hvor du ønsker å bo - varierer levekostnadene veldig mellom byer, stater og land Hva du vil gjøre i pensjon —Trening er dyrere enn å si å fange opp flere tiår med å lese din livsstil nå og den livsstilen du ser for deg senere.
Spesifikke retningslinjer for “tommelfingerregel” - for eksempel “Du trenger 20 ganger brutto årlige inntekt for å gå av med pensjon” eller “Spar og invester 10% av førinntekten” - kan hjelpe deg med å finjustere pensjonsstrategien. Det er likevel nyttig å huske det store bildet også.
