Å administrere inntektene er alltid viktig, men det blir enda mer kritisk under pensjonisttilværelsen når inntekten kommer fra sparepengene dine fremfor fra lønn og inntjening. Fordi inntektskilden din - som du sparte så nøye i løpet av dine arbeidsår - ofte kan være begrenset under pensjonen, må du sørge for at den varer resten av livet. Dette betyr å bestemme inntektsbehovet i årene frem til pensjonen og når du først har pensjonert deg, effektivt forvalte pensjonistene.
Viktige takeaways
- Det er viktig å administrere inntekter og kan bli enda viktigere ved pensjonering. Pensjonsplanlegging innebærer ofte å vurdere inntektsbehovene dine i løpet av ti år frem til planlagt pensjonsdato. Viktige faktorer å vurdere er månedlige utgifter, for eksempel verktøy, transport, dagligvarer og skatter. Hvis pensjonssparingen din, sammen med trygdeutbetalinger, ikke er nok til å dekke utgifter, kan det hende du må utsette pensjonisttilværelsen. Å snakke med en finansiell planlegger kan bidra til å bestemme den beste blandingen av investeringer og en ideell pensjonsdato for din spesifikke situasjon.
Planlegging i pre-pensjonering år
Når tiden for pensjonisttilværelsen nærmer seg, er det alltid en sjanse for at det beløpet du trodde ville være tilstrekkelig for å finansiere pensjonsårene, ikke er. Årsakene kan inkludere levekostnader og lavere avkastning enn forventet investering. For å forbedre sjansen din for å få en økonomisk sikker pensjonisttilværelse, foreta hyppige revurderinger av pensjonsinntektsbehov og kilder i løpet av de 10 årene før forventet pensjonsdato.
"Vi tror det er ekstremt verdifullt å revurdere pensjonsinntektsbehovet hvert år i løpet av de ti årene før pensjonering, " sier Patrick A. Strubbe, grunnlegger og eier av Preservation Specialists, LLC, i Columbia, SC, og forfatter av Save Your Retirement! I følge Strubbe,
“Dette er på grunn av en rekke faktorer. For det første endres din økonomiske situasjon og reir egg. For det andre kan drømmene og ønskene dine endres eller svinge (kanskje bestemte du deg for at du ikke vil vente i 10 år med å gå av med pensjon lenger!). Endelig er det godt å gjøre justeringer basert på hva som skjer rundt deg - blant annet med hensyn til inflasjon, renter og det generelle økonomiske miljøet. ”
Utviklingen på aksjemarkedet i de ti årene mellom 1999 og 2009 er en god illustrasjon av hvordan potensielle pensjonister måtte planlegge pensjonen sin. For mange ga markedsboomen på 1990-tallet håp om en økonomisk sikker pensjonisttilværelse. Den påfølgende nedgangen i markedet resulterte imidlertid i en betydelig reduksjon av pensjonsmidler, noe som tvang mange personer i nærheten av pensjonister til å utsette sin opprinnelig forventede pensjonsdato.
Hva du skal gjøre hvis du ikke har nok
Hvis revurderingen av pensjonsporteføljen og løpende utgifter viser et mangel på sparing, kan det hende du må fortsette å jobbe utover forventet pensjonsdato. Skulle du bestemme deg for å fortsette å jobbe eller få deg en jobb etter at du har søkt om trygdeytelser, må du være klar over hvordan inntekten din kan påvirke beløpet du mottar hvis du er mindre enn full pensjonsalder for fødselsdatoen, som angitt av trygden. Administrasjon.
Hvis du synes at du ikke kan trekke deg så snart du planla og må fortsette å jobbe, kan du prøve å redusere den forlengede pensjonsperioden ved å planlegge på nytt. I utgangspunktet må du øke beløpet du sparer for å korte ned tiden det vil ta å nå målet ditt. Her er noen måter å øke sparepengene dine:
- Vurder gjeldskonsolidering eller refinansiering for å redusere månedlige utbetalinger for kredittkort og andre lån, inkludert ditt pantelån. Du kan omdirigere reduksjonen i rentebetalinger til ditt pensjons egg. Gjør endringer som reduserer eller eliminerer utgifter til luksusgjenstander eller andre ting du ikke trenger. Vurder å bruke en rimeligere bil, kjøpe varer til en bedre pris og til og med flytte inn i et mindre eller rimeligere hus eller leilighet.
Kontrollere eiendelene dine under pensjonering
Selv om det kan være utfordrende å gjøre betydelige livsstilsendringer under pensjon, kan du trøste deg med at de vil bidra til å øke din levestandard. De neste spørsmålene gjelder investeringene dine.
Vurdere kapitalfordelingen
Anbefalingen om å få pengene dine til å fungere for deg gjelder også pensjonsårene. Å oppnå dette betyr å investere eiendelene dine for å gi avkastning på investeringene.
Når det er sagt, er det viktig å holde eiendelene dine trygge i pensjonsårene når du har mindre tid til å komme deg etter nedgangstider i markedet. Dette betyr at du kanskje må skifte fra investeringer med høyere risiko til de som produserer en garantert avkastning. Omlokaliseringen din avhenger imidlertid av hvor gammel du er når du blir pensjonist og helsetilstanden din. Å trekke seg tidlig, spesielt hvis du har lengre forventet levealder, kan kreve mer aggressiv investering selv i pensjonsårene.
"Levetiden til pensjonsporteføljen din er veldig følsom for avkastning de første årene med uttak, " sier Kevin Michels, CFP®, en finansiell planlegger hos Medicus Wealth Planning i Draper, Utah. Negativ avkastning tidlig kan redusere levetiden til porteføljen din. Derfor er det viktig å ha en passende allokering fra første dag til pensjon."
Når du omfordeler investeringene dine, må du også vurdere det resulterende likviditetsnivået og hvordan det vil påvirke din evne til å gjøre uttak når du trenger dem. For eksempel kan ikke-børsnoterte eller tettlagte verdipapirer ta fra noen uker til over et år å bli avviklet.
Omfordeling av eiendelene dine uten oppmerksomhet på likviditet kan føre til at du er uten kontanter, noe som blir et problem, spesielt når du trenger å trekke de nødvendige minimumsfordelingene (RMD) fra IRAs og kvalifiserte pensjonsplaner innen den gjeldende fristen (dette starter i en alder av 70½). Det har vært mange tilfeller av enkeltpersoner som ikke overholdt sine RMD-frister fordi eiendeler ikke kunne avvikles i tide.
Administrere inntektsstrømmen
Inntektsstrømmen i pensjonsårene avhenger vanligvis av årlige utgifter, beløpet du har spart og antall år du prosjekterer du trenger å dekke. For å balansere inntekten med utgiftene dine, bør du vurdere å gjøre følgende:
- Lag en liste over månedlige utgifter, for eksempel verktøy - inkludert strøm, telefon, gass og vann - dagligvarer, husleie, skatter og transport. Du må også vurdere medisinske og fritidsutgifter. Disse beløpene kan endres hvert år på grunn av levekostnadsøkninger, noe som betyr at du må gjøre en vurdering i begynnelsen av hvert år. Generelt øker inflasjonen med omtrent 3% per år, men kan være høyere for visse utgifter som medisinsk og helse. Lag lager av beløpet du har spart til pensjon. Dette inkluderer din vanlige sparing og saldo på pensjonskontoen. Tenk over forventet levealder og legg ekstra til for å være sikker på at inntekten din vil vare.
Selvfølgelig bestemmer de to siste faktorene sammen hvor mye månedlig inntekt du kan ha mens du sparer sparingen. Se på hvor mye du har spart kontra antallet år du forventer at du vil trenge det.
Si for eksempel at du tror at tallet vil være 20 år og at du har spart 500 000 dollar. Din månedlige tildeling vil være omtrent $ 2.100. Legg til dette beløpet til beløpet du vil motta fra trygd (og eventuelle pensjonsytelser, hvis du har dem). Dette er hva du har som inntekt for å dekke månedlige utgifter. (For å estimere inntekten fra Social Security, bruk fordelskalkulatorene på SSAs nettsted.)
Når du vurderer pensjonsinntektsbehovene dine, må du huske å inkludere inntekt fra ektefellen din så vel som ektefellens utgifter.
Hvis du ser på utgiftene dine hvert år, vil du hjelpe deg med å finne ut om du trenger å gjøre justeringer i utgiftene dine, slik at du ikke går ut over inntektene dine i årene som kommer.
Inntektene fra pensjonssparing
Hvor mye inntekt du trenger for å ta ut av pensjonssparende kjøretøyer avhenger vanligvis av hvor mye du har tilgjengelig eller vil motta fra andre kilder, for eksempel din vanlige sparing og trygd. Når det er mulig, bør du vurdere å trekke ikke mer fra pensjonskontoen din enn du er pålagt hvert år etter IRS-forskrifter. Dette vil tillate det gjenværende beløpet å fortsette å vokse skatteutsatt eller skattefritt for Roth IRAs. Dette vil også bidra til å redusere beløpet du må ta med i inntekten, og dermed redusere skatten du vil skylde for året. Inntekten din avgjør også hva du må betale for Medicare del B.
Når du har bestemt hvor mye du sannsynligvis vil måtte distribuere fra pensjonskontoen for året, kan du kontakte pensjonsplanadministratoren eller leverandøren av finansielle tjenester for å etablere planlagte distribusjoner fra pensjonskontoen. For å gjøre dette, be om at utbetalinger blir utbetalt til deg på en fremtidig dato og fortsett med en bestemt frekvens, for eksempel månedlig, kvartalsvis eller årlig.
Når du etablerer planlagte distribusjoner, må du forsikre deg om at beløpet du ber om er nok til å tilfredsstille enhver RMD. Hvis beløpet du trekker ut av pensjonskontoen for året er mindre enn RMD-beløpet ditt, skylder du IRS en straff på 50% av underskuddet, referert til som en straff for akkumulering av overflødig akkumulering. Å etablere planlagte distribusjoner er med på å sikre ikke bare at din RMD distribueres rettidig, men også at du mottar betalingene dine uten å måtte kontakte finansinstitusjonen hver måned.
Inntekter fra pensjonskjøretøyer kan påvirke inntektsskatt
Når du bestemmer dine årlige utgifter og inntektsstrømmer, må du huske at det kan hende du må betale inntektsskatt for beløp du trekker ut av skatteutsatt pensjonskonto. Disse beløpene vil bli behandlet som alminnelig inntekt for skatteformål.
Hvis uttak skjer før alder 59½
Bunnlinjen
Som andre aspekter ved økonomisk planlegging, krever nøye planlegging å styre inntektene du vil motta i pensjonsårene. Det er avgjørende at du ikke venter til du går av med pensjon for å begynne å lage dine økonomiske planer. I stedet må du vurdere din økonomiske status i løpet av dine førpensjonsår, slik at du for det første kan avgjøre om du trenger å utsette pensjonering. Viktigst av alt, snakk med den økonomiske planleggeren din, som kan bestemme dine spesifikke behov.
