Banker er blant de mest utnyttede institusjonene i USA. Kombinasjonen av fraksjonærbankbank og Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), beskyttelse har gitt et bankmiljø med begrenset utlånsrisiko.
For å kompensere for dette vurderer og begrenser tre separate tilsynsorganer, FDIC, Federal Reserve og Valutakontrolløren, gjeldsgraden for amerikanske banker. Dette betyr at de begrenser hvor mye penger en bank kan låne ut i forhold til hvor mye kapital banken bruker på egne eiendeler. Nivået på kapital er viktig fordi bankene kan "nedskrive" kapitaldelen av eiendelene sine hvis totale formuesverdier synker. Eiendeler finansiert med gjeld kan ikke skrives ned fordi bankens obligasjonseiere og innskytere skylder disse midlene.
Hva er en utnyttelsesgrad?
Det er lite nyttig å bare se på det totale lånebeløpet som er gitt av en bank. Uten tilleggskontekst er det for vanskelig å vite om en bank er altfor utnyttet. Tilsynsmyndigheter overvinner dette problemet ved å bruke forholdet mellom eiendeler og kapital i bankens balanse, eller dets "gearingsgrad." En høyere gearingsgrad betyr at banken må bruke mer kapital for å finansiere eiendelene sine, minst i forhold til det totale beløpet av lånte midler.
En bank låner ut penger "lånt" fra klientene som setter inn penger der. På en måte er alle disse innskuddene lån som er gitt til banken som er konverterbare når som helst. Bankene har ofte andre, mer tradisjonelle kreditorer. Innflytelsesgraden brukes til å fange opp hvor mye gjeld banken har i forhold til kapitalen, spesifikt "Tier 1 kapital", inkludert vanlige aksjer, beholdt inntjening og velge andre eiendeler.
Som for alle andre selskaper anses det som tryggere for en bank å ha en høyere gearingsgrad. Teorien er at en bank må bruke sin egen kapital til å gjøre lån eller investeringer eller selge av sine mest sikrede eller risikofylte eiendeler. Dette fordi det er færre kreditorer og / eller mindre misligholdsrisiko hvis økonomien svinger sørover og investeringene eller lånene ikke blir betalt.
Bankforskrift om gjeldsgrad
Bankreguleringer for gearing er relativt kompliserte. Federal Reserve opprettet retningslinjer for bankholdingsselskaper, selv om disse begrensningene varierer avhengig av rangeringen tilordnet banken. Generelt kreves det at banker som opplever rask vekst eller møter operasjonelle eller økonomiske vanskeligheter for å opprettholde høyere gearingsgrad.
Det er flere former for kapitalkrav og minimumsreserveringsforhold som er plassert til amerikanske banker gjennom FDIC og Comptroller of the Currency som indirekte påvirker gearingsforholdene. Nivået på granskning som er utbetalt til gearingsgraden har økt siden den store resesjonen i 2007-2009, med bekymring for at store banker er "for store til å mislykkes", og tjene som telekort for å gjøre bankene mer løsemiddelbare.
Disse begrensningene begrenser naturlig nok antall lån som er gitt, fordi det er vanskeligere og dyrere for en bank å skaffe kapital enn det er å låne midler. Høyere kapitalkrav kan redusere utbytte eller utvanne aksjeverdien hvis det utstedes flere aksjer.
