Hva er risikobasert boliglånsprising
Risikobasert prisfastsettelse av pantelån er en praksis der långivere presenterer lånevilkår og betingelser for individuelle søkere basert på utlåners vurdering av risikonivået ved å utvide kreditt til den aktuelle låntakeren.
Kredittlångivere tilbyr varierende rente og lånevilkår til forskjellige låntakere basert på en gradering av kredittverdigheten til hver låntaker. Långivere låntakere, og tilbyr forskjellige priser og vilkår til låntakere, basert på flere kriterier, inkludert låntakerens kredittscore, betalingshistorikk og forholdet mellom lån og verdi på pantelånet. Risikobasert prising brukes ofte av Alt-A og långivere til underprime.
Å bryte ned risikobasert pantelånsprising
Risikobasert prisfastsettelse av pantelån ligner på praksis som brukes av kreditorer av andre typer, for eksempel kredittkortselskaper og finansieringsutlånere til billån. Disse långivere vil vanligvis tilby bedre tilbud og betingelser til søkere med bedre økonomiske forhold og kreditthistorie. Når de tar beslutninger som involverer godkjenning av lån eller kredittforespørsler, måler disse långivere risikoen for at låntager sannsynligvis vil misligholde eller bli kriminell på lånet, og pakker deretter tilbudene sine deretter.
Låntakere som har hatt en konkurs eller avskedigelse, som nylig har vært arbeidsledige eller som har hatt sen utbetalinger eller andre kredittproblemer, vil sannsynligvis bli tilbudt en mindre attraktiv rente enn andre låntakere med en mer positiv kredittrekord. Dette er en standardpraksis, er helt lovlig og er vanlig i finansnæringen. Långivere kan imidlertid ikke bruke lovlig forbudte faktorer for å bestemme vilkår eller ta godkjenningsvedtak for pantelån eller kreditt. Disse forbudte faktorene inkluderer kjønn, sivilstand, rase eller religion.
Hvis en låntaker blir tilbudt mindre attraktive vilkår eller priser selv delvis basert på noe som finnes i kredittrapporten deres, vil de vanligvis motta en varsel der de informerer om de spesifikke faktorene fra kredittrapporten deres som spilte en rolle i denne beslutningen.
Risikobasert pantelånsprising som utvider kredittalternativene
Risikobasert prisfastsettelse av pantelån har utvidet hvilke typer pantelån långivere tilbyr og økt antall låntakere som generelt kan kvalifisere for et pantelån. Alt-A- og subprime-pantelån, de typene pantelån som generelt er gjenstand for risikobasert prisfastsettelse, selges ofte av pantelånsgiveren til det sekundære pantemarkedet, der de typisk blir en del av pantelån, pantelån med sikkerhet og sikkerhetsstillelse. Risikobasert prising spiller en stor rolle i struktureringen av CMO, ABS og CDO, forbedrer deres samlede kredittrating og gjør dem attraktive for et bredt spekter av investorer.
