Når det gjelder å spare til pensjon, er det vanskelig å slå en 401 (k) plan. De høye bidragsgrensene og arbeidsgiverkampen kan virkelig øke sparepengene dine. Og hvis du har et pensjonssparemål - som 1 million dollar - kan 401 (k) komme deg dit mye raskere.
Fremdeles er det bare rundt halvparten av de amerikanske husholdningene som har tilgang til arbeidsbaserte planer, og selv da er det mange arbeidsgivere som ikke tilbyr kamp. Men det er gode nyheter: Det er mulig å trekke seg en millionær selv om du ikke har en 401 (k) -plan.
Viktige takeaways
- Hvis du ikke har en 401 (k), kan du begynne å spare så tidlig som mulig på andre skattefordelte kontoer. Gode alternativer til en 401 (k) er tradisjonelle og Roth IRAs og helsesparekontoer (HSAs). En ikke-pensjon investeringskonto kan tilby høyere inntjening, men risikoen din kan også være høyere.
Individuelle pensjonskontoer (IRAs)
En individuell pensjonskonto (IRA) er en skattemessig fordelt konto som har investeringer du velger. Det er to hovedtyper av IRA-er - tradisjonell og Roth - og den største forskjellen mellom de to er når du betaler skatten.
Tradisjonelle IRA-er
Med tradisjonelle IRA-er får du et forhåndsskatt. Du kan trekke bidragene dine når du leverer den årlige selvangivelsen. Pengene på kontoen vokser skattefritt. Men når du tar ut penger under pensjon, beskattes det som vanlig inntekt.
Roth IRAs
En Roth IRA gir ikke et forhåndsskatt. Men kvalifiserte uttak - de som ble gjort etter fylte 59 1/2 år og det har gått minst fem år siden du først bidro til en Roth - er skattefrie. Dette kan være en stor fordel, spesielt hvis du forventer å være i en høyere skatteklasse under pensjonisttilværelsen.
IRA bidragsgrenser
Enten du har en tradisjonell eller Roth IRA, er de årlige bidragsgrensene de samme. For skatteårene 2019 og 2020 kan du bidra med inntil 6000 dollar, eller 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre. (Dette er et "innhentende" bidrag for ansatte som nærmer seg pensjonsalder.)
Kan du spare 1 million dollar i en IRA?
Så er det mulig å spare 1 million dollar i en IRA? Selv om svaret avhenger av investeringene du velger for kontoen, er det absolutt mulig - spesielt hvis du begynner tidlig og sparer konsekvent.
Hvis du for eksempel bidrar med $ 6000 til IRA hvert år fra 25-årsalderen, ville du ha spart rundt 1, 2 millioner dollar innen 65 år, forutsatt at den årlige avkastningen er 7%.
Imidlertid, hvis du venter til fylte 35 år med å begynne å spare, vil du ha mindre enn halvparten av det beløpet - $ 567 000 - når du fylte 65 år. Dette viser deg hvor viktig det er å starte tidlig.
Hvordan kan investorer betale fremtidsselvene sine?
Helsesparekontoer
Hvis du ikke er sikker på at du kan spare 1 million dollar i en IRA alene, kan en Health Savings Account (HSA) være en undercover måte å øke pensjonssparingen. Mens HSAer er ment å betale for utgifter til helsetjenester, kan de være en verdifull inntektskilde når du blir pensjonist.
For å kvalifisere deg til en HSA, trenger du en helseforsikringsplan med en egenandel på minst 1.350 dollar. For familier er det 2 700 dollar.
Dine bidrag fra HSA er fradragsberettiget, så de senker skatteregningen året du lager dem. Og uttak er skattefritt hvis du bruker pengene til å betale for utgifter til helsetjenester, inkludert tannpleie og synspleie.
HSA bidragsgrenser
For 2019 er de maksimale beløpene for HSA-bidrag:
- $ 3.500 for enkeltpersoner $ 7.000 for familiedekning $ 1.000 ekstra "oppsamling" bidrag hvis du er 55 år eller eldre
For skatteåret 2020 øker maksimumene til $ 3.550 for enkeltpersoner og $ 7.100 for familiedekning, pluss
I motsetning til fleksible sparekontoer, har ikke HSA-er en bestemmelse om bruk-eller-miste den. Hvis du har noen penger på kontoen ved slutten av året, forblir de på kontoen på ubestemt tid. Det betyr at hvis du gir maksimalt bidrag hvert år, kan du ende opp med en ryddig sum i pensjon forutsatt at du holder deg frisk.
Hvor mye kan du spare i en HSA?
Anta at du bidrar med hele $ 3500 og har $ 500 i medisinske utgifter hvert år. Etter 30 år ville du ha litt over $ 209 000 for å legge til pensjonshaugen, forutsatt en avkastning på 5%.
HSA Uttak i pensjon
Du kan alltid ta ut penger fra HSA skattefritt og straffefritt for kvalifiserte medisinske utgifter.
Ved pensjonering kan du ta ut HSA-penger for andre ting enn helsetjenester uten å pådra deg skatt. Når du fyller 65 år, kan du bruke HSA-midler uansett årsak. Du betaler bare vanlig inntektsskatt av utdelingene.
Skattepliktige investeringskontoer
Disse kontoene gir ingen skattefordeler som for eksempel fradragsberettigede bidrag eller skattefri vekst. Men du har et skudd for å tjene bedre avkastning enn du ville gjort ved å parkere ekstra penger i en vanlig sparekonto.
Selvfølgelig har investeringer med høyere potensiell avkastning også høyere risiko, så du må tenke på risikoprofilen din og tidshorisonten når du bestemmer deg for hvor stor risiko du skal ta.
Du kan investere så lite eller så mye du vil på en skattepliktig konto og sette pengene dine i aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, børshandlede fond (ETF) og eiendomsinvesteringer (REIT), blant andre alternativer.
Bare husk at inntektene fra disse investeringene er underlagt skatt på gevinstgevinster. Sørg for å planlegge fremover for hvordan det kan påvirke forbrukskraften din i pensjon.
Bunnlinjen
En 401 (k) kan være et ekstremt kraftig verktøy for å gi drivstoffpensjonsinnsparingen, men å ikke ha det betyr ikke at du må gå av med pensjon.
Du kan dra nytte av andre sparepenger og investeringsplaner for å glede deg over den typen pensjon du ønsker. Begynn å spare så snart som mulig for å forbedre sjansen for å treffe det $ 1 million målet. Og vær sikker på at du forstår reglene for hvor mye du kan spare og hvordan bidragene dine blir beskattet, slik at du ikke blir rammet av noen overraskelser i løpet av dine gylne år.
