I motsetning til livsforsikringer, som ikke bygger kontantverdi og alltid har en jevn dødsfordel, lar permanente livsforsikringer forsikringseiere velge nivåerte eller øke dødsfordeler, noen ganger kalt henholdsvis alternativ 1 eller alternativ 2. De fleste universelle livspolitikker (UL) lar forsikringseiere veksle mellom nivåiserte eller økende alternativ for dødsfall med få begrensninger.
Hele livspolicyer (WL) kan være litt mer komplekse ettersom disse retningslinjene er designet for å øke dødsgevinsten ved å bruke utbytte for å kjøpe ekstra dekning. Imidlertid kan forsikringseiere velge andre utbyttealternativer som bidrar til å redusere mengden ekstra kjøpt dekning.
Uansett valg, over tid øker dødsfordelen ved disse retningslinjene etter hvert som kontantverdien vokser. (om hvordan hele livsforsikringen fungerer.)
Nivå død fordel
I en hel livspolicy med en utjevnet dødsgevinst trekkes gebyrer og salgskostnader fra premien, og det gjenværende beløpet blir kreditert kontantverdien. Kostnadene for forsikring blir deretter trukket fra kontantverdien hver måned. Etter hvert som premier betales, øker kontantverdien av forsikringen og forsikringsmengden som kjøpes hver måned gradvis. For eksempel, i år to, ville en $ 500 000-policy ha en kontantverdi på $ 1500; så bare 498 500 dollar i forsikring er kjøpt.
Ved forsikredes død betaler forsikringsselskapet en dødsstønad bestående av forsikring og avkastning av forsikringens kontante verdi. Anta for eksempel at eieren har betalt premien for den ovennevnte $ 500 000-politikken i 15 år, og akkumulert en kontantverdi på $ 65 000. Forsikringsselskapet ville betale $ 435.000 for forsikring og returnere $ 65.000 kontantverdi, for en samlet fordel på $ 500.000.
Økende dødsgevinst
Motsatt, hvis forsikringen er en UL med en økende dødsstønad, mottar mottakeren ved forsikringens død 500.000 dollar forsikring pluss eventuell akkumulert kontantverdi.
I UL-forsikringer med økende dødsgevinst kjøper eieren 500 000 dollar forsikring. Veksten av kontantverdien avhenger imidlertid av mengden premie som er betalt. Hvis premien er den samme som en jevn premiepolitikkpremie ville være, vil kontantverdien i polisen med en økende dødsfordel sannsynligvis være lavere siden det kjøpes mer forsikring hver måned.
Vilkår for WL-policyer er forskjellige ved at utbytte brukes til å kjøpe tilleggsforsikring, og dermed øke dødsfallet med små trinn etter hvert som tilleggsforsikring kjøpes hvert år.
Nivået mot økende fordeler
Det finnes en rekke årsaker for å velge økende dødsgevinst i motsetning til nivåiserte dødsgevinst:
- En forsikringseier kan midlertidig trenge et høyere forsikringsbeløp. Dette fungerer spesielt godt når forsikrede er yngre og forsikringskostnadene er lavere. Forsikringseieren kan senere bytte tilbake til en fordel ved dødsfall på nivå. En forsikringseier kan trenge en dødsstønad som vil fortsette å øke. Hvis for eksempel forsikring blir brukt som en del av en suksessplan, kan det hende at nivåstrekket dekning ikke gir en tilstrekkelig erstatningsverdi for en voksende virksomhet uten en økende dødsgevinst. (om forsikring i en suksessplan.) En politikk kjøpes som en del av en sparestrategi designet for å supplere pensjon for raskt å bygge kontantverdi ved å overfinansiere forsikringen de første årene. Det er verdt å merke seg at det må utøves tilsyn med implementering av denne strategien: politikken risikerer å bli en modifisert begavelseskontrakt hvis premiebeløpet overstiger syv lønnsgrenser uten en økende dødsgevinst.
Bunnlinjen
Når du har bestemt at du trenger permanent livsforsikring, bør du vurdere alternativene nøye. Det er mange måter å skreddersy dekningen for å dekke dine behov, og en erfaren uavhengig forsikringsmegler er en utmerket ressurs for innsikt og hjelp.
