Hvis du er som mange voksne, har tanken på å ta en førtidspensjon (kan du gå av med 45 år) sannsynligvis gått over hodet minst en eller to ganger. For de fleste av oss er det ganske enkelt ikke et alternativ, da de økonomiske konsekvensene er kompliserte (for ikke å nevne de avhengige barna som ser ut til å trenge å gå på college).
Likevel hører vi noen ganger om venner, familiemedlemmer eller komplette fremmede som bestemte seg for å slå ut tidlig og gamble om at de vil være i stand til å få endene til å møtes de neste flere (eller flere) tiårene. Her er en rask titt for å se om det er mulig å trekke seg på 45 - hvis du har klart å spare 500 000 dollar for å finansiere det.
“Pensjonist på 45 med 500 000 dollar” og 4% -regelen
"Fire prosent-regelen" - en allment akseptert økonomisk tommelfingerregel - sier at sparepengene dine skal vare i 30 år med pensjon hvis du trekker ut 4% av reiregget ditt i løpet av det første pensjonsåret og deretter justerer hvert år deretter for inflasjon. For å finne ut hvor stort reiregg du trenger, må du matche de 4% til forventede utgifter. Hvis du planlegger å leve på $ 30.000 hvert år, for eksempel, trenger du $ 750 000 sokket bort. Hvis utgiftene dine blir $ 40.000, trenger du 1 million dollar - og så videre.
Pensjonssparing: Hvor mye er nok?
Virkelighetssjekk
Hvorvidt du kunne leve (og være lykkelig) på $ 20 000, avhenger av dine livsstilspreferanser og situasjon. Hvis du holder deg til 4%, ser du på rundt 385 dollar i uken eller rundt 1 667 dollar i måneden - noe som ikke er mye. Og det er de som tror at i dagens miljø kan 4% være for rause.
“4% -regelen fungerer ikke veldig bra i dagens forhold med historisk lave renter. En sikker uttaksgrad kan være nærmere 3% eller 3, 5%. Det er noen adaptive distribusjonsstrategier som kan hente ut litt mer verdi ut av en portefølje på 500 000 dollar. Fire prosent er fremdeles ganske aggressiv selv med konstant porteføljeovervåking, sier Louis Kokernak CFA, CFP, grunnlegger av Haven Financial Advisors i Austin, Texas.
Men for nå, la oss jobbe med det budsjettet og se hva som kan hjelpe deg med å klare deg på det beløpet. Det vil være lettere hvis du:
- Eier allerede hjemmet ditt gratis og oversiktlig (ingen pantelån). Ikke ha collegeutgifter som kommer opp (du har ikke barn, de har allerede uteksaminert seg, de vil kvalifisere seg for full stipend, eller du har allerede satt av penger til en college-spareplan) Er sunn nå og er veldig proaktiv når det gjelder å holde seg på den måten (spise godt, få nok trening, få nok søvn osv.) Er fornøyd med å leve nøysom. Er villig til å tenke utenfor boksen og prøve en annen tilnærming
Out-of-the-Box alternativer
Det er måter å redusere månedlige levekostnader hvis du er villig til å gå den veien. Ett alternativ: Pensjon i utlandet til en destinasjon som byr på endring av natur, nye opplevelser, tilgang til rimelig helsehjelp og - det store - en lavere levekostnad. Det er mulig for et par å bo komfortabelt i Ecuador, for eksempel til rundt 1 500 dollar per måned, inkludert leie. I Nicaragua kan du klare deg med mindre enn 1.200 dollar i måneden.
“Hvis du tar ut 20 000 dollar per år, er det nok å trives på steder som Mexico, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thailand, Filippinene, Spania og Portugal - alle populære pensjonistdestinasjoner rangert som topp 15 i 2017's Global Global Pensionering Indeks, sier Trey Archer, ekspedert finansrådgiver, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Kina. Selv om $ 20 000 kan være nok, må du huske at inflasjon, uforutsette utgifter, medisinske regninger, flyreiser hjem og kriser kan spise unna dette tallet raskere enn du tror, så det anbefales alltid å ha litt mer avsatt til en regnfull dag. ”
Et annet alternativ: Hvis du allerede eier et hjem, kan du selge det og legge inntektene til sparepengene dine. Du vil da ha muligheten til å leie, kjøpe et mindre hjem (kanskje et lite hus?), Bo i utlandet eller til og med kjøpe en bobil og reise i USA (noen mennesker får gratis leie på en campingplass i bytte for å være ”vert”).
Social Security Kicks In
På et tidspunkt vil trygden sparke inn. For alle som er født i 1960 eller senere, er den normale pensjonsalderen - alderen der du har rett til full trygdeytelse - 67. Du kan begynne å ta ytelser allerede i 62-årsalderen, men den månedlige fordelen reduseres med omtrent 30%. Jo lenger du venter med å starte, jo mer får du hver måned. Du kan utsette pensjonsytelsene dine til 70 år for en enda større månedlig ytelse.
Den gjennomsnittlige månedlige fordelen (per mars 2018) er $ 1.409.91. Hvis du kan strekke sparingene dine på 500 000 dollar frem til da, vil dine sosiale trygdeytelser slå inn og gi en velkommen månedlig kontantinfusjon. Sørg forresten for at du har jobbet nok kvartaler til å kvalifisere deg for trygd.
“Hvis du investerer med en gjennomsnittlig avkastning på 7% per år (ikke for stor" hvis "), vil pengene dine dobles hvert tiende år. Derfor, hvis du har 500 000 dollar i en alder av 45, kan du ha to millioner dollar i en alder av 65 hvis du lar det være i fred. Hvorfor ikke jobbe lenger slik at du kan glede deg over livet mer? Hvis du kommer til å leve i 40 år eller så (etter pensjonisttilværelse 45 år), kan du bli veldig lei deg hvis du ikke er ansatt. Og hvis du lever av sparepenger som må vare i 45 år, vil livsstilen din aldri bli mer overdådig, sier John R. Frye, CFA, sjef for investeringsansvarlige i Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.
Bunnlinjen
Å bestemme når du skal trekke deg - hvis du er så heldig å ha valget - kan være utfordrende. Gå av med pensjon for tidlig, og du kan risikere å gå tom for penger. Gå av for sent, og du risikerer å ikke kunne glede deg over noen av eventyrene du gledet deg til å oppleve.
Og ikke glem kostnadene for helsedekning: "Helseforsikring vil være en betydelig kostnad til du fyller Medicare i en alder av 65 år, sannsynligvis spiser en tredjedel til halvparten av de årlige utgiftene dine, avhengig av hvor du bor, " sier Ross Haycock, CFP®, AIF®, visepresident, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Mennesker som klokker tidlig, kan møte de samme utfordringene som mennesker som jobber på lang sikt: ting som ensomhet, kjedsomhet, mangel på formål og følelse av berøring. Det er best å se på hele bildet - både økonomiske og emosjonelle faktorer - når du bestemmer deg for om du kan pensjonere deg på 45 med 500 000 dollar.
