Vil du spare penger på de månedlige premiene i helseforsikring og ha muligheten til å åpne en helsesparekonto? I så fall må du ha en høy egenandel helseplan (HDHP). La oss diskutere hvordan disse planene ser ut, fordeler og ulemper og tidspunktene i livet ditt når du kan oppsøke eller unngå en HDHP.
Høytrekkelige helseplaner definert
I henhold til IRS-regler er en HDHP en helseforsikringsplan med en egenandel på minst 1.350 dollar hvis du har en individuell plan (som stiger til $ 1.400 i 2020) - eller en egenandel på minst $ 2.700 ($ 2.800 i 2020) hvis du har en familieplan. Egenandelen er beløpet du betaler ut av lommen for medisinske utgifter før forsikringen din betaler noe. I tillegg må planens maksimale ut-av-lomme ikke være høyere enn $ 6 750 ($ 6 900 i 2020) for en individuell plan eller $ 13 300 ($ 13 800 i 2020) for en familieplan. Det maksimale ut av lommen er det meste du må betale i løpet av et år for medisinske utgifter dekket av forsikringsplanen.
Fordeler med helsedømmehelseplaner
En HDHP vil vanligvis ha lavere premier enn en tilsvarende helseforsikringsplan med lavere egenandel. For folk som ikke forventer mange medisinske utgifter for det kommende året, er det fornuftig å minimere premiene og velge en HDHP. Det er en god sjanse for at du vil spare penger - kanskje flere hundre dollar eller mer i løpet av året - på denne måten.
Bare vær sikker på at du har råd til maksimal lomme i verste fall. Hvis du ikke kan det, kan du havne i medisinsk gjeld, og den økte renten vil gjøre det enda vanskeligere å betale regningene. En helseforsikringsplan med høyere premier, men et rimelig maksimalt ut av lommen, kan være et tryggere valg hvis HDHPs maksimale ut-av-lomme er mer enn du kan dekke.
Eksempel på årlige helseforsikringspremier og egenandeler, HDHP kontra ikke-HDHP
|
hDHP |
Ikke-HDHP |
|
|
Premium |
$ 1500 |
$ 3000 |
|
egenandel |
$ 3000 |
$ 1500 |
|
Total kostnad før myntsikring |
$ 4500 |
$ 4500 |
|
HSA kvalifisert |
Ja |
Nei |
Alternativene over viser en situasjon der det helt klart er fornuftig å velge HDHP. Med begge planene vil du ende opp med å bruke $ 4500 for dine egne penger i premier og egenandeler hvis dine medisinske utgifter for året er minst like mye som egenandelen. Men med HDHP er du bare garantert å bruke $ 1.500 i premier, med mindre du vet et faktum hva dine kommende medisinske utgifter vil være.
Når du har HDHP, kan du også bidra til en helsesparekonto. Hvis du er i den 24% føderale skattekonsollen og pådrar deg $ 3000 i medisinske utgifter, kan du bruke HSA til å betale for dem med dollar før skatt. Hvis du brukte dollar etter skatt, kunne de samme $ 3000 i medisinske utgifter koste deg $ 4000. Hvis du valgte den lavere egenandelsplanen (ikke-HDHP), kan du betale for $ 2550 av dine 3.000 dollar i medisinske utgifter med en fleksibel utgiftskonto (FSA) hvis arbeidsgiveren din tilbyr en. Da ville du hatt lignende skattebesparelser med ikke-HDHP.
Selv dette forenklede eksemplet er ikke så enkelt. Tilsvarende er de fleste situasjoner i det virkelige liv ikke klart for deg om du skal velge en høy egenandel eller lav egenandel. Du må gjøre regnestykket for dine egne omstendigheter, og ta i betraktning de sannsynlige medisinske utgiftene for året og premiene, egenandeler og maksimalbeløp for de tilgjengelige planene.
Høytrekkelige helseplaner og forebyggende pleie
Voksne
- Abdominal aortaaneurisme: engangs-screening for menn i spesifiserte aldre som noen gang har røktAspirinbruk for å forhindre hjerte- og karsykdommer for menn og kvinner i visse aldre. Blodtrykkscreening. Kolesterolscreening for voksne i visse aldre eller med høyere risiko. 2) screening for voksne med høyt blodtrykk. Oppretthold immunisering for voksne, for eksempel influensa
kvinner
- Anemi-screening rutinemessig for gravide eller kvinner som kan bli gravide Ammer omfattende støtte og rådgivning fra trente tilbydere, og tilgang til ammeforsyninger, for gravide og ammende kvinner. Prevensjon: Food and Drug Administration-godkjente prevensjonsmetoder, steriliseringsprosedyrer og pasientopplæring og rådgivning, som foreskrevet av en helsepersonell for kvinner med reproduksjonsevne (ikke inkludert abortifacient medisiner). Dette gjelder ikke helseplaner som er sponset av visse unntatte “religiøse arbeidsgivere.” Mammografi av brystkreft hvert 1 til 2 år for kvinner over 40 år. Screening av livmorhalskreft for seksuelt aktive kvinner. Osteoporosescreening for kvinner over 60 år, avhengig av risikofaktorer. anbefalte tjenester for kvinner under 65 år
barn
- Autismescreening for barn ved 18 og 24 månederBevisstilsyn. BlodtrykkscreeningDepresjonsscreening for ungdomer Utviklingsscreening for barn under 3 år. Hørselsscreening for alle nyfødte Vaksiner mot sykdommer som kikhoste, influensa og vannkopper
HSA Kvalifisering
Som allerede nevnt, er den andre store fordelen ved å ha en HDHP, foruten typisk lavere premier, at den lar deg bidra til en helsesparekonto. Fordi HSA-bidrag kommer fra dollar før skatt, kan du spare et betydelig beløp på dine medisinske utgifter når du betaler for dem med HSA. For eksempel, hvis du er i det 24% føderale skatteområdet, vil en medisinsk regning på $ 100 bare koste deg $ 76. Du må ha en HDHP for å være kvalifisert til å bidra til en HSA og for å være kvalifisert til å motta arbeidsgiverbidrag til HSA.
Faktisk er "gratis" penger i form av valgfrie arbeidsgiverbidrag til HSA en annen potensiell fordel ved å ha en HDHP og en HSA. I tillegg trenger du ikke beholde din HDHP for alltid for å dra nytte av en HSA i fremtidige år. Bidragene overføres fra det ene året til det neste, og du kan investere bidragene dine for å hjelpe dem også å vokse. I fremtiden, selv om du ikke lenger har en HDHP, kan du bruke penger som tidligere er satt inn til HSA for å betale for helseutgifter.
Ulemper med høyt egenandel helseplaner
Den store ulempen med å velge en HDHP har potensielt høye utgifter til lommen for året. Fra 1. januar 2020 sier lovene om rimelig omsorg lov at det meste enhver person kan betale for maksimalbeløp er 8.150 dollar for fordeler i nettverket. Familiens maksimum er $ 16.300. Tidligere kan forsikringsplaner kreve at en person i en familieplan oppfyller familiens maksimum. Denne nye regelen begrenser risikoen hvis du har en familiehelseforsikringsplan. Når et familiemedlem har $ 8.150 i medisinske utgifter, vil kostnadene dekkes 100% resten av året.
Et annet potensielt problem med å melde deg på en HDHP er at du kan finne ut at du ønsker å hoppe over legebesøk fordi du ikke er vant til å ha så høye kostnader utenom lommen. Ikke velg en HDHP hvis det vil føre til at du blir syk eller hindrer bedring, fordi du vil spare penger på kort sikt ved å unngå leger, prosedyrer eller resepter. Det vil koste deg mer på lang sikt, pluss at du er fysisk ukomfortabel.
Høytrekkelige helseplaner og deg
Hvorvidt det er fornuftig å ha en HDHP, avhenger av livsfasen din og de tilhørende medisinske utgiftene du sannsynligvis vil pådra. Hvis du er ung og sunn og sjelden går til legen eller tar reseptbelagte medisiner, sparer du sannsynligvis mye penger ved å velge en HDHP siden premiene er lavere. Hvis du planlegger å få en baby i løpet av en nær fremtid, er en HDHP kanskje ikke et godt valg siden kostnadene ved sykehusfødsel er høye og utgiftene dine uten problemer kan lett overstige planens årlige maksimale lomme. I gjennomsnitt, selv om det varierer fra stat til stat, betalte kommersielle forsikringsselskaper $ 18 329 for vaginal levering og $ 27 866 for et keisersnitt i 2010, ifølge en studie fra 2013 fra Truven Health Analytics.
En HDHP er kanskje ikke fornuftig hvis du har små barn siden de pleier å besøke legen ofte. Når barna dine er eldre, og hvis de og du er friske, kan en HDHP være fornuftig. På den annen side, hvis noen dekket av planen din har en kronisk tilstand som trenger kontinuerlig behandling, kan du ha fordel av en plan med lavere egenandel. Til slutt, hvis du er eldre, har du statistisk sett større sannsynlighet for høyere medisinske utgifter, slik at du kanskje ikke vil ta sjansen på en HDHP. Men hvis du fremdeles er ved god helse og ikke har noen grunn til å forutse dyre helsetjenester, kan en HDHP fungere for omstendighetene dine til tross for din alder.
Om en HDHP vil spare deg for penger, avhenger alltid av detaljene i de spesifikke planene som er tilgjengelige for deg og dine forventede medisinske utgifter for året. En HDHP er ikke automatisk en bedre eller dårligere avtale enn en forsikring med lavere egenandel bare fordi omstendighetene dine faller i en viss kategori. Du må alltid gjøre regnestykket for din egen situasjon.
Bunnlinjen
En HDHP kan spare deg for penger i form av lavere premier og skattepausen du kan få på dine medisinske utgifter gjennom en HSA. Det er viktig å estimere helseutgiftene dine for det kommende året og se hvor mye du vil være ansvarlig for uten lomme med en HDHP før du registrerer deg. I noen tilfeller vil en plan med lavere egenandel spare deg for penger, selv om den vanligvis vil ha høyere premie og ikke lar deg ha en HSA. I tillegg, hvis arbeidsgiveren tilbyr det, kan du bruke en FSA for å få skattebesparelser på medisinske utgifter med en lavere egenandel.
Sammenlign investeringskontoer × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra. Leverandørens beskrivelserelaterte artikler
Pensjonskontoer
Pensjonsbruk for helsesparekontoen din (HSA)
Sparekontoer
Hvorfor du bør maksimere helsesparekontoen din (HSA)
Helseforsikring
Er helseforsikringspremier fradragsberettiget?
Roth IRA
Overfør IRA-penger til en HSA
Helseforsikring
Helsesparekontoer: Fordeler og ulemper
Helseforsikring
Kutt kostnadene for markedsforsikring
PartnerkoblingerRelaterte vilkår
Health Savings Account - HSA A Health Savings Account (HSA) er en konto for personer med høy egenandel helseplaner for å spare for medisinske utgifter som disse planene ikke dekker. mer Helseforsikringspremie En helseforsikringspremie er en forhåndsbetaling utført på vegne av en person eller familie for å holde helseforsikringspolitikken aktiv. mer Hva er en egenforsikring egenandel og hvordan fungerer det? Når du får helsedekning, er et trekk du kan møte helseforsikring egenandel. Lær hva en egenforsikrings egenandel er og hvordan den fungerer. mer Helsedepartementlig helseplan (HDHP) En høy egenandel helseplan er helseforsikring med et høyt minimums egenandel for medisinske utgifter som må betales før forsikringsdekningen starter. mer Hva er helseforsikring? Helseforsikring er en type forsikringsdekning som betaler for medisinske og kirurgiske utgifter som påføres forsikrede. mer Definisjon av arbeidsgiver-sponset plan (ESP) En arbeidsgiver-sponset plan er en fordelsplan som tilbys ansatte uten rimelig kostnad som dekker tjenester inkludert pensjonssparing og helsetjenester. mer