Innholdsfortegnelse
- Faktorer som påvirker premier
- Alders- og forsikringspremie
- Kvalifisering for dekning
- Bunnlinjen
Tenker du å kjøpe ny livsforsikring? Før du forplikter deg, er det viktig å forstå hvordan den årlige premien for en politikk bestemmes. Å spille den største rollen i hvor mye du vil betale: hvor gammel du er.
- Alderen din er den primære faktoren som påvirker premiesatsen din for livsforsikring, enten du søker en termin eller en fast forsikring. Typisk øker premiebeløpet gjennomsnittlig 8% til 10% for hvert år; det kan være så lavt som 5% årlig hvis 40-årene, og så høyt som 12% årlig hvis du er over 50 år. Med en livsforsikring blir premien din etablert når du kjøper en forsikring og forblir den samme hvert år. Med hele livsforsikring stiger premien hvert år. Alder påvirker også om en person i det hele tatt vil være kvalifisert for livsforsikring, med kvalifiserte medisinske eksamener som blir stadig strengere.
Faktorer som påvirker livsforsikringspremier
Enten policyen du vurderer er termin (en policy for en bestemt tidsperiode), hel (en policy som akkumulerer en kontantverdi) eller universell (en fleksibel policy som også bygger kontantverdi, men lar deg justere tildelinger mellom policyens forsikrings- og sparingskomponenter), påvirkes de årlige premiene av en rekke faktorer om livet ditt. Blant dem er kjønn, kvaliteten på helsen din og om du er, eller noen gang var, en røyker. Familiehelsehistorie (døde en forelder av kreft eller hjertesykdom?), Farlige hobbyer / aktiviteter (er du i fjellklatring eller henggliding?), Mengden internasjonal reise, høyde og vekt og yrke (hvis du har en farlig jobb eller en med høyere dødelighet enn gjennomsnittet) kan også påvirke beløpet du betaler.
I tillegg, hvis du vurderer et helt liv eller en universell politikk, vil avkastningen på kontantverdien føre premien opp eller ned. "En høyere avkastning på kontantverdien kan gå langt i retning av å holde forsikringspremier til et minimum, " sier Reno Frazzitta, en sertifisert pensjonsrådgiver og grunnlegger av Smart Money Financial Advisors i Sterling Heights, Mich. “En lavere enn- forventet avkastning på kontantverdien vil kreve et høyere finansieringsbeløp for å holde politikken gjeldende lenger."
Men som Chris Huntley, en livsforsikringsagent hos Huntley Wealth and Insurance, i San Diego, California, forklarer: "Alder er den viktigste bidragsyteren til både langsiktig og hel livsforsikring."
Hvordan forsikringspremier stiger med alderen
Den årlige premien, eller "rate", for en term livsforsikring bestemmes på kjøpstidspunktet og settes for varigheten av polisen. "Prisen er for løpetiden, " sier Frazzitta.
Typisk øker premiebeløpet i gjennomsnitt med omtrent 8% til 10% for hvert år, ifølge Ted Bernstein, administrerende direktør, Life Insurance Concepts, Inc. "En 45 år gammel mann vil i gjennomsnitt betale 1.125 dollar for en ny, 20-årsperiode med 1 000 000 dollar dekning, sier han. "Den samme politikken som ble kjøpt i en alder av 46 år, vil koste $ 1.225 - og $ 1.345 i året hvis den kjøpes i en alder av 47."
Årsaken hvert år opp kostnadene ved livsforsikring er enkel matematikk. "Hver bursdag setter deg ett år nærmere forventet levealder, og dermed er du dyrere å forsikre, " sier Huntley. Han anslår at prisene øker for hver år med 5% til 8% i 40-årene, og med 9% til 12% hvert år hvis du er over 50 år.
For å kunne holde prisene på livsforsikringene stabile - snarere enn å øke premien hver bursdag - spredte forsikringsselskapene premiene du ville betale over 10, 20 eller 30 år og gjennomsnitt dem til en betaling, forklarer Huntley. I stedet for å betale lave premier når du er ung og veldig høye premier når du er eldre, betaler du det samme beløpet hvert år.
Når løpetiden av gjeldende terminpolicy er utløpt, kan du møte svært bratte priser basert på din alder. "Hvis den forsikrede lever over den første perioden, må forsikringsselskapet justere premien slik at den reflekterer deres nye tidsalder, " sier Huntley.
Hele livets styringsrenter stiger imidlertid med alderen. “Premiene blir bestemt av forsikringsselskapet hvert år basert på aktuarmessige tabeller. Og de øker i hver påfølgende alder fordi det hvert år er større tapping for kontantverdien på grunn av de økende dødelighetsprisene, sier Frazzitta.
Kvalifisering for dekning
Huntley sier alder også påvirker om en person i det hele tatt vil kvalifisere seg for livsforsikringsdekning. "Eldre aldre kan absolutt begrense søkerens alternativer." For eksempel tilbyr de fleste transportører bare 20-års politikk for de i alderen 18 til 70 år, sier han. Etter det kan du ikke få en periode så lenge.
Andre krav øker også når du eldes. "Hver transportør har krav til garantier som vanligvis involverer visse helserelaterte tester, " sier Huntley. "Jo eldre du er, desto mer test vil en transportør kreve." For eksempel vil en 44-åring som søker om 500 000 dollar dekning hos American General Life Insurance Company sannsynligvis bli pålagt en medisinsk undersøkelse, inkludert blod- og urintester. Som 45-åring sier Huntley imidlertid at den samme personen som ønsker å kjøpe den samme dekningen, må ha en hvilende EKG sammen med medisinsk undersøkelse og laboratoriearbeid.
"Ekstra testkrav kan sikkert ha en innvirkning på frekvensene fordi de kan fange flere helseproblemer, " sier han. Når det gjelder flere eldre søkere, har også livsforsikringsselskaper begynt å vurdere mental tilstand. "Jeg har nylig fått avslag på retningslinjene fordi en sensor undersøkt hjemmet til min 75 år gamle søker og oppførte 10 elementer i rommet, " minnes han. Ba om å resitere dem tilbake, "min klient kunne bare huske tre av de 10 varene og var avslått for dekning på grunn av det som ble antatt å være kognitiv svikt. ”
Bunnlinjen
Fordi hvert år i livet ditt kan takle dollar på livsforsikringspremien din, kan du prøve å kjøpe en forsikring du vurderer før neste bursdag. For å sikre at du får de beste prisene for dekningen du søker, kan du få tilbud fra to eller tre livsforsikringsselskaper.
Hvis du fremdeles leter, kan du vurdere å snakke med en uavhengig agent, som jobber med mer enn ett forsikringsselskap. Når du har funnet en gunstig politikk, må du være forsiktig med å kjøpe mer dekning (dollarbeløpsmessig) enn du faktisk trenger.
