Innholdsfortegnelse
- Målsetting
- Pensjonsplanlegging
- Kontotyper
- Funksjoner og tilgjengelighet
- avgifter
- porteføljer
- Skattefordelte investeringer
- Sikkerhet
- Kundeservice
- Vår ta
Personal Capital og Vanguard Personal Advisor Services er ikke for nybegynnere. Begge krever en betydelig minimumsinvestering: $ 50 000 for Vanguard og $ 100 000 for personlig kapital. Til tross for dette ganske store hinderet, er begge disse tjenestene sterke valg i robo-rådgiver markedet (selv om Personal Capital foretrekker å bli betraktet som en digital kapitalforvaltningstjeneste som inkluderer personlig rådgivning fra finansielle planleggere). Vanguard Personal Advisor Services og Personal Capital rangerte begge høyt i kjernefunksjonene i porteføljestyring, porteføljeinnhold og kontotjenester i våre individuelle robotrådgiveranmeldelser. Vi vil se på Personal Capital og Vanguard Personal Advisor Services head-to-head for å avgjøre hvilken som er den bedre robo-rådgiveren.
- Minimumskonto: 100 000 dollar
- Gebyrer: 0, 89% til 0, 49% for kontoer over 1 million dollar
- Perfekt for sofistikerte investorer med stor nettoverdi. Designet for å gi velstående investorer et høyt nivå av diversifisering til en meget konkurransedyktig avgift sammenlignet med tradisjonell forvaltning av toppnivåformue. Personal Capital Cash-programmet bør appellere til investorer som ønsker høyere FDIC-forsikret interesse enn gjennomsnittet
- Minimumskonto: 50 000 dollar
- Avgift: 0, 30% av forvaltede eiendeler (eksklusive kontanter)
- Ikke bra for folk som leter etter et raskt inngangspunkt for å investere, ettersom kontooppsettet er en tungvint prosess og krever å snakke med en rådgiverBeste for de som har mer penger å åpne en konto med, da minimum kontostørrelse er $ 50 000. Flott for folk som ønsker noen innspill fra en menneskelig rådgiver - porteføljer blir vurdert av en menneskelig rådgiver minst en gang i året
Målsetting
Hos Personal Capital kan du få et fullstendig bilde av nettoverdien hvis du kobler alle dine eksterne kontoer til dashbordet, som strømmer inn i fremdriftsrapporter mot dine økonomiske mål. Pensjonering, som et mål, er nettstedets hovedfokus, men du kan legge til ikke-pensjonsmål på plattformen - selv om det er liten hjelp til å bestemme størrelsen på målet. Personal Capital kan også gi råd om veldedige gaver, som er et sjeldent tilbud for digital kapitalforvaltning og robo-rådgivning.
Hos Vanguard kan klienter planlegge for en rekke mål, inkludert pensjon, universitetssparing, boligeierskap eller et regnværsdagsfond. Ressurser for målplanlegging hjelper deg med å gjennomføre en top-down gjennomgang av eiendeler og estimere pensjonskostnader, og nettstedet er modent med sjekklister, artikler til brukervennlighet og kalkulatorer. Kontogrensesnittet guider klienter mot bedre måter å oppfylle investeringsmål, basert på mål skissert under onboarding-prosessen. Klienten kan når som helst gjøre endringer ved å finpusse risikoprofilen.
Pensjonsplanlegging
Både Personal Capital og Vanguard Personal Advisor Services tilbyr noen få alternativer for pensjonskontoer, inkludert tradisjonelle og Roth IRAs, SEP IRAs og 401 (k) rollovers.
Pensjon er det primære målet som Personal Capital hjelper klienter å planlegge for. Klienter blir stilt en rekke spørsmål om løpende inntekt og hva de forventer å bruke etter at de er pensjonist, og det er ikke mye hjelp innebygd. Pensjonsplanlegging inkluderer nettstedets egenutviklede Smart Uttak-verktøy, designet for å maksimere pensjonsinntekter ved å bryte ut skattepliktig, skatteutsatt og skattefri inntekt. Personal Capital kan også gi råd til kunder om å investere valg i sine 401 (k) kontoer. Personal Capital-klienter kan når som helst snakke direkte med en menneskelig rådgiver dedikert til deres portefølje.
Vanguards nettsted inneholder en rekke verktøy og kalkulatorer for å hjelpe klienter med å bestemme hvor mye penger som må settes av for å nå mål (for eksempel pensjonering) innen realistiske tidsrammer. Vanguard tilbyr et øyeblikksbilde av eksterne investeringer som en del av din totale portefølje og tilbyr beregninger om sannsynligheten for å oppnå målet ditt. Alle Vanguard-kunder har tilgang til sertifiserte økonomiske planleggere for alle pensjonsspørsmål, og en rådgiver gjennomgår porteføljen din regelmessig.
Kontotyper
Personal Capital og Vanguard Personal Advisory Services tilbyr begge de mest brukte kontotypene, med hoveddelen er variasjoner på den enkelte pensjonskonto (IRA).
Konto typer for personlig kapital:
- Skattepliktige kontoer (individuelle, felles, tillit) Tradisjonelle IRA-kontoerRoth IRA-kontoerSEP IRA-kontoerIRA-overføringer401 (k) overføringer Kontantkontoer med høy rente
Vanguard Personal Advisory Services-kontotyper:
- Skattepliktige kontoer (individuelle, felles og tillitsfulle) Tradisjonelle IRA-kontoerRoth IRA-kontoer SEP IRA-kontoer (for selvstendig næringsdrivende og små bedrifter) IRA-overføringer401 (k) overføringer
Funksjoner og tilgjengelighet
Personal Capital og Vanguard Personal Advisor Services setter begge menneskets berøring foran på listen over funksjoner. Dette gjenspeiler det faktum at begge er rettet mot kunder med høyere nettoverdier enn de fleste robo-rådgivere, så det er en forventning om at du kan hente telefonen og snakke med noen når som helst.
Personlige kapitalfunksjoner:
- Dedikerte rådgivere for store kontoer: På kontonivå mellom 200 000 og 1 million dollar har klienter to dedikerte økonomiske rådgivere, og over 1 million dollar får du prioritert tilgang til en CFP. Gratis økonomiske verktøy: Du kan gratis koble alle dine økonomiske kontoer (IRAs, 401 (k) s, pantelån, lån, sjekke) på Personal Capital's Dashboard og dra nytte av en rekke tilbud. Du kan for eksempel spore og administrere kontoene dine, eller forutsi pensjonisttilværelsen din med pensjonsplanleggeren. Sammenlign porteføljens tildeling med nettstedets ideelle målallokering, eller bruk Investment Checkup for å se hvordan det går med investeringene dine. Nettstedets gebyranalysator kan også tipse deg om investeringsavgift du kanskje ikke er klar over. Kundeservice døgnet rundt: Kunder har tilgang til døgnet rundt samtale inkludert helger og ettermiddag. Personlig kapital kontant: Selskapet tilbyr en høyrentesparingskonto som betaler 2, 30% APY og FDIC forsikret.
Vanguard Personal Advisor Services Funksjoner:
- Dedikert rådgiver for store kontoer: Mens kontoer opp til $ 500 000 tildeles en gruppe rådgivere, får kontoer over dette nivået en dedikert rådgiver. Søknad på tvers av selskaper: Noen 80% til 90% av søkerne til denne rådgiveren har andre Vanguard-kontoer, og investeringsminimumet på $ 50 000 kan brukes på alle Vanguard-eiendeler. Råd om helbilde : Selv om Vanguard Personal Advisor Services ikke kan inkludere dine andre kontoer (ansattes sponsede pensjonsplaner, college-spareplaner) under denne rådgiverparaplyen, vil planleggere ta hensyn til disse eierandelene når de designer porteføljen din og tilbyr råd. Tilgang til rådgivere: Selv om rampen er treg, er hver kundes portefølje designet av en sertifisert finansiell planlegger (snarere enn automatisk generert av svarene på et spørreskjema), og det er mulig å nå en planlegger - i arbeidstiden - som kan svar på spørsmål du har. På dette punktet anser Vanguard seg som en “hybrid” rådgivningstjeneste, og gifter seg med robo-rådgivning med kontinuerlig veiledning av en menneskelig rådgiver.
avgifter
Personalkapitalets gebyrer er blant de høyeste av selskapene vi vurderte, 0, 89% for porteføljer på $ 100 000 til $ 1 million, og falt til 0, 49% for porteføljer over $ 10 millioner. Den enkle forklaringen på dette er at Personal Capital prissetter seg mot formuestyringstjenester fremfor andre robo-rådgivere. Når det er sagt, er det mulig å koble til alle dine økonomiske kontoer og motta anbefalinger fra nettstedet om å forbedre avkastningen gratis.
Vanguard krever en konkurransedyktig rådgivningskostnad på 0, 30%, som betales kvartalsvis, men skjulte kostnader kan legge opp siden kundene også betaler transaksjonsgebyr. Megleren har også inngått betaling for ordreflyt avtaler med tredjeparts verdipapirfond, og klienten legger også opp fakturaen for disse avgiftene. Gjennomsnittlig utgiftsgrad på underliggende investeringer er 0, 11%.
Minimum innskudd:
Personal Capital og Vanguard Personal Advisor Services har begge veldig høye minimumsinnskudd for å åpne en konto. Personal Capital er dobbelt så stor som Vanguard Personal Advisor Services, men selv Vanguard Personal Advisor Services er mange ganger høyere enn gjennomsnittet på tvers av robotrådgiverfeltet.
- Personal Capital: $ 100, 000Vanguard Personal Advisor Services: $ 50, 000
porteføljer
Hos Personal Capital krever installasjonsprosessen at du planlegger en samtale med en rådgiver, selv om alt du vil gjøre er å bruke instrumentpanelet til å kjøre en investeringskontroll. (Du kan avbryte samtalen, men du kan ikke komme forbi skjermen med mindre du velger en dato og tid.) Du kan lese en kort oversikt over din tildelte rådgiver, men det er ingen måte å velge en annen. Du vil bli bedt om å importere dine finansielle kontoer, inkludert bank-, investerings- og kredittkort, for å generere et bilde av økonomien og analysere gjeldende aktivaallokering. Du vil imidlertid ikke kunne se din porteføljeanbefaling før du har snakket med din tildelte rådgiver.
Porteføljer i Personal Capital er konstruert fra individuelle aksjer (amerikanske aksjer), ETF-er, renteinvesteringer for private kunder og private equity for kvalifiserte investorer. Dette er en av de viktigste fordelene med tjenestene, da de tar sikte på ekte mangfoldighet på tvers av alle investeringene dine, med tanke på potensielle konsentrasjoner i sektorer så vel som verdensregioner.
Personlige kapitalporteføljer overvåkes daglig og rebalanseres når de beveger seg utenfor eiendomsfordelingsgrensene. Plattformen sikter til omsetning i en portefølje på 15% eller mindre, som skal minimere skattemessige konsekvenser. Din portefølje kan omfatte samfunnsansvarlige investeringer, enten i enkeltaksjer eller samfunnsansvarlige ETF-er. Rådgiveren din kan gjøre transaksjoner for enkeltaksjer eller ETF-er på forespørsel.
Hos Vanguard er det opp foran arbeidet rett, men tidslinjen er lang. Kunder svarer på spørsmål om alder, eiendeler, pensjonsdato, risikotoleranse og markedserfaring, og plattformen genererer en foreslått portefølje fylt med Vanguard-midler og andre verdipapirer. Det meste av porteføljedesign utføres ved hjelp av algoritme, men du må snakke med en finansiell rådgiver for å fullføre den tilpassede planen din, og med små bokstaver fremgår det at den endelige investeringsplanen skal opprettes i løpet av "noen uker" etter konsultasjonen. Du må godta den nye planen via en annen konsult før implementering.
Vanguard Personal Advisor Services tilbyr en personlig portefølje av lave kostnader Vanguard indeksfond fra en rekke markedssektorer og aktivaklasser. Programmet har fleksibiliteten til å jobbe med eiendeler som ikke er Vanguard, men hvis du holder disse eiendelene på en annen konto på Vanguard.
Vanguard gjennomgår kontoene dine kvartalsvis og balanserer etter behov. Vanguards metodikk følger tradisjonelle moderne porteføljeteori-prinsipper, og fremhever fordelene ved lave verdipapirer, diversifisering og indeksering, drevet av langsiktige økonomiske mål. Aksje- og obligasjonsmetodologier øker diversifiseringen ved å inkludere aksjefond med forskjellige kapitaliserings- og volatilitetsnivåer, så vel som obligasjonsfond med ulik geografisk, timing og kapitalrisiko.
Skattefordelte investeringer
Det er en rekke måter å effektivt investere penger på for å unngå overdreven skatt, men innhøsting av skattetap brukes av de fleste robo-rådgivere. Innhøsting av skatt er salg av verdipapirer med tap for å oppveie en skattemessig forpliktelse på kapitalgevinster.
Vanguard holder seg til høsting av skattetap ved hjelp av MinTax-kostnadsbasismetoden, som identifiserer selektive enheter eller mengder - referert til som mange verdipapirer å selge i enhver salgstransaksjon basert på spesifikke bestillingsregler. MinTax-kostnadsbasismetoden vil minimere skatteeffekten av transaksjoner i mange tilfeller, men ikke nødvendigvis i alle tilfeller. Klienter må melde seg på MinTax.
Personal Capitals investeringsstyringsfilosofi går et skritt utover høsting av skattetap, med målet å optimalisere en kundes skattetrykk. Porteføljer er designet for å være skatteeffektive; investeringer med høyere avkastning plasseres i utsatt skatt, for eksempel IRA, for å holde dagens skatteregning lavere. Verdipapirfond brukes ikke i noen forvaltede porteføljer, da de kan være svært ineffektive fra et skattemessig perspektiv.
Sikkerhet
Både Personal Capital og Vanguard Personal Advisor Services har utmerket sikkerhet.
Alle investeringsverdipapirer som forvaltes av Personal Capital, holdes av en meglerforvalter, som gir Securities Investor Protection Corporation (SIPC) forsikring opp til $ 500 000, men ingen overflødig forsikring. Personal Capital krypterer data med AES-256 med flerlags nøkkelhåndtering, og nettstedkryptering er vurdert til A +.
Vanguard har klientmidler i Vanguard Marketing Group, og gir tilgang til SIPC-forsikring opp til $ 500 000 og overflødig forsikring. Kontanter blir imidlertid feid inn i pengemarkedsfond som ikke er FDIC-forsikret. Nettstedet bruker 256-bit SSL-kryptering og gir også tofaktorautentisering.
Kundeservice
Hos Personal Capital er det ingen generiske kundeservicelinjer som kan ringe når kontoen din er opprettet - fordi du kan kontakte rådgiveren som er tilordnet kontoen din direkte. Før du opprettet en konto, hvis du trenger å stille spørsmål, ble telefonene på Personal Capital svart raskt og av hjelpsomme mennesker.
Hos Vanguard kan klienter når som helst snakke med en finansiell rådgiver ved å planlegge en avtale i løpet av kundeservicetiden, som er fra kl. 08.00 til 20 mandag til fredag. Uplanlagte kontaktforsøk produserte en rekke lange ventetider, fra over fem minutter til mer enn 13 minutter. Det er ingen live chat for potensielle eller nåværende kunder, og det kreves registrering for å sende en e-post via firmaets sikre meldingsapplikasjon.
Vår ta
Personal Capital og Vanguard Personal Advisor Services er begge utmerkede robo-rådgivere, forutsatt at du har penger til å bruke dem. Hvis du har eiendeler på $ 100 000 og oppover, er Personal Capitals tjenester imponerende - et økonomisk rådgivende team, 401 (k) råd, 24/7 tilgang til samtale, og noen av de fineste porteføljestyringsmetodikkene vi så for alle robotrådgiverne vi gjennomgikk. Avgiften er selvfølgelig også ganske bratt til 0, 89% av de første 1 million dollar. Likevel vil individer med høy nettoverdi eller de som ruller en stor sum fra et selskap 401 (k), se på en personlig kapital - det er fremdeles lavere enn de fleste økonomiske rådgivere, som krever 1% til 2% per år for sine tjenester. Det er en flott tjeneste som forsterker aksiomet, "du får det du betaler for."
Vanguard er mer realistisk for de gjennomsnittlige investorene, men ber fortsatt om minst $ 50 000 for å bygge en portefølje - selv om de vurderer andre Vanguard-kontoer for å få kunder til det totale beløpet. Hvis du kan fjerne hindringen, har du tilgang til et team med sertifiserte økonomiske planleggere og en portefølje av Vanguards lavprisindeksfond, pluss et konkurransedyktig gebyr på 0, 30% av eiendelene. Hvis du er en klient med høy nettoverdi og ikke har noe imot å betale for en bedre tjeneste, så er Personal Capital et naturlig valg og vårt samlede valg for sofistikerte investorer i 2019. Hvis ikke, så gjør Vanguard Personal Advisor Service en anstendig tonehøyde for en portefølje med konkurransedyktig avgift, spesielt når tilgangen til menneskelige rådgivere er innarbeidet. Hvis menneskelig berøring ikke er et hovedkriterium i søket ditt, vil du imidlertid utvide den til å omfatte noen flere av de digitale -Første robo-rådgivere som sitter på 0, 30% og under prispunktet.
metodikk
Investopedia er opptatt av å gi investorer objektive, omfattende vurderinger og rangeringer av robo-rådgivere. Våre anmeldelser fra 2019 er resultatet av seks måneder med evaluering av alle aspekter av 32 robo-advisory-plattformer, inkludert brukeropplevelsen, målinnstillingsfunksjoner, porteføljeinnhold, kostnader og avgifter, sikkerhet, mobilopplevelse og kundeservice. Vi samlet over 300 datapunkter som veide inn i scoringssystemet vårt.
Hver robo-rådgiver vi vurderte ble bedt om å fylle ut en 50-punkts undersøkelse om plattformen deres som vi brukte i vår evaluering. Mange av robo-rådgiverne ga oss også personlige demonstrasjoner av plattformene deres.
Vårt team av bransjeeksperter, ledet av Theresa W. Carey, gjennomførte våre anmeldelser og utviklet denne beste industrimetodikken for rangering av robo-rådgiverplattformer for investorer på alle nivåer. Klikk her for å lese vår fulle metodikk.
