Innholdsfortegnelse
- The Roth IRA
- Fleksible kontoer
- Kommunale obligasjoner
- Permanent livsforsikring
- Bunnlinjen
De fleste sparekontoer - og lignende steder å parkere kontantene dine, for eksempel pengemarkedsfond - krever at du betaler skatt på renter du tjener. Noen få typer sparekontoer og andre finansielle instrumenter er unntak fra denne regelen, og det kan være verdt å vurdere om du søker måter å redusere skatteregningen og strekke sparepengene dine på. (For relatert lesing, se "Hvordan skattlegges en sparekonto?")
Viktige takeaways
- Det virker som om alle oppfordrer deg til å spare og investere pengene dine for å hjelpe dem med å vokse for fremtiden. forsikringer er blant de få strategiene som er tilgjengelige for å sokker bort skattefri sparing.
The Roth IRA
Roth IRAs er designet for å fungere som pensjonskontoer, ikke som sparekontoer. Når det er sagt, er Roth IRA-er en fantastisk måte å tjene skattefri renter for fremtiden din. Pengene du investerer i en Roth IRA ble skattlagt før du satte inn dem, og rentene vil ikke bli beskattet når pengene trekkes ut for pensjon. Dette kan være spesielt tiltalende hvis du er ung og har mange år på å interessere deg for at du går i pensjon. Millennials, dette er noe for deg.
Mens Roth IRA-er tradisjonelt brukes til pensjonering, er de strukturert på en måte som gjør dem tiltalende som et kortsiktig sparemiddel også.
- Du kan ta ut pengene du la inn i Roth IRA til å begynne med (men ikke renten den tjente) når som helst uten straff. Noen kjøp og livshendelser lar deg ta ut inntekter også uten straff.
Alt dette gjør at Roth er et bra sted å parkere penger du håper du ikke trenger - å vite at du kan komme til det hvis du trenger det. Vær oppmerksom på at hvis du trenger å ta ut inntekter og ikke samsvarer med reglene for kjøp / livshendelser, vil du bli pålagt 10% straff hver gang du gjør det til du er 59½. Du må også ha hatt kontoen i fem år før første utmelding for å unngå skatteutbetaling, uansett alder. Likevel skattefrie renteinntekter fra en Roth IRA er et fantastisk insentiv å spare for fremtiden din.
Fleksible kontoer og helsebesparende kontoer
Fleksible utgiftskontoer (FSAs) og helsesparekontoer (HSAs) er programmer som hjelper deg med å gi noe skattelettelser samtidig som de hjelper med utgifter til helsetjenester og, i tilfelle av FSAs, utgifter til barnepass også. Selv om navnene høres like ut, er det noen viktige forskjeller.
FSAs:
- Må være sponset av en arbeidsgiver. Må settes opp med et innskuddsbeløp som vanligvis må deklareres ved inngangen til året og ikke kan endres. Ikke rull over - hvis du ikke bruker pengene, mister du det! Kan betale både helsetjenester og barnepassutgifter. Krever ikke at du har en helseforsikringsplan med høy egenandel.
hsas:
- Krever ikke en arbeidsgiversponsor. Kan åpnes av noen som har en høy egenandel helseforsikringsplan. Kan rulles over år til år - du mister ikke pengene dine hvis du ikke bruker dem. Kan tjene renter. Kan bare brukes på å kvalifisere helserelaterte utgifter. Kan tjene som en ekstra kilde til pensjonssparing
For 2018 steg FSA-bidragsgrensen med $ 50 til $ 2.650, mens HSA-bidragsgrensen steg med $ 50 til $ 3.450 for enkeltpersoner og $ 6.900 for familier.
Det disse to kontoene deler er at du bidrar til dem før du betaler inntektsskatt på inntektene dine - og dermed strekker du dollar du må bruke på helsetjenester. Når HSA ruller over, kan du til og med tjene litt skattefri rente på pengene dine. Hvis du har engangsutgifter eller tilbakevendende medisinske utgifter eller en kommende prosedyre som ikke er fullstendig dekket av forsikring, og du har et godt estimat av hva din medisinske (og barnepass, for en FSA) trenger for det neste året vil være, er det verdt å vurdere en HSA eller FSA.
Kommunale obligasjoner
Kommunale obligasjoner (eller "munis") er obligasjoner som selges av lokale myndigheter for å støtte offentlige forbedringsprosjekter. De har vanligvis en fast avkastning og en bestemt tidsperiode. Det er kortsiktige obligasjoner, som modnes i alt fra ett til tre år, og det er langsiktige obligasjoner som ikke modnes i mer enn et tiår.
For å oppmuntre til investeringer i lokale myndighetsprosjekter er renten på kommunale obligasjoner skattefri (noen, men ikke alle, kommunale obligasjoner er fritatt for føderal, statlig og til og med lokal skatt). Munis betaler relativt lave renter, men de fleste anses å være investeringer med lav risiko. Disse obligasjonene er populære blant mennesker med høye skatteklasser fordi de bidrar til å redusere skattetrykket mens de fortsatt tjener renter og hos eldre voksne fordi de generelt sett er investeringer med lav risiko.
En ekstra bonus: Ved å investere i din egen by eller byens kommunale obligasjoner kan du støtte prosjekter i samfunnet der du bor. Du får forbedrede offentlige ressurser mens du tjener skattefri rente på sparepengene dine. (For mer, se Hva er en kommunal obligasjon? )
Et alternativ til å investere direkte i en kommunal obligasjon er å velge et kommunalt obligasjonsfond. Hvis du vil bli fritatt for statlige (og til og med lokale skatter), må du bo i staten hvor obligasjonen er utstedt. Investeringer med høy inntekt kan være lurt å spørre sine økonomiske rådgivere om en kommunal investeringstillit.
Permanent livsforsikring
Kanskje en mindre kjent måte å akkumulere skattefri vekst og inntekt på er gjennom bruk av permanente livsforsikringer som har kontante verdier, for eksempel hele livet eller universelt liv. Disse forsikringene har en dødsdagskomponent samt en kontantkomponent som kan lånes mot eller trekkes ned mens den forsikrede er i live. Disse pengene vokser hvert år til en beskjeden rente via utbytte, som kanskje ikke er gjenstand for beskatning i mange tilfeller. Hvis du tar ut penger du har bidratt med (grunnlaget), slipper du å betale noen skatt. Alternativt kan du låne mot kontantverdien av polisen din skattefritt og la forsikringsutbyttet dekke renteutgiftene.
Bunnlinjen
Når det gjelder besparelser, teller hver krone. Hvis du er i stand til å investere i en skattefri konto, vil du kunne strekke pengene dine ytterligere. Selv om hver type skattefritt instrument har sine begrensninger, er de alle spareverktøy som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål.
