Skilsmisse kan være noe av det vanskeligste og styggeste å takle i livet ditt. Den emosjonelle og familiære uroen som vanligvis følger med denne prosessen forverres ofte av økonomiske problemer og kampen om deling av eiendeler, som spenner fra eiendom og fysisk eiendom, samt penger og investeringer.
Pensjonsplaner og pensjoner er ofte sentrale eiendeler som begge ektefellene er målrettet mot, spesielt når en ektefelle ektefelle sitter igjen uten noen form for sparing hvis han eller hun ikke er i stand til å få noe fra den tidligere partneren. Men hva kan du gjøre for å beskytte eiendelene dine? Her er hva du kan gjøre for å sikre at pensjonssparing eller rettigheter til fordeler ikke går tapt hvis du møter dette uheldige dilemmaet.
Viktige takeaways
- Pensjonsplaner og pensjoner er ofte sentrale eiendeler som er målrettet av begge ektefeller, så du må sørge for å beskytte reiregget ditt. Kom til en avtale med ektefellen din, men kjenn til reglene som styrer pensjonsmidlene. kontoer teller som et ansvar på 50-50.Kommunikere med dine forvaltere, sørg for at du er oppført som en overlevende, og opprett en fødselsavtale.
Forordningen
Den første, og mest åpenbare tingen du trenger å gjøre er å ha en plan på forhånd. Ingen vil innrømme at det uunngåelige kan skje. Men la oss være realistiske - ingenting varer evig, og noen ganger inkluderer det forhold. Og det gjør aldri vondt å holde kommunikasjonen mellom deg og ektefellen din, selv om det handler om et tema du ikke nødvendigvis vil ta opp.
Forsikre deg om at dere begge bestemmer hvordan eiendelene dine skal deles opp i tilfelle du avslutter forholdet og innleverer skilsmisse. Et dekret kan gjøre dette for deg. Dette inkluderer alle eiendeler knyttet til pensjonen. Selvfølgelig er det en sjanse for at avtalen kanskje ikke holder opp når ting blir tøffe. For å sikre at ting forblir minnelig, må du få en profesjonell - økonomisk og / eller juridisk - for å sikre at avtalen din forblir i takt.
Kjenn til reglene
Det første trinnet i å beskytte pensjonsmidlene dine er å kjenne til reglene som styrer planene, kontoene og pensjonsutbetalingene dine. De fleste planer og kontoer har spesifikke prosedyrer som må følges når det gjelder deling av pensjonsmidler. Unnlatelse av å følge disse instruksjonene kan føre til fortapning av noen eller alle av disse eiendelene - selv om de ble gitt deg i skilsmissevedtaket.
Thrift Savings Plan - en innskuddsplan for føderale ansatte og medlemmer av de uniformerte tjenestene - krever for eksempel at delingen av planens eiendeler tydelig skrives ut og omtales som TSP-balansen direkte i skilsmissedekretet. En muntlig avtale mellom de avskjedte ektefellene vil ikke være tilstrekkelig til å behandle en rollover under reglene for kvalifiserte innenlandske forhold (QDRO). Selve dekretet må si noe om effekten av "ektefellen har rett til X prosent av deltakerens TSP-saldo" et sted i dokumentet eller i et av vedleggene. Hvis ikke, får ektefellen til deltakeren ingenting, uavhengig av annen avtale som ble inngått.
Ikke glem gjeldene
Eventuell gjeld som skyldes i en pensjonsplan anses vanligvis også for å være en felles forpliktelse. For eksempel, hvis deltakeren ektefelle tok opp et lån på $ 50.000 fra sin $ 200.000 401 (k) -plan, kan en splittelse på 50-50 beregnes på den gjenværende saldoen i planen, med mindre skilsmissedekretet spesifikt sier at lånet må tilbakebetales før divisjonen.
Pensjonsplaner
Delingen av individuelle pensjonskontoer (IRA) og innskuddsplaner er vanligvis en relativt enkel prosess. Enten skillsmissevedtaket eller en QDRO brukes til å flytte kontosaldoen fra den ene ektefellen til den andre som en overgang. Å dele opp garanterte pensjonsutbetalinger kan være en annen sak i mange tilfeller.
Selv om begge typer pensjonsmidler vanligvis må deles opp ved skilsmisse ved en eller annen form for domstol, er det flere sentrale faktorer som inngår i hvordan månedlige fordeler fordeles mellom ektefeller. Enhver pensjon som ble opptjent mens de fraskilte ektefellene giftet seg, anses vanligvis for å være felleseie i de fleste stater og er underlagt en form for deling i en skilsmisse. Når det er sagt, er det flere måter denne nåværende eller fremtidige utbetalingen kan deles på.
De fleste pensjoner tilbyr en form for etterlatteytelse, og i noen tilfeller kan den tidligere ektefelle ektefellen ganske enkelt velge å beholde denne fordelen. I andre tilfeller blir den faktiske månedlige fordelen delt mellom ektefellene, og den gjenlevende ytelsen kan fravikes, beholdes eller overføres avhengig av skilsmissedekretet. I noen tilfeller kan den ektefelle ektefellen komme foran seg ved å frafalle den gjenlevendes ytelse og få den andre ektefellen til å kjøpe en livsforsikringspolise som navngir ham eller henne som en mottaker. Dette kan være spesielt forsvarlig hvis etterlatteytelsen vil stoppe hvis den ikke-arbeidende ektefellen gifter seg på nytt før en viss alder.
For eksempel har pensjonen som blir utbetalt til et pensjonert medlem av det amerikanske militæret en etterlatteytelse som vil opphøre hvis ektefellen til det avdøde tjenestemedlem giftet seg på nytt før fylte 55. Derfor bør en ektefelle som skilles fra et tjenestemedlem som mottar pensjon, løpe tallene for å sammenligne en dødsytelse for livsforsikring mot hva de vil motta fra overlevelsesplanen hvis de gifte seg på nytt før fylte 55. (For beslektet lesning, se: Si 'Jeg gjør' til økonomisk kompatibilitet .)
Det du trenger å gjøre
Gjør leksene dine
Som nevnt over, er de som forstår de generelle reglene for hvordan planer er delt, bedre forberedt på å vurdere om de får eller beholder det de skal. Hvis skilsmissevedtaket sier at en plan eller konto skal deles jevnt, er en åpenbaringsordre for hele beløpet tydeligvis ikke riktig. Ektefeller som ikke deltar eller ikke har rett til å skaffe fullstendig informasjon om alle pensjonsordninger eller kontosaldoer som eies av den andre ektefellen, og bør kunne få løpende uttalelser om alle eiendeler, pensjon eller på annen måte som er kvalifisert for inndeling.
Du må også være klar over at mange regler og lover som gjelder fordeling av pensjons- og pensjonsmidler varierer fra stat til stat, så sørg for å finne ut hvilke regler som gjelder i din stat og lokalitet.
Reglene for deling av pensjons- og pensjonsmidler varierer fra stat til stat.
Få profesjonell representasjon
Dette er viktig, som vi allerede har nevnt ovenfor. Selv om det er relativt greit å dele resten av ekteskapsmessige eiendeler, er det sannsynligvis lurt å i det minste konsultere en pensjonsadvokat for å vurdere oppdelingen av pensjonsmidler. Skilsmisse ektefeller som ikke er utdannet i denne saken, kan begge miste i noen tilfeller på grunn av enkel uvitenhet om hvordan pensjon fungerer og hvilke utbetalingsalternativer som kan være best for begge parter, selv når de er delt.
Kommunikasjon er nøkkel
Send alle rettsoppgjør og skilsmisseavtaledokumenter for å planlegge og konto forvaringspersoner umiddelbart. Hvis du drøyer for lenge med å gjøre dette, kan du miste det som skyldes deg fordi papirene dine er utdaterte og ugyldige. Selv om private pensjonsplaner er pålagt i henhold til pensjonsbeskyttelsesloven fra 2006 for å godta rettsavgjørelse uavhengig av når den ble utstedt, er det fortsatt viktig å sende inn dette papiret før noen av eiendelene i planen eller pensjonen blir distribuert. Hvis du ikke gjør det, kan du bli utsatt for utsiktene til å prøve å gjenvinne disse eiendelene selv, noe som kan medføre ytterligere advokatkostnader og byråkratisk krangel.
Her er en annen vurdering. Hvis din eks-ektefelle snart har alvorlige helseproblemer eller er dødelig syk, må du sørge for å få juridiske dokumenter til å planlegge forvaringspersoner før og senere. Å avgjøre forholdene til en avdøde ektefelle som døde før dette papirarbeidet ble sendt inn, kan være et virkelig mareritt.
Gjennomgå fordeler ved trygd
survivor
Sørg for at du er spesifisert som den overlevende. Hvis eksen din får en pensjon du deler ut, sørg for at du er oppført som den overlevende eller mottakeren på planen hvis du har tenkt å fortsette å samle fordeler etter at han eller hun er borte. Finn ut hvilke skjemaer du trenger for å signere, og oppbevar kopier av dem på et trygt sted for fremtidig referanse.
Opprett en fødselsavtale
Dette kan være den mest enkle måten å beskytte pensjonsmidlene og interessene dine hvis du deler deg. Bare husk å ta med planer for hvordan pensjoner og andre eiendeler kan deles, og kanskje la det være rom for visse justeringer som kan være til fordel for dere begge, avhengig av omstendighetene dine på skilsmissetidspunktet.
Bunnlinjen
Skilsmisse er aldri en morsom prosess, men det å gjøre reglene mye lettere for begge parter å kjenne til reglene og forutse virkningen av pensjonsinndelingen og pensjonsutbetalinger. Hvis du har spørsmål om hva du trenger å gjøre for å forsikre deg om at eiendelene dine blir fordelt riktig, kan du gå til nettstedet for Pensjonsrettigheter eller kontakte finansrådgiveren din.
