Hva er en livrente?
En livrente er et forsikringsprodukt som har et forhåndsbestemt periodisk utbetalingsbeløp frem til annuitantens død. De brukes ofte for å sørge for en garantert inntekt ved pensjon som ikke kan overleves. Typisk betaler annuitenten periodisk når han eller hun fortsatt jobber. Annuitanter kan imidlertid også kjøpe livrenteproduktet i ett stort, engangskjøp, vanligvis ved pensjon.
Hvordan et livrente fungerer
Livrente, med garanterte levetid utbetalinger, er i hovedsak lang levetid forsikring, ettersom risikoen for å overleve sparing overføres til livrenter utsteder, vanligvis et forsikringsselskap. Livrenter brukes ofte som betalingsmetode for loddsvinnere og i strukturerte oppgjør. Ytelsesbaserte pensjonsplaner er en form for livrente ved at de utbetaler en levetidstrygd basert på en ansattes lønn, alder og tjenestetid.
Når den er finansiert og vedtatt, gjør livrenten periodiske utbetalinger til den annuitanten, vanligvis månedlig, og gir en pålitelig inntektskilde. Når en utløsende hendelse inntreffer, for eksempel død, opphører de periodiske utbetalingene fra livrenten vanligvis, selv om de kan fortsette å utbetale avhengig av alternativet som livrente kjøperen velger.
Mens livrenter generelt betaler en ytelse hver måned, men kan også betale kvartalsvis, årlig eller halvårlig, avhengig av behovet eller skattemessige omstendigheter til den annuitant. Mange pensjonister finansierer en livrente for å matche sine tilbakevendende boliger (pantelån eller husleie), assistert bo, helsehjelp, forsikringspremie eller medisinske utgifter. Mens en livrente betaler en garantert inntekt, indekseres den ikke til inflasjon, slik at kjøpekraften kan erodere over tid. En gang livrente, når den er vedtatt, kan ikke tilbakekalles.
Det er to faser til en livrente: akkumulering (eller utsettelse), når kjøperen finansierer en livrente med premier, og distribusjon (eller annuitisering), der annuitanten mottar utbetalinger til døden.
Spesielle hensyn
På grunn av annuitetsprodukters komplekse karakter og deres implikasjoner for livrenten til livrenten, blir folk anbefalt å konsultere en anerkjent profesjonell før de kjøper et annuitetsprodukt. På grunn av livrente på livrenter, bruker svært velstående investorer eller inntektstakere over gjennomsnittet disse livsforsikringsproduktene for å overføre store summer eller for å dempe effekten av skatter på deres årlige inntekt.
Typer livrenter
Det er flere slags livrenter, hver med sitt eget formål. For eksempel:
- Øyeblikkelig livrente: Har bare en distribusjonsfase, som også er tilfelle med en utbetalingsrente, en inntekt livrente eller en umiddelbar livrente med en premie. Garantert annuitet: Betales ut i en viss periode og vil fortsette å betale til en mottaker eller bo etter annuitantens død. Også kalt et års livrente eller en viss livrente. Fast annuitet: Betaler ut en fast prosent. Variabel livrente: Betales ut basert på ytelsen til en kurv med investeringer eller en indeks. Utnytt livrente: Pays ut til begge ektefeller dør, noen ganger til et redusert beløp etter den første ektefellenes død.
