Hva er en helseforsikringspremie?
En helseforsikringspremie er en forhåndsbetaling utført på vegne av en enkeltperson eller familie for å holde helseforsikringspolitikken aktiv. Premie blir vanligvis betalt månedlig ved kjøp i det enkelte marked, selv om individer som mottar forsikring gjennom arbeidsgiveren, vanligvis betaler sin del av premien gjennom lønnsfradrag. I tillegg til premien, kan det hende at forbrukere må betale kostnader for egenkapital - egenandeler, co-pays og coinsurance - når de søker legehjelp.
Viktige takeaways
• Når alle andre faktorer er de samme, vil planer med høyere premie generelt ha lavere utgifter til lommen enn andre planer fra samme forsikringsselskap.
• Planer med høy egenandel med lavere månedlig premie kan ende opp med å bli rimeligere totalt sett hvis du eller dekket forsørgede trenger relativt lite medisinsk behandling.
• Hvis du ikke er kvalifisert for medisinsk forsikring gjennom arbeid, kan du kvalifisere deg for statlig subsidiert dekning gjennom Medicaid eller planer solgt på en helsebørs.
• De 65 og eldre betaler generelt mye lavere premie gjennom Medicare enn de ville gjort for politikker som selges i det enkelte marked.
Helseforsikringspremie forklart
Helseforsikringspremier er kostnadene du betaler, vanligvis på månedlig basis for å holde forsikringen gjeldende. Hvis du hopper over premieutbetalingen, vil assurandøren til slutt slippe helsedekningen.
Premie er ikke den eneste utgiften du påfører medisinsk behandling. Selv etter at du har betalt den månedlige avgiften, kan det hende du må betale ut lommeutgifter basert på beløpet og typen omsorg du mottar. Disse inkluderer:
- Egenandel: Beløpet på den medisinske regningen du må betale før forsikringen din begynner å betale krav. Copays: Et fast beløp du må betale for utgifter som legebesøk og reseptbelagte medisiner på tjenestetidspunktet. Forsikringsleverandøren betaler hele, eller deler av det resterende beløpet. Coinsurance: En prosentandel av den medisinske regningen du må betale, selv etter å ha nådd egenandelen. Assurandøren betaler den gjenværende delen av regningen.
Mengden av disse kostnadsgrensene for lommen har en tendens til å variere fra en forsikringsplan til den neste. Til og med samme forsikringsselskap kan ha forskjellige planlegginger. Vanligvis, jo høyere kostnader for premien, jo færre utgifter til lommen.
Planene har også en årlig maksimal lomme. Når dette beløpet er oppfylt, trenger du ikke lenger betale myntforsikring eller kopier for dekket medisinske utgifter du har.
Eksempel på en helseforsikringspremie
Anta at du handler helseforsikring på det individuelle markedet fordi arbeidsgiveren din ikke tilbyr dekning som en del av fordelspakken. Forsikringsselskapet XYZ har to planer.
Den første planen har en månedlig premie på $ 800 med en årlig egenandel på $ 1 000 og myntforsikring satt til 20%. Den andre planen som tilbys av XYZ har en månedlig premie på bare $ 400, men en høyere egenandel på $ 5000 og en myntforsikring på 30%.
Det første alternativet vil koste deg dobbelt så mye i premier. Følgelig, hvis du har relativt få medisinske utgifter for året, vil de medisinske kostnadene dine bli dyrere enn hvis du kjøper den andre planen.
Imidlertid kan det hende du ønsker at du hadde den første planen hvis du ender med et sykehusbesøk over natten eller trenger flere turer til legekontoret gjennom året. Når du betaler de første $ 1000 i dekket medisinsk utgifter, betaler planen din 80% av de resterende kostnadene til du når maksimalt ut av lommen. Men husk at du fremdeles vil være ansvarlig for å betale 20% i coinsurance.
Når du har møtt en årlig maksimal plan, trenger du ikke lenger betale myntforsikring eller kopier for dekket medisinske utgifter du har.
En fordel med helsetilpassede helseplaner med lavere premier, er at de gjør det mulig for deg å betale ut-av-lommen-utgifter gjennom en helsesparekonto (HSA). Bidrag til en HSA er skattefri, og det samme gjelder uttak, så lenge de brukes til en kvalifisert medisinsk kostnad. For 2019 kvalifiserer individuelle planer med en egenandel over 1.350 dollar og familieplaner med en egenandel på minst 2.700 dollar som høye egenandelplaner.
Subsidiserte premier
Mange arbeidsgivere tilbyr helseforsikring som en del av fordelspakken, og betaler vanligvis en del av premien for sine arbeidere. En av grunnene til at de gjør dette er å overholde loven om rimelig omsorg (ACA), som krever at arbeidsgivere med 50 eller flere heltidsansatte gir dekning som oppfyller minimumskrav og rimelige krav. Virksomheter som ikke overholder, har betydelige økonomiske straffer.
I følge en undersøkelse utført av Society for Human Resource Management, indikerte 20% av arbeidsgiverne at deres helsemessige fordeler fortsetter å stige, med kostnader som varierer til $ 15 000 per ansatt i 2020. Kostnadene for helsetjenester kan være vesentlig høyere for personer som ikke motta et arbeidsgiverpremie subsidie - verken fordi de ikke jobber eller ikke har forsikring gjennom jobben.
Personer med lav inntekt og mellominntekt uten arbeidsgiverdekning har et par alternativer for å redusere premiene. Det ene er å sjekke om de er kvalifisert for Medicaid, et statlig administrert føderalt program som vanligvis tilbyr lavere premier enn de som selges på det enkelte marked. Mer enn to tredjedeler av mottakerne mottar omsorg gjennom administrerte omsorgsplaner som har en kontrakt med staten, ifølge Kaiser Family Foundation. Andre mottar medisinsk behandling mot avgift for-tjenesten.
Selv om du tjener for mye for å kvalifisere deg til Medicaid, kan du også være kvalifisert for premie skattekreditt, eller statlig tilskudd, hvis du handler planer på en helseforsikringsbørs og oppfyller inntektskravene. For å kvalifisere for lettelse trenger du sannsynligvis en inntekt under 400% av den føderale fattigdomsgrensen.
For voksne over 65 år bruker Medicare lønnsskattinntekter for å gi et rimeligere alternativ enn medlemmer i denne aldersgruppen vanligvis vil finne på det private markedet. De fleste mottakere betaler ingen premie for Medicare del A, som dekker sykehuskostnader. I 2020 er standard månedlig premie for del B, delen som refunderer medisinsk service og forsyninger, $ 144, 60 per måned, mens den årlige egenandelen er $ 198. Denne kostnaden kan imidlertid være høyere eller lavere, avhengig av inntekten og om du mottar trygdeytelser.
