Amerikanere kan være et optimistisk folk av natur, men når det gjelder pensjonering er det mange av oss som er i tvil.
I den siste pensjonisttilsynsundersøkelsen fra Employee Benefit Research Institute var det bare 17% av de spurte som sa at de var veldig sikre på å ha nok penger til en komfortabel pensjonisttilværelse. Ytterligere 47% var noe selvsikre.
Det etterlater mer enn en tredjedel av amerikanerne - rundt 36% - som tviler på at de er på banen for å trekke seg med suksess. Og dessverre kan de ha rett.
For å avgjøre om du er på banen hjelper det å vite hvor du vil. Hva slags pensjonisttilværelse ser du for deg selv? Hva vil det sannsynligvis koste? Og spørsmålet om make-or-break: Vil du ha penger til å betale for det? Slik får du noen svar.
1. Anslå kostnadene dine
For generasjoner siden antok folk at utgiftene automatisk ville redusert ved pensjon. Nyere erfaring viser at det ikke alltid er tilfelle. Noen utgifter bør gå ned, spesielt arbeidsrelaterte som pendling - men andre, som ferier og bespisning, kan gå opp.
Så starter du med de nåværende utgiftene dine som guide, kan du prøve å lage et budsjettbudsjett for pensjonering. Noen eksperter foreslår til og med å leve av det budsjettet en stund før du går av med pensjon for å se hvor realistisk det er.
”Vi studerer kontantstrøm, skatter og pensjonsplaner for å etablere et livsstilsbeløp . Dette representerer det du lever nå, sier Nick Vail, en finansiell rådgiver for Integrity Wealth Advisors i Indianapolis, Ind. "Flertallet av mennesker lever ikke fra 80 til 90% av inntekten, slik mange selskaper vil antyde du trenger i pensjon. Mange er nærmere 65% til 70% når du tar hensyn til pantebetalinger, skatter og hva de for øyeblikket utsetter til pensjonsplaner. Vi bruker livsstilsbeløpet som en grunnlinje når vi projiserer pensjonsinntekter som trengs. ”
2. Legg opp inntekten
I løpet av dine arbeidsår har du sannsynligvis hatt en grunnleggende inntektskilde: en lønn. Ved pensjonisttilværelse vil du imidlertid sannsynligvis ha flere kilder, inkludert Social Security, en tradisjonell arbeidsgiverpensjon (hvis du er heldig nok til å ha en), investeringer og inntekter fra noe arbeid du gjør. Forsøk å estimere hver av disse, og deretter sammenligne dem alle sammen. Noen tips:
- Trygd. Du kan få en projeksjon av dine fremtidige fordeler på Social Security-nettstedet ved å bruke Pensjonsvurderingen eller andre kalkulatorer på nettstedet som hjelper deg med å estimere viktige elementer, for eksempel forventet levealder. “Jeg oppfordrer alle, og jeg mener alle, til å opprette en konto på www.ssa.gov for å se deres eksakte fordeler. Faktisk gjør jeg det riktig med kundene mine. Hvis klienten har ektefelle eller partner, har jeg begge til å gjøre det, sier Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør i Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md. Arbeidsgiverpensjon. Hvis du har en tradisjonell ytelsesbasert pensjon som kommer fra en arbeidsgiver, bør du få periodiske estimater av fordelene dine. Fordelen din kan imidlertid variere avhengig av når du går av med pensjonen og hvilken form du velger å ta pengene (engangsbeløp vs. livrente, utbetaling av enkeltliv vs. fellesliv osv.). Planadministratoren din skal være i stand til å estimere den sannsynlige pensjonsinntekten under scenariet du velger. Test ut flere mulige scenarier for å se hvilke som er best. Investeringsinntekt. Investerings- og pensjonskontoer, som 401 (k) og 403 (b) planer og IRA, kan gi en betydelig del av den månedlige inntekten din i pensjon, spesielt hvis du mangler en tradisjonell pensjon. Etter fylte 70½ har du generelt ikke noe annet valg enn å trekke et visst beløp hvert år fra pensjonskontoer (unntatt for Roth IRAs), i form av nødvendige minimumsfordelinger. For denne oppgaven, må du regne med at du hvert år under pensjonering kan trekke ut 4% av den totale hovedstolen, pluss en liten årlig økning i inflasjonen, uten å bruke sparepengene dine. 4% -regelen, som dette kalles, er gjenstand for en del kontroverser i økonomiplanleggingssamfunnet, men det er fremdeles et rimelig sted å starte. Inntekter fra jobb. Mange amerikanere sier at de planlegger å fortsette å jobbe i "pensjonisttilværelse", enten på deltid eller på heltid (se pensjonering betyr ikke at du må slutte å jobbe ). Det fungerer imidlertid ikke alltid, så det er best å ikke stole på noen inntekt du ikke er helt sikker på.
3. Gjør matematikken
Hvis den anslåtte inntekten din overstiger de anslåtte utgiftene dine, er du i rute, i det minste foreløpig. Noe kan fremdeles komme og avspore deg - et arbeidstap, et stup i markedet - men så langt, så bra.
- skalere tilbake pensjonsutgiftene dine? planlegger å pensjonere deg litt senere? spare mer aggressivt mellom nå og da?
Noen av disse trinnene, eller en kombinasjon av dem, kan hjelpe deg med å sette deg kvadratisk tilbake på banen. For råd om hvordan du lager en detaljert plan, se vår veiledning om grunnleggende planlegging for pensjonisttilværelse .
Bunnlinjen
Den eneste måten å vite om du er på vei til en komfortabel pensjonisttilværelse er å kjøre tallene. Gjør et best gjette-estimat over pensjonistutgiftene dine, legg opp alle sannsynlige inntektskilder, og sammenlign de to. Hvis resultatet ikke er det du håpet på, kan det hende du må justere planene dine.
Avhengig av hvor nær du er med pensjon, kan du enten begynne å spare mer, eller du må sakte begynne å justere levestandarden. Det trenger ikke å være dramatisk, men det kan være lurt å komme til et punkt der du er komfortabel med den levestandarden du har råd, sier Mark Hebner, grunnlegger og president i Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av "Indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer."
