Til tross for at den store summen blockchain forårsaker i flere bransjer, og spesielt innen finanssektoren, ser det ut til at boliglån overraskende har blitt isolert fra forstyrrelsen. Dette er imidlertid raskt i endring. Appelen til blockchain til finansinstitusjoner er ganske tydelig - det er vanskelig å motstå muligheten for å disintermediere og redusere friksjonen som er iboende i samspill mellom forbrukere og banker som lån.
Likevel forblir eiendomsutlånsindustrien fast forankret i et system som øker kostnadene for transaksjoner betydelig. Dette endrer seg sakte etter hvert som blockchains innflytelse siver inn i sektoren og introduserer nye produkter og plattformer som truer status quo og kan endre måten pantelånet fungerer betydelig.
Desentralisert teknologi gir flere fordeler i forhold til dagens modell, men de er i stor grad basert på adopsjonshastigheter og skalerbarhet. Skulle blockchain-teknologien overvinne disse utfordringene og finne en ekte nisje i bransjen, kan pantespillet se veldig annerledes ut om noen år.
Formidlere og bankmurer
En av de nåværende problemstillingene for den institusjonelle utlånsbransjen er kompleksiteten i låneprosessen. Selv om sektoren for finansiell teknologi har gjort sterke innbrudd i effektiviseringsprosessene, gjenstår faktum at for de fleste institusjonelle långivere er det en prosess som ofte tar uker, om ikke måneder, for å godkjenne en potensiell låntaker.
Den største synderen er det faktum at det på hvert trinn i låneprosessen er en formidler som bremser ned pantelånets eventuelle godkjenning. I USA må hver pantesøknad gå gjennom finansielle tjenester, meglere, advokater og mer i tiden mellom å akseptere et tilbud og avslutte et salg. Hver av disse trinnene inkluderer gebyrer og legger til dager til en allerede lang prosess. Alt i alt kan pantelån i USA ta opptil to hele måneder å bli godkjent.
Det andre problemet er tillit. Feilene i den papirbaserte dokumentasjonen er en av de største kildene til forsinkelser i pantesøknader. Den andre siden av bordet er imidlertid ikke skyldløs.
En stor del av problemet som ledet frem til finanskrisen i 2008 var det sekundære boliglånsmarkedet i vest-stil, og det faktum at mange bankgodkjenningsprosesser forblir skummel i beste fall og helt ugjennomsiktig i verste fall. Resultatet var mye strammere tilsyn og økte kostnader for brukerne.
Hva Blockchain bringer til bordet
Selv om blockchain ikke tilbyr et perfekt middel mot problemene som rammer industrien, gir den en modell som minimerer noen av dem. Den første store forbedringen teknologien bringer er åpenhet. Blockchains distribuerte hovedboksteknologi (DLT) gir to store oppgraderinger til den gjeldende modellen - den desentraliserer lagring av informasjon, og den gjør alle transaksjoner umiddelbart tilgjengelige i alle noder i kjeden. Den første oppgraderingen betyr at selskaper og långivere ikke lenger kan manipulere informasjon eller delta i skyggefull praksis med data, ettersom den deles over et helt nettverk og ikke under deres eksklusive tilsyn.
Den andre og mer umiddelbart viktige oppgraderingen betyr at alle transaksjoner blir offentlig rekord i en hovedbok som oppdateres samtidig og ikke kan manipuleres. Selskaper som Viva Network, som tilbyr en desentralisert publikumsutlånsplattform, lover å fjerne formidlere og skape et mer åpent markedslån. Disse plattformene er avhengige av krafta fra storboksteknologi for å lage et system basert på ansvarlighet og manglende evne til å jukse takket være smarte kontrakter. Dette reduserer igjen mye av friksjonen som finnes i pantesøknader.
Det andre viktige aspektet blockchain kan hjelpe med er disintermediering. Foreløpig kan godkjenningsprosessen koste tusenvis av dollar før en enkelt krone betales mot selve lånet. Fra advokatgebyr til garantikostnader, må boligkjøpere hoppe gjennom flere dyre bøyler før de får godkjent søknadene sine. Blockchain kan også fjerne formidlere i sentraliserte systemer som banker i mellom og pantelångivere.
Bedrifter som Synechron fokuserer på å gi bedre verdi på tvers av utlånsprosessen, og forenkle prosessen for begge sider takket være begrenset automatisering. Selv om disse løsningene er effektive til å fremskynde prosessen, håndterer de imidlertid ikke årsaken - en sterkt lagdelt prosess. Selskaper som Homelend går inn på teknologibaserte løsninger som dreier seg om blockchain. Selskapets P2P-nettverk kobler långivere og låntakere direkte, og fjerner mange av trinnene som er involvert i prosessen - juridisk, forsikring og mer - og erstatter dem med kunstig intelligens og maskinlæringsteknologi. Lengden på forkvalifiserings- og godkjenningsprosessen kan kuttes med nesten halvparten.
"Kredittverdikjeden har vokst i kompleksitet de siste tre tiårene, på grunn av trenden mot verdipapirisering, noe som har forsterket det økonomiske tilbudet betydelig. Likevel er utlånsprosesser for det meste papirbaserte og involverer mange aktører, noe som gjør dem kompliserte, kjedelige og sakte. Dette har flere negative konsekvenser for låntageren så vel som for andre involverte parter, "lyder selskapets hvitbok.
Nå kritisk masse
Disse blockchain-baserte løsningene har et reelt potensial for forstyrrelse og kan eliminere mange av ineffektivitetene som plager pantelånsbransjen. Imidlertid er verktøyene fremdeles i sin relative spedbarn, og adopsjonen deres er fortsatt den største bekymringen. Hvis de kan bevise sin verdi, kan blockchain imidlertid raskt lage en betydelig mer effektiv, gjennomsiktig og raskere modell for boliglån og kjøp.
