Innholdsfortegnelse
- Lær disse tre trinnene
- Når påløper interesse?
- Enkel kontra sammensatt interesse
- Om amortisering
- Bunnlinjen
Hvis du nylig er uteksaminert eller har gått ut av college, kan du bli overrasket over hvor mye av studielånsbetalingen som bare går til rentedelen av gjelden din. For å forstå hvorfor det er, må du først forstå hvordan den renten tilfaller og hvordan den brukes på hver betaling.
Viktige takeaways
• Føderale lån bruker en enkel formel for å beregne finanskostnadene dine Noen private lån bruker imidlertid sammensatte renter, noe som øker rentekostnadene.
• Noen private studielån har variabel rente, noe som betyr at du kan betale mer eller mindre renter på et fremtidig tidspunkt.
• Bortsett fra subsidierte føderale lån, begynner renter generelt å tilfalle når lånet er utbetalt.
3 trinn for å beregne din studentlånsinteresse
Å finne ut hvordan långivere krever renter for en gitt faktureringssyklus er faktisk ganske enkelt. Alt du trenger å gjøre er å følge disse tre trinnene:
Trinn 1. Beregn den daglige renten
Du tar først den årlige renten på lånet ditt og deler den med 365 for å bestemme hvor mye rente som påløper på daglig basis.
Si at du skylder 10.000 dollar på et lån med 5% årlig rente. Du vil dele denne renten med 365 (0, 05 ÷ 365) for å oppnå en daglig rente på 0, 000137.
Trinn 2. Identifiser den daglige renteavgiften
Du ville deretter multiplisere den daglige renten i trinn 1 med den utestående hovedstolen på $ 10 000 (0, 000137 x $ 10 000) for å finne ut hvor mye renter du blir vurdert hver dag. I dette tilfellet blir du belastet 1, 37 dollar i renter på daglig basis.
Trinn 3. Konverter det til et månedlig beløp
Til slutt må du multiplisere det daglige rentebeløpet med antall dager i faktureringssyklusen. I dette tilfellet vil vi anta en 30-dagers syklus, så renten du betaler for måneden er $ 41, 10 ($ 1, 37 x 30). Summen for et år vil være $ 493, 20.
Når påløper interesse?
Renter begynner å samle seg slik fra det øyeblikket lånet ditt blir utbetalt, med mindre du har et subsidiert føderalt lån. I så fall belastes du ikke renter før etter utløpet av nåden periode, som varer i seks måneder etter at du har forlatt skolen.
Med usubsidiserte lån kan du velge å betale ned all påløpt rente mens du fortsatt er på skolen. Ellers balanseføres den akkumulerte renten eller legges til hovedbeløpet etter endt utdanning.
Enkel kontra sammensatt interesse
Beregningen over viser hvordan du finner ut rentebetalinger basert på det som er kjent som en enkel daglig renteformel. dette er slik det amerikanske utdanningsdepartementet gjør det på føderale studielån. Med denne metoden betaler du bare renter i prosent av hovedstolen.
Noen private lån bruker imidlertid sammensatte renter, noe som betyr at den daglige renten ikke blir multiplisert med hovedbeløpet på begynnelsen av faktureringssyklusen - multipliseres den med utestående hovedstol pluss eventuell ubetalt rente som er påløpt.
Så på dag 2 i faktureringssyklusen bruker du ikke den daglige renten - i vårt tilfelle - 0, 000137, på de 10.000 dollar hovedstolen som du startet måneden med. Du multipliserer dagsrenten med hovedstolen og renten som påløpte dagen før: $ 1, 37. Det fungerer bra for bankene fordi de, som du kan forestille deg, samler mer interesse når de blander det på denne måten.
Kalkulatoren over forutsetter også en fast rente i løpet av lånets levetid, som du ville hatt med et føderalt lån. Noen private lån har imidlertid variabel rente, som kan gå opp eller ned basert på markedsforhold. For å bestemme din månedlige rentebetaling for en gitt måned, må du bruke gjeldende rente du blir belastet på lånet.
Noen private lån bruker sammensatte renter, noe som betyr at den daglige renten multipliseres med det opprinnelige hovedbeløpet for måneden pluss eventuelle ubetalte rentekostnader som har påløpt.
Om amortisering
Det er fordi disse långivere amortiserer, eller sprer betalingene jevnt gjennom tilbakebetalingsperioden. Mens rentedelen av regningen fortsetter å gå ned, øker hovedstolen du betaler ned hver måned med et tilsvarende beløp. Følgelig forblir den samlede regningen den samme.
Regjeringen tilbyr en rekke inntektsdrevne tilbakebetalingsalternativer som er utformet for å redusere betalingsbeløpene tidlig og gradvis øke dem etter hvert som lønningene øker. Tidlig kan det hende du opplever at du ikke betaler nok på lånet ditt til å dekke mengden av renter som er akkumulert i løpet av måneden. Dette er det som kalles “negativ amortisering.”
Med noen planer vil regjeringen betale hele, eller i det minste noen, av påløpte renter som ikke dekkes. Imidlertid, med den inntektsbetingede tilbakebetalingsplanen (ICR), blir ubetalte renter takket på hovedbeløpet hvert år (selv om det slutter å balanseføres når den utestående lånesaldoen er 10% høyere enn det opprinnelige lånebeløpet).
Bunnlinjen
Å finne ut hvor mye du skylder i renter på studielånet ditt er en enkel prosess - i hvert fall hvis du har en standard nedbetalingsplan og en fast rente. Hvis du er interessert i å senke de totale rentebetalingene i løpet av lånet, kan du alltid ta kontakt med låneservicen din for å se hvordan forskjellige tilbakebetalingsplaner vil påvirke kostnadene dine.
