Når det gjelder boligkjøp, vet alle den kritiske regelen: Ikke kjøp mer hus enn du har råd. Men hva som utgjør "rimelig" vil være forskjellig fra kjøper til neste. Fra september 2019 var gjennomsnittsprisen for et nytt hjem nesten $ 363 000, noe som betyr at noen betaler mye mer enn det, og andre mye mindre. Uansett hvor du faller på spekteret, er det sannsynlig at et hjem vil utgjøre et av de største enkeltkjøpene du noen gang vil gjøre.
Å finne ut det søte stedet for rimelige priser krever imidlertid mer enn å få et forhåndsgodkjenningsbrev fra en pantelån. Førstegangskjøpere pleier å handle på det beløpet en utlåner er villig til å forskuttere dem, og ikke ta hensyn til andre utgifter. Det setter dem opp for økonomisk motgang og til og med en potensiell forhindring hvis de ikke har råd til den månedlige betalingen.
Viktige takeaways
- Å sette et boligkjøpsbudsjett innebærer mer enn å se om du kan svinge et pantelån. For å avgjøre om et hjem er rimelig, beregner du hele gjeld-til-inntekt-forholdet: alle månedlige utgifter delt på bruttoinntekten. Boligeierskap innebærer en rekke pågående kostnader, inkludert huseiers forsikring, eiendomsskatt og utgifter til reparasjon / vedlikehold. Å registrere et hjem betyr å kunne betale minst 20% forskuddsbetaling på det; Ellers vil du pådra deg kostbar privat boliglånsforsikring.
Regelen på 25% kan komme i gang
En av de enkleste måtene å beregne boligkjøpsbudsjettet på er 25% -regelen, som tilsier at pantelånet ikke skal være mer enn 25% av bruttoinntekten hver måned. Federal Housing Authority er litt mer sjenerøs, noe som lar forbrukerne bruke opptil 29% av bruttoinntekten på et pantelån. Men ikke glem at hvis du har annen gjeld, må du vurdere dem, i tillegg til pantebetalingen, for å avgjøre hvor mye du virkelig har råd.
Pantelångivere ser på dette totale tallet - en potensiell låntaker gjeld til inntekt - når de skal avgjøre om de vil låne ut penger. La oss si at den månedlige pantebetalingen er $ 1.000 i måneden og de andre utgiftene er $ 1.000, så samlet sett kommer de månedlige forpliktelsene til $ 2.000. La oss si at du har en brutto månedlig inntekt på $ 6000. Det setter gjeld-til-inntektsgraden på
33%.
43%
Generelt sett er det høyeste gjelds- og inntektsforholdet som en låntaker kan ha og få pantelån fra en kvalifisert utlåner.
Hjemmeutgifter utover pantelånet
Å få forhåndsgodkjent for et boliglån er et viktig første skritt i boligkjøpsprosessen, men det er bare ett hensyn. Et pantelån er ikke den eneste gjentatte utgiften: huseierskap kommer med mange andre løpende kostnader, som kjøperne må forutse. Disse inkluderer huseiere forsikring, verktøy, reparasjoner og vedlikeholdskostnader. Vedlikehold alene kan legge opp: Plenen må kuttes, snøen må skyves og bladene rakes. Kjøpere må også vurdere eiendomsskatt.
Alle disse kostnadene, så vel som de andre vanlige utleggene, må inkluderes når du bestemmer hvor mye hjem du har råd. Disse utgiftene kan øke de månedlige utgiftene sterkt, noe som gjør et hjem som virket rimelig på papiret kostbart i virkeligheten. En $ 1.500 per måned pantebetaling kan være smakelig, men legg til $ 1500 i månedlige utgifter, og plutselig har forpliktelsene dine doblet seg.
Forskuddsbetaling bør diktere kjøpet
Generelt ønsker långivere at boligkjøpere skal kunne betale minst 20% av kjøpesummen kontant. Hvis de bare kan foreta en forskuddsbetaling under det beløpet, kan de fortsatt få et pantelån, men ofte må de også betale ekstrautgiftene til privat pantforsikring (PMI). Å betale PMI betyr at deres månedlige pantebetaling vil øke med 0, 3% til 1, 2% av lånebeløpet.
Hvor mye du betaler i PMI vil avhenge av størrelsen på hjemmet, kredittpoengene og potensialet for at eiendommen blant annet setter pris på. Hvis du ikke kan svinge $ 60.000 til et hjem på $ 300.000, skyter du for minst 10%. Jo mer forskuddsbetaling, desto mindre renter betaler du i løpet av lånets levetid, og jo mindre blir den månedlige pantebetalingen din, selv om du blir rammet av pantesikring.
Beløpet du sparte for forskuddsbetalingen, bør også påvirke huset du kjøper. Hvis du har nok til å sette 20% på et hjem, men 10% på et annet, vil det billigere hjemmet gi deg mer smell for pengene.
Kjøpere må også sette av penger til lukkekostnader, som kan utgjøre mellom 2% og 5% av kjøpesummen, avhengig av hvilken tilstand du bor i. Hvis du kjøper et hjem på 200 000 dollar, kan du betale mellom $ 4000 og $ 10 000 i lukke kostnader alene. Jo mindre du trenger å finansiere i lånet, jo lavere renter betaler du i løpet av lånets levetid, og jo raskere får du avkastning på investeringen.
Velg en eiendom du kan håndtere
Når man vurderer rimeligheten til hjemmet, må førstegangskjøpere vurdere eiendommens tilstand og størrelsen. Tross alt er ikke alltid det bra, spesielt hvis oppvarming og kjøling bryter budsjettet. Et sjarmerende hjem som sitter på en pittoresk bakke kan være en drøm, men å skyve den lange, bratte innkjørselen i vinterhalvåret kan være et kostbart mareritt. Kan også den 3000 kvadratmeter store fikseringen, som virker super billig til du må begynne å pusse opp hvert rom i huset. Se på bruksregninger for egenskapene du vurderer - og la en byggekspert anslå hva det kan koste å løse det. Hvis du planlegger å gjøre det mest selv, må du være realistisk om hva du kan takle, både når det gjelder ferdighetssett og når det gjelder tid.
Bunnlinjen
Huseier er fortsatt den amerikanske drømmen, men det kan fort bli til et mareritt hvis du beregner feil kjøpet. Spesielt førstegangskjøpere har mange ønsker, ofte mer enn de faktisk klarer. De må sørge for at huset de kjøper er rimelig ved å vurdere mer enn bare den månedlige pantebetalingen. Uten noen forhåndsberegninger kan de finne seg husrike, men kontantfattige, noe som fører til alle slags økonomiske smerter. Ta deg tid til å koste ut drømmen din før du registrerer deg for den.
