Hva er oppgitt inntekt / oppgitt pantelån (SISA)
En oppgitt inntektslån (SISA) lånesøknad gjør det mulig for låntakeren å oppgi inntekt uten å verifisere av utlåner. Disse lånene ble designet for å lette søknadsprosessen for kjøpere som har inntekter som er vanskelige å dokumentere, for eksempel selvstendig næringsdrivende og de som er avhengige av tips som en betydelig del av inntekten. SISA-lån er ett lån i en kategori av produkter som kalles Alt-A. SISA-lån er også kjent som ingen inntekter uten eiendel (NINA) og løgne lån. Løsne utlånskrav gjorde at SISA-lånet kunne spille en innflytelsesrik rolle i finanskrisen under 2008.
Å bryte ned angitt inntekt / oppgitt boliglån (SISA)
Det oppgitte inntektsførte eiendomslånet (SISA) oppsto som et verktøy for potensielle huseiere i spesifikke økonomiske situasjoner for å søke om et pantelån. Selvstendig næringsdrivende maksimerer for eksempel ofte skattefradrag for å redusere deres justerte bruttoinntekt (AGI), og har dermed tilgang til kontantstrømmer som kanskje ikke vises på individuell selvangivelse. Vanligvis vil lavere AGI-er gjøre disse låntakerne mindre attraktive for långivere. SISA-lånet er også designet for å hjelpe kjøpere som inntekter kan komme i form av tips, eller andre ukonvensjonelle kontantbetalinger.
Til å begynne med hadde disse lånene strenge betingelser for å oppveie risikoen som utlåner ble presentert av reduserte krav til inntektsinformasjon. SISA-låntakere møtte en kombinasjon av høyere renter, mer betydelige forskuddsbetalinger og høyere krav til kredittscore enn tradisjonelle lån som kreves. Låntageren kan trenge å ha betydelig kontantbeholdning tilgjengelig på bankkontoer. Lånet kan også begrense den nye månedlige pantebetalingen til en bestemt prosentandel av gjeldende boligbetaling.
Løsning av pantekrav på 2000-tallet
Forholdene til boliglån oppfordret långivere til å løsne kravene til boliglån på begynnelsen av 2000-tallet. Oppgitt inntektsført eiendomslån (SISA) og andre Alt-A-lån ble populære. Disse lånene tjente både behovene til långivere og låntakere. Långivere ønsket å tømme så mange lån som mulig før de solgte lånene på det sekundære boliglånsmarkedet. Låntakere unngikk gjerne dokumentasjonskrav, spesielt da SISA lånevilkår og renter nærmet seg tradisjonelle lån. Justeringen av interesser førte til at ukvalifiserte låntakere mottok og misligholdte lån som var utenfor forbrukskraften. Tvangsavvik på disse lønnsomme lånene satte fart i 2007 da finanskrisen tok grep.
I kjølvannet av sammenbruddet i 2008 gransket lovgivere og tilsynsmyndigheter SISA-lån, og markedet for disse lånene strammet seg igjen. Dodd-Frank Wall Street-reformen og forbrukerbeskyttelsesloven fra 2010 begrenset SISA-lån sterkt, noe som gjorde dem utilgjengelige for eierbesatte eiendommer. Nå er disse produktene arenaen for låntakere som ønsker å kjøpe investeringseiendommer.
