Å bygge et pensjonskasse - som vi vil definere som å spare nok penger til å betale regningene når du ikke lenger jobber - kan virke som en skremmende utfordring. Å ta en praktisk tilnærming som fokuserer på hva du kan gjøre i dag, vil hjelpe deg å takle utfordringen ett trinn av gangen.
Viktige takeaways
- Å bygge en vellykket pensjonsplan er en langsiktig prosess som krever engasjement og disiplin. Dine primære mål bør være å øke inntekten og redusere gjelden. Det er ikke nok bare å spare penger; du må investere det med omhu.
Pensjonskasse teori vs. virkelighet
Uansett hvilken nåværende alder eller inntekt du har, har oppskriften på et vellykket pensjonskasse en enkel formel: Sett deg et mål, forplikt deg til det og gjenta. En vanlig tilnærming oppmuntrer investorer som ønsker å delta i pensjonssparingsplanen for arbeidsgivere. En annen foreslår å legge inn personlig informasjon i en kalkulator for pensjonsplanlegging for å kunne projisere hvor mye penger som skal til for å finansiere pensjon.
Mens begge ideene er gode i teorien, kan virkeligheten raskt krasje. Tenk for eksempel at omtrent en tredjedel av alle arbeidere i USA ikke har tilgang til en arbeidsgiversponsert spareplan, ifølge tall fra 2018 fra det amerikanske Bureau of Labor Statistics. Det etterlater selvfølgelig to tredjedeler som gjør det, men i følge data fra 2017 fra US Census Bureau, er det bare 41% av arbeidstakerne som har tilgang til en plan, som velger å delta i den, og bare 32% av alle amerikanere sparer i en.
Også de enorme dollarbeløpene som folk flest ser når de bruker en pensjonskalkuleringskalkulator kan være skuffende. Et besparelsesmål på en million eller mer dollar kan virke utilgjengelig for yngre arbeidstakere med lave inntekter, høy gjeld og ingenting i banken. Å tenke på det totale beløpet du trenger i pensjon er skremmende. Men jeg tror at hvis du deler det ned i små trinn, er det mye lettere å svelge, sier Shane P. Larson, CFP, assosiert finansplanlegger for Mainspring Wealth Advisors, som har fem kontorer i delstaten Washington.
Gitt disse realitetene, la oss starte med et vanskelig scenario - en av de fleste av oss befinner oss tidlig i karrieren - og legge ut en praktisk plan for å bygge et pensjonskasse. Under dette scenariet vil vi anta at du:
- Ikke ha en arbeidsgiversponsert spareplan og en høytlønende jobb. Ha høy gjeldsbelastning fra studielån, bilutbetaling og husleie eller pantelån, i tillegg til levekostnader.
32%
Antall amerikanere som sparer i en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan fra og med 2017.
Sett deg et mål, engasjere, gjenta
Det er flere mål som kan settes i dette scenariet. Den første er å begynne å spare. Selv om det bare er noen få dollar i uken, må du åpne en bankkonto og sette inn pengene. Selv om en bankkonto ikke er det beste investeringskjøretøyet i verden, er det en flott måte å begynne å spare på en vane. Husk at det å bygge et pensjonsfond er en langsiktig reise - og som det sies, selv en reise på tusen mil starter med et enkelt skritt.
Når du har satt deg og forpliktet deg til målet om å spare, er de neste målene klare: øke inntekten og redusere gjelden. Å oppnå det første målet vil hjelpe deg å oppnå det andre målet. For å øke inntekten din, kan du enten ta en ny jobb eller få en bedre betalende jobb enn den du har for øyeblikket. Selv om det kan ta tid og krefter å øke inntekten, vil det hjelpe deg å holde deg til planen din hvis du husker at dette er en langsiktig innsats. Sett deg et mål om å få en bedre jobb (eller en andre jobb), og bruk deg tid til et dedikert jobbsøk.
Når du har oppnådd målet ditt, vil din nyinntatte inntekt gjøre deg i stand til å redusere gjeldene. Da vil du kunne legge mer penger i pensjonskassen. Å sette sammen et budsjett kan hjelpe deg med denne prosessen. Det er en flott måte å sørge for at pengene dine blir brukt på. Husk at jo tidligere du begynner, jo mer tid må sparepengene dine øke gjennom det eksperter kaller "magien med sammensatt rente."
“Kraften i sammensatte renter er verdens åttende vidunder. Å ha et langsiktig tankesett med sammensatte renter som alliert vil gjøre det mulig for deg å gjøre en liten konsistent sparepris til en komfortabel pensjonisttilværelse, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California og forfatter av "Indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer."
Kraften med sammensatte renter er avgjørende for vellykket pensjonsplanlegging.
Ikke bare lagre, invester
Når du har økt inntekten og sparepengene dine, bør du ha nok penger spart til å handle på bankkontoen din for en individuell pensjonskonto (IRA). På dette stadiet går du over fra å spare penger til å investere penger. For 2020 kan individer under 50 år spare 6 000 dollar per år i en IRA (samme beløp for 2019). Du kan selvfølgelig starte med et mye mindre beløp. En IRA er forskjellig fra en vanlig investeringskonto; må du åpne en med et firma som håndterer IRA-er.
Hvis du ikke vet mye om å investere, kan du tenke på det som en måte å bruke pengene dine på å tjene mer penger. Fra et praktisk synspunkt kan du starte med å sette pengene dine i et aksjefond, da det er en av de enkleste metodene for å investere for nybegynnere.
Bare velg enten et indeksfond som kopierer en stor amerikansk aksjemarkedsindeks, for eksempel S&P 500, eller et aktivt forvaltet fond som investerer i aksjer med blå sjetonger. For å bli fokusert, sett deg et mål om å lære mer om investeringer og forplikte deg til det målet. Begynn med å sjekke Investopedias introduksjon til investering for å hente det grunnleggende og få terminologien ned. La emner som fanger oppmerksomheten din hjelpe deg med å bestemme det neste emnet du ønsker å lære om.
Igjen, dette er en langsiktig bestrebelse. Ikke prøv å absorbere alt på en gang. Bare begynn å lese, forplikte deg til å gjøre det regelmessig, og hold deg til den. Når du lærer mer, ta deg tid til å lære deg om aksjefond og å sørge for at du ikke reduserer avkastningen ved å betale mer enn du trenger.
Få deg en 401 (k)
Når du mestrer kunsten å budsjettere og begynne å investere, vil du sannsynligvis ha mer penger for å øke både levestandarden og beløpet du investerer. Et annet jobbsøk kan hjelpe deg med å nå disse målene. Denne gangen, se etter en jobb som tilbyr en 401 (k) plan med en arbeidsgiver som samsvarer med dine bidrag. Invester nok for å få full selskapskamp. Over tid, når du får hevinger og kampanjer, øker du bidragssatsen til det maksimalt tillatte beløpet.
“Å jobbe for et selskap med en 401 (k) er en ting. Å jobbe for et selskap som tilbyr matchende bidrag er et annet. 401 (k) matching er der du virkelig kan se dine midler vokse - og raskt, "sier David N. Waldrop, CFP, president i Bridgeview Capital Advisors, Inc., i El Dorado Hills, Calif.
Bunnlinjen
Pensjonsplanlegging er en langsiktig innsats. Tenk maraton fremfor sprint. Det vil ta folk flest en levetid for å bygge et solid pensjonskasse. "Forberedelse til pensjonering handler mer om utholdenhet og mindre om glans, " sier Craig L. Israelsen, Ph.D., investeringsporteføljedesigner av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "Når du tenker på å gjøre deg klar til pensjon, tenk på Crock-Pot - ikke mikrobølgeovn."
Forplikt deg til innsatsen - og å kontinuerlig forbedre din posisjon ved blant annet å redusere gjeldene dine, forbedre inntekten og øke utdannelsen. De første årene vil være en utfordring, med hvert år som går, vil fremgangen du har gjort bli tydeligere.
