Kredittbyråer fungerer som informasjonsmeglere for historien om forbrukerkreditt. De blir normalt presentert som byråer som selger sine tjenester til banker, pantelångivere, kredittkortselskaper, detaljister og andre virksomheter som gir kreditt.
Byråene
Det er tre store nasjonale kredittbyråer i USA: Equifax, Experian og TransUnion. Selv om de er forskjellige og hver og en rapporterer på en annen måte, innhenter og selger alle tre informasjon på lignende måter.
På overflaten gir ikke den økonomiske ordningen mellom långivere og kredittbyråer mye mening: Kredittgivere gir gratis informasjon om forbrukerkreditt til byråene, så betaler de for å få kredittinformasjon sendt tilbake til dem. Kredittbyråene er i stand til å samle inn, samle, syntetisere og analysere den enorme mengden informasjon som er sendt til dem.
Hvordan de tjener penger
Kredittbyråer selger fire dataprodukter: kredittjenester, beslutningsanalyse, markedsføring og forbrukerhjelpstjenester. Følelsene rundt disse selskapene er ikke alltid høye, da mange mener kredittrapporteringsbyråene har for mye svai over de langsiktige beslutningene i kreditorens liv. Dette betyr at selskapene tjener penger på måter som ikke er så opplagte.
Kredittjenester: Kredittjenester er det folk flest tenker på når det gjelder kredittbyråer. Kredittbyrået mottar en forespørsel fra en utlåner om en forbrukerkredittrapport, som byrået selger til långiveren. En annen måte de tjener penger på med denne metoden, er ved å selge tilleggsrapporter til forbrukere som enten mister rapporten eller vil ha en annen per 365-dagers syklus.
Beslutningsanalyse: Kredittbyråer ønsker ikke bare å selge en historie med låntakerbetalinger. I stedet har byråspakken detaljert transaksjonshistorie med analyser om hvordan et individ samhandler med visse gjeld. Långivere betaler mer for disse rapportene.
Markedsføring: Selv om det ikke er en tradisjonell form for markedsføring, betaler långivere som tilbyr forhåndsgodkjent kreditt et markedsføringsgebyr til et kredittkontor for en liste over forbrukere som oppfyller forhåndsbestemte krav. Koblinger til andre produkter på nettet eller til og med direkte annonseinntekter kan komme disse byråene til gode.
Forbrukertjenester: Kredittbyråer samhandler også direkte med forbrukere, vanligvis gjennom kredittovervåking, identitetstyverivern og forebygging av svindel. Disse tjenestene har blitt stadig mer populære ettersom risikoen for identitetstyveri har vokst, noe som betyr at selskapene er i stand til å tildele flere oppgaver per arbeider.
Bunnlinjen
Selv om mange individer mener at kredittbyråer er de facto fienden siden et individs kredittscore har så stor innvirkning på livet, er kredittbyråer i stand til å tjene penger gjennom midler som markedsføring av data og tjenester direkte til forbruker som identitetsbeskyttelse og kredittovervåking.
