Innholdsfortegnelse
- En ny ben til avføringen
- Staten for sosial sikkerhet
- Personlige innsparinger for pensjonisttilværelse forblir lav
- Bunnlinjen
"Trebenet avføring" er en gammel setning som mange økonomiske planleggere en gang brukte for å beskrive de tre vanligste kildene til pensjonsinntekt: trygd, arbeidstakerspensjon og personlig sparing. Det var forventet at denne trioen sammen skulle gi et solid økonomisk fundament for seniorårene. Ingen av de tre var forventet å støtte de fleste pensjonister på egen hånd.
Tidene har imidlertid forandret seg, og det samme har den trebenede krakken.
viktige takeaways
- "Trebenet avføring" er en gammel betegnelse på trioen av vanlige kilder til pensjonsinntekt: trygd, pensjoner og personlig sparing. En avføringen, pensjoner, er erstattet av innskuddsplaner som plasserer investeringen byrde på den enkelte. Et annet ben av avføringen, Social Security, ser skranglete ut, med spådommer om at systemet kan bli konkurs innen 2035.
En ny ben til avføringen
For yngre arbeidstakere i privat sektor er pensjonsbenet stort sett erstattet. I stedet for pensjoner, også kalt "ytelsesplaner", som ble finansiert av en kombinasjon av bidrag fra selskaper og ansatte, har arbeidere nå 401 (k) og andre innskuddsplaner, også kjent som pensjonssparekontoer.
Opprinnelig var 401 (k) s og andre pensjonsspareplaner aldri ment å tjene som pensjon; de skulle være supplerende sparekontoer og bygge opp den tredje bena til avføringen. Likevel, helt siden 1990-tallet har arbeidsgivere systematisk spart seg penger og økonomisk ansvar ved å erstatte den garanterte foretakspensjonen med disse skattefordelte planene. Noen selskaper vil matche ansattes bidrag opp til en viss prosentandel, men mange tilbyr ikke engang den grad av bistand.
Tradisjonelle pensjoner, offisielt kjent som ytelsesplaner, garanterer en gitt månedlig inntekt i pensjon og plasserer investeringen og levetidsrisikoen på planleverandøren. Innskuddsplaner, for eksempel 401 (k) s, plasserer investeringen og levetidsrisikoen for de enkelte ansatte, og ber dem velge egne pensjonsinvesteringer uten garanterte minimums- eller maksimale fordeler.
Staten for sosial sikkerhet
Når det gjelder sosial trygghet, advarte årsrapporten for 2019 fra forstanderskapet for de føderale alders- og overlevelsesforsikringene og føderale funksjonshemmeforsikringsfondene om at trygdekassen for sosial trygghet kunne gå tørt i løpet av to tiår med den nåværende produksjonstakten: "Under forstandernes mellomliggende forutsetninger er OASDI-kostnadene anslått til å overstige totale inntekter fra og med 2020, og dollarnivået i de hypotetiske kombinerte trustfondeservene avtar til reservene blir utarmet i 2035."
Naturligvis legges vekt på det hypotetiske; anslaget tar ikke hensyn til endringer i systemet, for eksempel senere pensjonsalder, som allerede er iverksatt, og det er usannsynlig at den amerikanske regjeringen vil la et sammenbrudd skje uten å trå til. Fremskrivingene står heller ikke for økende interesse priser, økte inntekter eller flere andre faktorer. Likevel er det en dato som fortsatt vekker bekymring. Arbeidstakere i USA kan gå online og gå gjennom kontoer for trygd for å se hvor mye fordeler de mottar ved tidlig pensjon, full pensjon og 70 år.
20%
Prosentandelen av lønnsslippen din som økonomiske rådgivere anbefaler regelmessig å investere i en pensjonskonto.
Personlige innsparinger for pensjonisttilværelse forblir lav
Det etterlater vår tredje etappe, personlige besparelser. Sparingsratene har vært ekstremt lave for amerikanske arbeidere det siste tiåret - lavkonjunkturer og stillestående lønn har gjort det vanskelig å legge penger til side. Ikke desto mindre, med resten av avføringen som ser vinglete ut, vil individer måtte begynne å spare en større del av inntekten og fortsette å bruke skattefordelte pensjonsplaner som IRAs og livrenter for å bygge sine pensjons egg.
Finansielle rådgivere anbefaler å øremerke minst en femtedel av den årlige inntekten din til pensjon. Jo tidligere du starter, jo bedre er du i stand til å dra fordel av sammensatte investeringsavkastninger. I det minste anbefaler rådgivere å bidra nok til 401 (k) for å maksimere arbeidsgiverkampen, hvis arbeidsgiveren tilbyr en.
Bunnlinjen
Når pensjoner erstattes av pensjonssparekontoer, er vi nesten nede i en benbein - ikke noe du faktisk kan hvile på sikkert. Regjeringen har diskutert mulige løsninger på amerikanernes pensjonsspørsmål, inkludert hybridpensjonsplaner, laget nasjonale eller statlige planer for pensjonssparing for folk som ikke har tilbudt en gjennom sitt arbeid og til og med åpnet opp den føderale sparsommens plan (a innskuddsplan, for tiden tilgjengelig for statlige ansatte og de i uniformert tjeneste) for alle amerikanere. Det veier også alternativer for å støtte opp om trygd, og sikre at den ikke går tom for midler.
I mellomtiden kan det hjelpe å tenke på skattefordelte pensjonsplaner som avføringens andre etappe og jobbe med å bygge opp tredje etappe med andre innsparinger, inkludert investeringer som eiendom. Eller kanskje vi bare trenger en ny metafor.
