Innholdsfortegnelse
- Individuelle pensjonskontoer
- Meglerkontoer
- Utsatte skattefradrag
- Eiendomsinvesteringer
- Invester i en liten bedrift
- Bunnlinjen
Å spare til pensjon er en av de største økonomiske utfordringene du vil møte. Det er forskjellige tanker om hvor mye penger du trenger for å leve komfortabelt under pensjonen. Uansett hva dette tallet er, er det viktig å være proaktiv når det gjelder å spare hvis du vil nå pensjonsmålene dine.
Mens mange mennesker sparer til pensjon i planlagte sponsede planer som 401 (k) s og 403 (b) s, er de ikke alltid et alternativ. Men her er gode nyheter: Det er mange andre måter å bygge opp det hekkeegget på. Slik kan du nå pensjonssparemålene dine, selv om du ikke har en 401 (k).
Viktige takeaways
- Mange mennesker har 401 (k) på jobb, men det er andre måter å spare på pensjon hvis du ikke har tilgang til en. Individuelle pensjonskontoer (IRA) er enkle å sette opp og administrere, og de gir verdifulle skattemessige fordeler.Du kan også spare (og vokse) pengene dine på en meglerkonto, livrente, eiendom og en liten bedrift.
Individuelle pensjonskontoer (IRAs)
IRA-er er skattefordelte kontoer som inneholder investeringer du velger. Det er to hovedtyper av IRA-er: tradisjonell og Roth. Den største forskjellen mellom de to er når du betaler skatten.
Med tradisjonelle IRA-er, får du trekke bidragene dine året du gjør dem. Når du begynner å ta ut penger under pensjonen, beskattes disse uttakene som ordinær inntekt.
Roth IRAs fungerer motsatt. Du får ikke en skattelettelse når du legger til penger på kontoen. Men kvalifiserte uttak - de som ble gjort etter fylte 59½ år, og når det har gått minst fem år siden du først bidro til en Roth - er skattefrie. Og du kan trekke tilbake bidragene dine når som helst, uansett grunn, uten skatter og avgifter.
Den største ulempen med å spare i en tradisjonell eller Roth IRA er den lave innskuddsgrensen. Og hvis du tjener for mye penger, kan du ikke bidra i det hele tatt til en Roth.
For 2019 og 2020 kan du bruke opptil 6000 dollar eller 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre. Likevel, hvis du maksimerer ut IRA hvert år, kan du ende opp med en ryddig sum når du kommer til pensjon. Jo tidligere du begynner, jo bedre.
Meglerkontoer
Selvfølgelig har høyere risiko investeringer som enkeltaksjer potensial til å tjene mer enn investeringer med lav risiko som CD-er, men du kan tape penger. Obligasjoner, CDer og pengemarkedsfond er mer konservative, men de gir stabilitet som er gunstig på lang sikt. Trikset er å finne en balanse som du er komfortabel med, og som vil hjelpe deg å nå dine sparemål.
Sørg for å ta hensyn til avgiftene. Selv små forskjeller i gebyrer kan ha stor innvirkning på reiregget ditt over tid.
Det er ingen standardformel for å bestemme hvor mye av pengene dine du skal investere i investeringer med høy risiko og høy belønning. Generelt sett er det imidlertid slik at de fleste avtar risikoen når de kommer nærmere pensjonen når de har færre år på å komme seg etter store tap. Fortsatt lever folk lenger i dag, så bare fordi du er i 60-årene betyr ikke det at du trenger å selge aksjene dine.
Utsatte skattefradrag
Livrenter tilbyr en annen måte å nå pensjonssparemålet ditt. Tilbud gjennom forsikringsselskaper gir livrenter skatteutsettelse kombinert med varierte investeringsmuligheter. Livrenter er tilgjengelige med ett av følgende:
- En fast rente En indeksert rente, basert på ytelsen til en spesifikk indeksA variabel rente, bundet til markedsutviklingen
Pengene du stash i en livrente blir utsatt for skatter, men blir skattepliktige når du tar ut penger i pensjon. I tillegg til skatteutsettelse, kan livrenter gi en garantert inntektsstrøm i et visst antall år eller i en levetid.
Livrenter er ikke passende for hver investor. De støttes bare av det utstedende forsikringsselskaps betalingsevne, og det er ingen garantert investeringsytelse. Også livrenter har en tendens til å være dyre - noe som betyr at du kan ende opp med å betale mye i gebyrer.
Det lønner seg å være forsiktig hvis du vurderer en livrente. "Livrenter er kontrakter med livsforsikringsselskaper, og det er en lang historie med manipulerende forsikringsagenter som selger livrenter for de store provisjonene de tjener, i stedet for til fordel for investoren, " sier James B. Twining, CFP®, grunnlegger og administrerende direktør. av Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash.
"Disse provisjonsbaserte livrenter er vanligvis dyrere enn andre kollektive aksjer som verdipapirfond og ETF. Det er ikke uvanlig å finne livrenter med totale årlige kostnader på over 4% per år - en enorm motvind som resulterer i dårlig ytelse netto av utgifter."
Eiendomsinvesteringer
En annen måte å spare på pensjon er en investering i eiendom. Hvis du har en IRA- eller meglerkonto, kan du allerede ha tilgang til eiendomssektoren gjennom et aksjefond eller en ETF.
"Det beste alternativet for investorer er å kjøpe inn et fond som selv investerer i eiendomsinvesteringer (REIT) over hele verden, " sier Mark Hebner fra Index Fund Advisors i Irvine, Calif.
“REIT er ekstremt kostnadseffektive, transparente og flytende. Å få tilgang til REIT gjennom et aksjefond gjør at investorer kan få global diversifisering i eiendom på en kostnadseffektiv måte. ”
Utenom REITs kan du kjøpe eiendommer direkte for å generere en inntektsstrøm i løpet av pensjonsårene. Hvis du for eksempel investerer i et familiehus, kan du bo i den ene delen og leie ut den andre. Dette reduserer dine totale levekostnader effektivt mens du betaler ned pantelånet.
Senere kan du bestemme deg for å fortsette å leie ut eiendommen og motta en jevn inntekt fra husleie. Alternativt kan du selge (ideelt verdsatt) hjem og bruke inntektene til leveutgifter eller andre investeringer.
Invester i en liten bedrift
Et annet alternativ for å hjelpe deg med å nå pensjonsmålene dine er å investere i en liten bedrift. En liten virksomhetsinvestering betyr ikke nødvendigvis å bli bedriftseier. Hvis du ikke vil kjøre skipet, kan du investere i et etablert selskap som en stille partner.
Enten du velger entreprenørskap eller investere, er ikke fortjenesten til små bedrifter begrenset, og den potensielle avkastningen på investeringen er høyere enn andre alternativer. Selvfølgelig medfører disse investeringene mye risiko. Det er ingen garanti for at tiden eller pengene du investerer i en liten bedrift vil gi en betydelig avkastning over tid. Velg smart.
Bunnlinjen
Når en 401 (k) ikke er et alternativ, har du fremdeles en rekke måter å investere i årene etter arbeidet. Det er alltid en god idé å samarbeide med en pålitelig finansiell rådgiver, spesielt hvis du velger investeringer med høyere risiko.
Og uansett hvor du legger pengene dine, må du sørge for å balansere porteføljen regelmessig etter hvert som dine mål, risikoprofil og tidshorisont endres.
