Hva er et lån uten vurdering?
Et ikke-takseringslån er et pantelån som ikke krever et profesjonelt estimat av pantelementets nåværende markedsverdi, kjent i eiendomsmegling som en taksering. Ingen takstlån er svært uvanlige og tilbys sjelden en låntaker som kjøper en bolig til privat bruk. Risikoen for en utlåner er rett og slett for stor hvis det ikke er noen upartisk vurdering av verdien av eiendommen som utlåner finansierer. Hvis eiendommen er langt mindre verdt enn pantelånet, forlater en huseier som misligholder pantelånet långiveren ingen mulighet til å gjenopprette full verdi av lånet ved å selge eiendommen.
Hvordan et lån uten takst fungerer
Et ikke-takseringslån kan bruke alternative metoder for å bestemme et hjems verdi for å definere hvor mye penger du skal låne ut, eller det kan ikke kreve profesjonell vurdering av hjemets nåværende markedsverdi, bare informasjon om låntakerens lånesaldo og økonomi.
Ingen vurderingslån har en tendens til å være tilgjengelige for investorer som vil endre eller binde eiendommen på en måte som gjør en gjeldende verdsettelse ugyldig eller feil. De kan også bli tilbudt investorer som legger inn mye mer enn standard 20% forskuddsbetaling på kjøpesummen for eiendommen. Men begge disse er spesielle situasjoner som ikke gjelder den gjennomsnittlige kjøperen.
Et refinansieringslån uten takst kan omtales som et pantelån som ikke vurderes, men et første gangspant og refinansiering av pant fungerer på en annen måte, og årsakene til å tilby hver av dem uten vurdering.
For den typiske boligkjøperen er et lån uten takst svært uvanlig på et første pantelån, men det er mer vanlig når et pantelån refinansieres.
Ingen takstlån mot refinansiering uten takst
De fleste første boliglån krever vurdering, men en refinansiering av pantelånet, kalt en re-fi, trenger kanskje ikke en vurdering avhengig av hvor det første boliglånet stammer. En pantelånrefinansiering er et lån som betaler det opprinnelige pantelånet og tar stedet for det første pantelånet. Huseieren foretar månedlige eller to ukentlige betalinger på det refinansierte pantelånet akkurat som de gjorde på det opprinnelige pantelånet.
Låntakere pleier vanligvis å re-fi for å få bedre vilkår på lånene sine: en lavere rente, derav mindre månedlige utbetalinger, hvis for eksempel rentene har falt betydelig. Eller kanskje deres egenkapital i hjemmet har økt kraftig på grunn av en økning i lokale eiendomsverdier, og dermed kvalifiserte dem til en lavere sats. Andre motiver for å refinansiere inkluderer ønsket om å legge til eller fjerne en annen part fra det opprinnelige pantelånet eller omgjøre et regulerbart rentepantelån (ARM) til et fast rente.
Virkelige eksempler på refinansiering uten vurdering
Noen føderale programmer tilbyr ikke-takstlån. For eksempel gir det amerikanske departementet for veteransaker (VA) et lån til refinansiering av renter (IRRRL) til de som allerede har VA-lån; Å frafalle hjemmevurderingen er blant de generøse vilkårene. Federal Housing Administration (FHA) og USAs Department of Agriculture (USDA) har lignende strømlinjeformede programmer.
I 2017 begynte de statlig sponsede långiverne Fannie Mae og Freddie Mac å tilby avgrensningsvurderinger i noen utvalgte tilfeller, både for å refinansiere lån og for originale boligkjøpslån.
Føderale re-fis hjelper deg med å sikre at huseiere ikke misligholder det første pantelånet og kan bo i hjemmene sine, noe som gir stabilitet til samfunnet og det lokale eiendomsmarkedet. Av denne grunn fokuserer muligheter for ikke-taksering av refinansiering ofte på visse høyrisikokategorier av huseiere som ikke fikk tilbud om et originalt lån uten takst.
Begrunnelsen for en vurdering er at det er viktig for långivere - selv når långiveren er den amerikanske regjeringen - å låne ut riktig beløp for å betale for en eiendom, slik at huseieren ikke får problemer med utbetalinger og långiveren kunne gjenvinne verdien av lånet hvis eiendommen ble solgt. Men siden formålet med en ikke-taksering av re-fi ikke er å verdsette eiendommen riktig, men å lette huseierens betingelser og betalinger, betyr ikke den faktiske verdien av eiendommen like mye. Det er grunnen til at en ikke-taksering re-fi kan være fornuftig.
