Innholdsfortegnelse
- Er en finansiell rådgiver online riktig for deg?
- 1. Nivået på råd du trenger
- 2. Alle Robo-Advisors er ikke det samme
- 3. Komfort og tilgjengelighet
- 4. Hva er bak rådene
- 5. Må det være enten / eller
- 6. Når markedet går av stabelen
- Bunnlinjen
Er en finansiell rådgiver online riktig for deg?
Finansielle rådgivere på nettet, kjent som robo-rådgivere, er alle raseri akkurat nå - i det minste i følge finanspressen og hva som vises på sosiale medier. Det er definitivt noe med dette, da Fidelity Institutional nylig inngikk en avtale med online-rådgiver Betterment, mens Charles Schwab Corp. (SCHW) nylig avduket sin egen robo-rådgiver-tjeneste. Faktisk har nesten hvert finansielt selskap enten sin egen robotrådgiver eller er i samarbeid med en.
Hva handler all denne sprøytenarkomanen - og er en robotrådgiver riktig for deg? Svaret, som de fleste spørsmål i den økonomiske planleggingsverdenen, er at "det kommer an." Her er noen tanker du bør vurdere.
Viktige takeaways
- Robo-rådgivere er automatiserte investeringsplattformer til lave kostnader som administrerer penger ved hjelp av algoritmisk utførelse. Disse plattformene er best egnet for nye eller nybegynnere investorer som kanskje ikke har mye penger, men som likevel ønsker å begynne å bidra til en investeringsportefølje. Med en robo -Adapter, du kan forvente en optimalisert langsiktig portefølje, men du vil ofre å kunne ta dine egne investeringsvalg så vel som noen menneskelige berøringer.
1. Hvilket nivå av råd trenger du?
Det første du trenger å tenke på er hvilket nivå av råd og kompetanse du virkelig trenger for å forvalte pengene dine? Helt klart hvis du har en syv-sifret portefølje og trenger råd på komplekse områder som skatteplanlegging, eiendomsplanlegging, utøvelse av aksjeopsjoner og lignende, er sannsynligvis ikke en robo-rådgiver noe for deg, i hvert fall i deres nåværende tilstand. Folk som dette er bedre tjent med et forhold til en mer tradisjonell finansiell rådgiver.
For årtusener og andre med mer beskjedne porteføljer som kanskje bare trenger råd om tildeling av eiendeler og kanskje litt grunnleggende økonomisk planleggingshjelp, kan det hende at mange av dagens online rådgivere passer på regningen. Robo-rådgivere konstruerer for det meste porteføljer som følger passive strategier som indeksering. Det er relativt enkle investeringsstrategier som bruker ETF-er for å optimalisere porteføljens risiko kontra forventet avkastning. Nybegynnere og de som foretrekker å bare stille det-og-glem-det, vil mest sannsynlig sette pris på automatiseringen som robo-rådgivere har med seg. Fordi robo-rådgivere er rimelige og ikke krever betydelige minimumsnivåer for å åpne en konto, appellerer de til folk som normalt ikke vil ha råd til en tradisjonell finansiell rådgiver.
Med en robotrådgiver vil du ikke kunne velge aksjer eller strategier. Robo-rådgivere tar alle beslutninger for deg. Så hvis du er den typen personer som kanskje ikke har massevis av penger å investere, men vil ha mer kontroll over autonomien vår i å ta investeringsvalg, kan det være lurt å se på selvstyrte online handelsplattformer som Robinhood, E * Trade, eller Ameritrade - som nå tilbyr gratis handel med de fleste aksjer og ETF-er.
2. Alle Robo-Advisors er ikke det samme
Akkurat som alle tradisjonelle økonomiske rådgivere ikke er like, er heller ikke alle online rådgivere. I en verden av tradisjonelle økonomiske rådgivere er det forskjeller i deres kompetanseområder, hvordan de blir kompensert og hvilke klienter de jobber med. Det samme gjelder robotrådgiverområdet.
For eksempel henvender online-rådgiver Learnvest seg til en rekke mennesker med behov, alt fra grunnleggende budsjettering til de som trenger økonomisk planlegging og investeringsrådgivning. Avgiftene deres varierer fra rundt $ 70 til $ 400 på en engangsbasis med månedlige avgifter for kontinuerlig støtte. Og Personal Capital tilbyr tjenester som er tilpasset litt mer up-market og retter seg mot investorer med porteføljer fra $ 250.000 til $ 1 million. På den annen side krever Acorns bare $ 5 for å komme i gang og har verktøy som avrunding av ekstra endring på kjøp som skal investeres i porteføljen din.
Noen robo-rådgivere tillater bare bredbasert indeksinvestering, andre legger i økende grad til samfunnsansvarlige porteføljer for de klientene som er bevisste om disse sakene. Andre, som M1 Finance, lar brukere tilpasse porteføljene sine basert på temaer eller populære strategier.
3. Komfort og tilgjengelighet
Et av de største plussene til rådgivere på nettet er bekvemmeligheten av å samarbeide med dem og enkel tilgang til deres tjenester. Denne generasjonen er veldig vant til å kjøpe varer og tjenester på nettet, så hvorfor ikke økonomisk rådgivning?
Online rådgivere er tilgjengelige 24/7, noe som kan appellere til et bredt spekter av kunder. Med alles travle timeplaner kan dette tilgjengelighetsnivået være drivkraften for noen mennesker å gå og få den økonomiske hjelpen de trenger.
Samtidig er mange robotrådgivere helautomatiserte og har bare et begrenset menneskelig engasjement. Selv om noen har menneskelige rådgivere for ansatte til feltoppringning og kundespørsmål, jobber de fleste av disse rådgiverne ikke med porteføljene dine eller investeringsvalgene dine - alt gjøres av algoritmene. I stedet er disse menneskelige samtalepartnerene der for å holde følelsene dine i sjakk og oppføre seg mer som en coach eller terapeut enn finansiell rådgiver.
4. Forstå hva som er bak rådene
Bare fordi en online rådgiver er tilgjengelig og rimelig, betyr ikke det at rådene er bra. Det påhviler alle som ser på å bruke en online rådgiver for å gjøre leksene sine først og forstå hvordan investeringsanbefalinger genereres.
De fleste av robotrådgiverne bruker algoritmer av en eller annen art for å lage sine investeringsanbefalinger. Selv om du kanskje ikke er matematiker eller investeringsekspert, kan du i det minste stille spørsmål og lese gjennom investeringsmetodikken deres for å se om det gir mening for deg. Flertallet av robo-rådgivere følger investeringsstrategier basert på moderne porteføljeteori (MPT) i en eller annen form, og robo-rådgiver investeringsstrategier kan ofte bli funnet ved å søke på deres hjemmeside eller fra FINRA arkivering. MPT er en metode for å optimalisere indekserte porteføljer ved å bestemme den beste blandingen av aktivaklassevekter som gir høyest forventet avkastning for en bestemt mengde risiko.
5. Må det være "enten eller?"
Det ser ut til at når slike som Schwab og Fidelity kommer inn i dette rommet, vil det ikke vare for lang tid før noen av de beste aspektene ved online-rådgiverne overlapper hverandre i tjenestetilbudet til tradisjonelle murstein- og mørtelrådgivere. Faktisk har vi sett noe av dette i flere år med funksjoner som online kundeportaler på nettstedene til mange økonomiske rådgivere.
Det er sannsynlig at vi vil se en viss variant av en online rådgiver som tilbys av mer tradisjonelle økonomiske rådgivere i fremtiden i et forsøk på å tiltrekke yngre kunder som deretter kan vokse til større kunder som trenger, ønsker og har råd til mer tradisjonelle fullserviceadvies..
Å jobbe med kunder online og eksternt har også fordeler for den tradisjonelle økonomiske rådgiveren. Selv om det absolutt er kostnader å bygge ut og vedlikeholde nettstedet sitt, vil det være besparelser som følge av eliminering av en fysisk tilstedeværelse pluss mulig muligheten til å nå et bredere spekter av potensielle kunder.
6. Hva skjer når markedet går ned igjen?
Veksten av rådgivere på nettet har skjedd i løpet av et torrt oksemarked som har pågått siden mars 2009. Hva vil skje med disse firmaene i løpet av neste bjørnemarked? Vil deres yngre, uerfarne klienter kausjonere investeringene sine? Det er vanskelig å si med sikkerhet; Imidlertid er en fordel for den menneskelige berøringen muligheten for rådgiveren til å snakke nervøse klienter fra den ordspråklige avsatsen.
Bunnlinjen
Alle virksomheter påvirkes av teknologiforbedring og av forandringer generelt. Finansielle tjenester er ikke noe unntak. Faktisk er økonomiske rådgivere veldig avhengige av teknologi for så mye av det de gjør. Evolusjonen til rådgivere på nettet er ingen overraskelse. Er en online rådgiver riktig for deg? For mange kan svaret være "ja", spesielt yngre, velstående investorer som er fryktelig undervurdert av finanssektoren. Denne plassen vil sikkert utvikle seg over tid og tilby enda bedre alternativer for investorer og kyndige økonomiske rådgivere.
