HVA ER Risikobasert innskuddsforsikring
Risikobasert innskuddsforsikring er forsikring med premier som gjenspeiler hvor forsvarlig bankene opptrer når de investerer kundenes innskudd. Tanken er at flatrente innskuddsforsikringer gir banker beskjed fra deres virkelige risikotaking og oppmuntrer til dårlig beslutningstaking og moralsk fare. Selv om ikke alle banksvikt er et resultat av moralsk fare, antas risikobasert innskuddsforsikring å forhindre bankfeil. Banker som har en høyere risikoeksponering betaler høyere forsikringspremier.
Å bryte ned risikobasert innskuddsforsikring
Risikobasert innskuddsforsikring ble standard etter at Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Improvement Act fra 1991 vedtok i kjølvannet av sparepengene og lånekrisen. Det krevde at FDIC byttet fra et rent innskuddsforsikringsprogram innen 1994.
FDIC, som primært har som formål å forhindre kjørbare bank-scenarier som ødela mange banker under den store depresjonen, bruker innskuddsforsikringspremiene som de samler inn fra banker for å finansiere Federal Deposit Insurance-programmet. Dette programmet beskytter forbrukerne ved å forsikre innskudd på opptil $ 250 000 i medlemsbankene i tilfelle bankfeil.
Kontroll av kontoer, sparekontoer, innskuddsbevis (CD-er) og pengemarkedsregnskap er vanligvis 100% dekket av FDIC. Dekningen strekker seg til tillitskontoer og individuelle pensjonskontoer (IRAs), men bare delene som passer til typen kontoer som er oppført tidligere. FDIC-forsikring dekker ikke produkter som aksjefond, livrenter, livsforsikringer, aksjer eller obligasjoner. Innholdet i safe er heller ikke inkludert i FDIC-dekningen. Kasserers sjekker og postanvisninger utstedt av den mislykkede banken dekkes.
Eksempler på moralsk fare
Moralsk fare er en situasjon der den ene parten i en avtale engasjerer seg i risikofylt oppførsel eller unnlater å handle i god tro fordi den vet at den andre parten bærer noen konsekvenser av den oppførselen. Moralsk fare brukes vanligvis i forsikringsbransjen. Forsikringsselskaper bekymrer seg for at de ved å tilby utbetalinger for å beskytte mot tap mot ulykker faktisk kan oppfordre til risikotaking, noe som resulterer i at de betaler mer i krav.
Vanlige eksempler på moralsk fare i næringslivet inkluderer regjeringens bailouts. På slutten av 2000-tallet, i løpet av den globale finanskrisen, forlot mange store amerikanske selskaper mange år i risikofylte investeringer. Til syvende og sist anså den amerikanske regjeringen at noen av disse selskapene var for store til å mislykkes og reddet dem. Resonnementet var at det å la virksomheter som er så viktige for økonomien å mislykkes, kunne presse USA til en depresjon.
Dodd-Frank Act fra 2010 forsøkte å dempe noe av den moralske faren i selskaper som er for store til å mislykkes, ved å kreve at de skulle utforme planer for hvordan de skulle gå frem hvis de skulle komme i økonomiske problemer.
